Регулирование деятельности коммерческих банков

Введение.

 

1. Сущность, правовые  основы организации и деятельности  коммерческих банков. 3-13 стр.

 

2. Банковские гарантии в коммерческих банках. 13-16 стр.

 

3. Регулирование деятельности коммерческих банков. 16-21 стр.

 

Заключение. 21 стр.

 

Литература. 22 стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

 Основой успешного  проведения всех экономических  реформ является хорошо функционирующее  устойчивое денежное обращение.  Именно оно позволяет реализовывать  связи между всеми участниками  и составными частями хозяйственного организма. Коммерческие банки же — центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.

 

 Формирование рыночных  отношений в экономике России  оказывает кардинальное воздействие  на развитие коммерческих банков, изменяет сложившуюся систему банков в стране, способствует созданию новых банковских учреждений. Переход к рынку уже сегодня способствует расширению спроса на банковские услуги, как со стороны населения, так и со стороны юридических лиц. Появление значительного числа имущественно обособленных хозяйствующих субъектов - акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, малых предприятий, кооперативов и других

- создает дополнительный  спрос на услуги коммерческих  банков, включая привлечение временно  свободных денежных средств предприятий на депозитные счета, кредитование клиентов, расчетно-кассовое обслуживание.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность, правовые основы организации и деятельности коммерческих банков.

 

Вопрос о том, что  такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение.

 

 Банк как предприятие.  Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (если они не противоречат законам, вытекают из устава банка).

 

 По Закону РФ "О  банках и банковской деятельности  в РФ" банк это коммерческое  учреждение, являющееся юридическим  лицом, которому в соответствии  с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ (в дальнейшем по тексту - Банк России) предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.

 

 Типы банков. По  характеру выполняемых операций  банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные) банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения.

 

 По срокам выдаваемых  кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные и краткосрочные ссуды. Задача таких банков — обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

 

 Банки образуются на основе любой формы собственности, предусмотренной законодательством России. Большинство коммерческих банков представляют собой по организационно-правовой форме товарищество с ограниченной ответственностью или акционерное общество. Однако порядок создания коммерческого банка, как части единой банковской системы России, имеет ряд особенностей.

 

 Во-первых, коммерческий  банк считается созданным и  приобретает права юридического  лица после регистрации его  устава в Центральном банке  России. Юридическим документом на совершение круга банковских операций является лицензия, выдаваемая Центральным банком России.

 

 Во-вторых, число учредителей  коммерческого банка не может  менее трех.

 

 В-третьих, нельзя  использовать для формирования  уставного капитала банка средства органов власти всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Не могут быть участниками банка предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные несостоятельными (банкротами) или неплатежеспособными.

 

 В-четвертых, уставный  капитал банка формируется за  счет собственных

(а не привлеченных) средств участников. В частности,  не допускается формирование  уставного капитала банка за  счет банковских кредитов.

 

 В-пятых, доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35 процентов.

 

 Для создания и  дальнейшей деятельности коммерческого  банка разрабатывается его устав.  Этот процесс начинается после  подписания учредителями коммерческого  банка договора о порядке осуществления ими совместной деятельности по созданию банка.

 

 Учредительный договор  подписывают учредители - юридические  и физические лица, выступившие  инициаторами создания коммерческого  банка. В учредительном договоре  определяются:

- характер банка (паевой, акционерный) и т.д.;

- предполагаемый размер  уставного капитала и доля  учредителей в уставном капитале. (Доля учредителей не должна  быть менее 25% величины уставного  капитала в течение первых  двух лет после его создания);

- ответственность сторон за выполнение принятых по этому договору обязательств;

- стороны, рассматривающие  споры, вытекающие из этого  договора (арбитраж, третейский суд  и т.д.), а также другие вопросы,  существенные с точки зрения  лиц его подписавших.

 

 В том случае, когда  взносы учредителей покрывают лишь часть уставного капитала, в учредительном договоре обговариваются условия, на которых предполагается привлекать акционеров (пайщиков) банка. В этом случае учредительный договор дополняется подписными листами, на основе которых акционеры или пайщики сообщают о своем решении участвовать в учреждении коммерческого банка. Подписные листы служат основанием для перечисления акционерами (пайщиками) банка установленного в учредительном договоре взноса средств на временный расчетный счет учредителей. После регистрации банка остаток средств с этого счета перечисляется в уставный капитал коммерческого банка. Основанием для этого служит открытие банку корреспондентского счета в Центральном банке РФ. В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка, остаток средств со временного расчетного счета возвращается участникам банка по их заявлению. Центральный банк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на проведение банковских операций и регистрации их Уставов в срок, не превышающий трех месяцев с момента получения всех предусмотренных для этого документов. Сообщение о регистрации публикуется Центральным банком РФ в печати. В случае отказа в регистрации учредители извещаются об этом письменно. (Мотивированный отказ направляется учредителям в течение недели после принятия данного решения).

 

 Центральный банк  РФ может отказать в выдаче  лицензии на проведение банковских  операций и регистрации Устава  коммерческого банка по следующим  основаниям:

 

-несоответствие учредительного  договора и устава действующему в РФ законодательству (в частности, речь может идти о включении в состав участников банка юридических или физических лиц, которым запрещено формировать уставный капитал банка; превышении квоты в 35% одним из участников и т.д.);

 

-неудовлетворительное  финансовое положение учредителей,  угрожающее интересам вкладчиков  и кредиторов банка. (Об этом  в частности может свидетельствовать  отсутствие участников банка  необходимых средств для оплаты  в установленный срок уставного  капитала; несоответствие кандидатур руководителей исполнительного органа коммерческого банка требованиям к их профессиональной подготовленности).

 

 Центральный банк  РФ регистрирует уставы коммерческих  банков и ведет реестр (общереспубликанскую  Книгу регистрации) банков, получивших лицензии. При этом записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями 50% уставного капитала, коммерческий банк получает временную лицензию, дающую право на открытие корреспондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров (пайщиков) банка для формирования уставного капитала. (Временная лицензия действует в течение года с момента ее выдачи).После представления Главному управлению по работе с коммерческими банками подтверждения об оплате 50% объявленного уставного капитала коммерческому банку взамен временной выдается лицензия, позволяющая осуществлять операции, предусмотренные его уставом. В течение года после регистрации должны быть оплачены все 100% объявленного уставного капитала. В противном случае регистрация банка признается недействительной, а временная лицензия отзывается. Контроль за выполнением этого требования возлагается на Главу управления Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческих банков. Нотариально заверенная копия зарегистрированного устава коммерческого банка в десятидневный срок после регистрации подлежит представлению этим банком в соответствующий финансовый орган по месту нахождения для организации налогообложения. В месячный срок с момента регистрации устава коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном вычислительном центре (ГВЦ Центрального банка РФ для включения его в классификатор предприятий и организаций (КПО), для чего заполняется карта регистрации коммерческого банка.

 

 Банки могут производить  следующие банковские операции  и сделки: а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты  по соглашению с заемщиками; б)  осуществлять расчеты по поручению  клиентов и банков- корреспондентов  и их кассовое обслуживание; в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка; д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними; е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме; ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования(форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг); з) покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; и) покупать и продавать в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них; к) принимать и размещать драгоценные металлы, камни во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции); м) оказывать брокерские консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции; н) производить другие операции и сделки по разрешению банка России, выдаваемую в пределах его компетенции.Все вышеперечисленные операции могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

 

 Многие коммерческие  банки в современных условиях  предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг,  в основу классификации которых  могут быть положены различные  критерии.

 

 Операции коммерческих банков можно разделить следующим образом:

 

- операции по привлечению  средств (пассивные операции);

 

- операции по размещению  средств (активные операции);

 

- комиссионно-посреднические  и доверительные (трастовые операции).