Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков

Министерство образования и науки РФ

Брянский государственный технический университет

 

Кафедра «Экономика, организация производства, управление»

 

Дисциплина «Антикризисное управление кредитными организациями»

Контрольная работа

Вопрос № 8 «Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков »

 

 

                                                                                Студент: Елисеев А.В.

                                                                                Группа: З-11 ЭК2

                                                                                Преподаватель: Шлёмина И.В.

                                                                                        

 

 

 

 

 

 

 

Брянск 2014

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков…………5

Заключение……………………………………………………………………….21

Список использованной литературы…………………………………………...22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками). 

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых  взносов и выплат страхователям  в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые  взносы не могут быть рассмотрены  как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются  страховые резервы, из которых выплачиваются  страховые возмещения.

В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды  страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики  после банковских депозитов. Страхование  является также стимулом деловой  активности, обеспечивая фирмам возможность  вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных  убытков.

Одной из проблем российской экономики  на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в  нее инвестированы. Но привлечения  накоплений населения можно будет  добиться при условии, что удастся  убедить людей, во-первых, в том, что  такое инвестирование лично для  них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая  свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения  формой трансформации накоплений в  инвестиции, является передача денег  коммерческим банкам в форме банковского  вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств  вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент  за использование его денег.

Исследования  показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности  в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. В  памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и  закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут  ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана  с финансовой устойчивостью банка.

Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

Во  всем мире таким способом защиты интересов  вкладчиков является страхование банковских вкладов. По данным Международного Валютного  Фонда, страхование банковских вкладов  принято более чем в 100 странах. А после принятия ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках РФ" (далее закон) такая система  появилась и в нашей стране, целью которой является так же стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую сферу.

 

 

 

 

Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков

В условиях, когда за некоторые российские банки государство отвечало перед вкладчиками, а главным акционером Сбербанка был Центральный банк России, все остальные банки могли привлечь вкладчиков только высокими процентами. Создать же условия для конкурентоспособности другим банкам  можно было с помощью обязательного страхования вкладов. Но закон о страховании вкладов в свое время принят не был и его принятие, на протяжении многих лет, откладывалось.

Как известно, отсутствие конкуренции всегда отрицательно сказывается на качестве услуг. Сошлемся на результаты одного из опросов, проведенных RBC daily и call-центром «Горячие линии» группы компаний Imageland, в Москве: почти треть граждан не удовлетворены качеством обслуживания в розничных банках, и почти половина из них готовы поменять банк, если не произойдет улучшений. Почти треть граждан (28%) имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках. Прежде всего, это претензии к очередям и организации обслуживания (время работы, неподготовленный персонал, занятые телефонные линии).

И вот начало положено: вступил в силу Федеральный закон от 23 декабря 2003 года "О страховании вкладов физических лиц в российских банках” (Далее - Федеральный закон). Теперь эта система  будет создаваться. Проанализируем основное и посмотрим, что в ней желательно  улучшить.   

       Система страхования вкладов. Федеральный закон  регулирует различные вопросы обязательного страхования вкладов. Во-первых, он предусматривает правовые, финансовые и организационные основы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Во-вторых, в нем закрепляется  компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, ее отношения с Банком России, а также с органами исполнительной власти. В-третьих, там же предусматривается порядок выплаты возмещения по вкладам. 

       Федеральный  закон регулирует создание и  функционирование системы страхования  вкладов, формирование и использование  ее денежного фонда, выплаты возмещения  по вкладам при наступлении  страховых случаев, а также осуществление  государственного контроля над  функционированием системы страхования  вкладов, и прочие отношения, в  данной сфере. При этом его  действие не распространяется  на иные способы страхования  вкладов физических лиц для  обеспечения их возврата и  выплаты по ним процентов.

       Первое  на что стоит обратить внимание  – объектом страхования являются  только денежные средства. Поэтому  другие вклады в системе обязательного  страхования не учитываются. И  здесь важно уяснить на кого  распространяется Федеральный закон. За некоторыми исключениями, о  которых скажу дальше, он распространяет  свое действие  не только на  вкладчиков, но и на всех других  физических лиц, которые открывают  банковские счета.

       Федеральный  закон распространяет действие  системы страхования на те денежные средства физических лиц, которые хотя и не считаются вкладами, но фактически  таковыми являются. Поговорим об этом подробнее.

       Вкладчик (в системе страхования вкладов, - выгодоприобретатель), - это только такое физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада. Просто договор банковского счета – это уже другой договор. Например, владелец банковской карточки вкладчиком не считается, если только в договоре не сказано, что его предметом является вклад физического лица. А там, зачастую, об этом ничего не говорится. В отличие от ГК РФ в данном Федеральном законе для счетов физических лиц предусмотрено те же, гарантии, что и для их вкладов. В Федеральном законе дается определение термину "вклад” (в целях Федерального закона). В нем сказано, что вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Таким образом, Федеральный закон предусматривает гарантии возврата денежных средств не только для вкладчиков, но и для физических лиц, которые открыли просто счета в банках       

       Следует  принимать во внимание и то, что Федеральный закон создает  обязательное страхование только  в отношении вкладов физических  лиц. Федеральный закон не распространяется  на тех физических лиц, которые  занимаются предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица. В части их  предпринимательской деятельности. Не подлежат также данному  страхованию вклады на предъявителя. Не подпадают под действие  Федерального закона и те денежные  средства, которые размещены физическими  лицами во вклады в находящихся  за пределами территории Российской  Федерации филиалах банков Российской  Федерации. Кроме того, в соответствии  с Федеральным законом не страхуются  денежные средства, переданные банкам  в доверительное управление.

       Под  вкладом понимаются только денежные  средства. Поэтому другие вклады  в системе обязательного страхования  не учитываются.    

       Во- вторых, обязательность участия банков  в системе страхования вкладов  – принцип системы страхования  вкладов (п. 1 ст. 3 Федерального закона).       Поэтому банки даже по соглашению  со своими вкладчиками не могут  избрать иной способ гарантирования  вкладов в качестве альтернативы  их обязательному страхованию. 

Подчеркнем, что в ч.1 ст. 6 Федерального закона сказано, что участие в системе страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом обязательно для всех банков. При этом договор страхования не заключается. Страхование является обязательным для тех банков, которые имеют разрешение на принятие вкладов.  

 

Банки должны включаться в систему обязательного страхования. Но этот процесс не простой и займет какое-то время, в соответствии с установленными сроками. Принимаются только те банки, которые этого достойны. Причем возможен и отказ при отрицательном заключении Банка России, повторное обращение в достаточно сжатые сроки. В определенных случаях Банк России вправе применять санкции. Мне думается, что система страхования чрезмерно ориентирована на полномочия Банка России. Наоборот, все должно быть, на мой взгляд, замкнуто на страховщика – Агентство по страхованию вкладов. Было бы проще если бы его полномочия были расширены в сфере принятия решений о включении банка в систему страхования вкладов.  

       Есть  один нюанс, на который надо  обратить внимание: противоречие  между статьями одного и того  же закона. Согласно ст.1 Федерального  закона "О банках и банковской  деятельности” кредитная организация  только тогда считается банком, когда она принимает вклады. А  в ст. 36 этого же закона (причем  с учетом поправок внесенных 23 декабря 2003 г.) говорится, что право  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц предоставляется  банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Казалось бы, если уж вносились изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности”, то можно было бы устранить это противоречие. Но его не устранили. Кстати Федеральный закон относит к понятию банка только те банки, которые имеют разрешение Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет, до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 Федерального закона. При этом банки обязаны: 1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы); 2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; 3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; 4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства; 5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Федеральным законом.

      В-третьих, Федеральный закон предусматривает  порядок организации и компетенцию  Агентства по страхованию вкладов.       Оно призвано обеспечить функционирования  системы страхования вкладов. Его  статус, цель деятельности и полномочия  предусмотрены в ст. 14 Федерального  закона.        

       Агентство  является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Ему не требуется иметь лицензию  на осуществление страховой деятельности. В целях Федерального закона  оно считается страховщиком.

        Агентство  имеет печать с изображением  Государственного герба Российской  Федерации и со своим наименованием  и счет в Банке России. Местонахождение  центральных органов Агентства - город Москва.

       Агентство  организует учет банков (ведет  реестр банков); определяет порядок  расчета страховых взносов и  осуществляет сбор страховых  взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов и проводит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Может обращаться в Банк России, с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального закона мер ответственности. Имеются в виду санкции,  предусмотренные статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Агентство вправе размещать, инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, который предусмотрен Федеральным законом;