Договор кредита и займа

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

1  ПОНЯТИЕ  ДОГОВОРА ЗАЙМА И  КРЕДИТНОГО  ДОГОВОРА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ………………………..…………………………………4

2 ОСОБЕННОСТИ  ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТА В  ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ……………………………………………………………………7

2.1 Правовые  особенности договора займа…………………………….…………..7

2.2 Существенные  условия кредитного договора…………………………….….10

3. ИСПОЛНЕНИЕ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА

И КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ………………………………………………..….19

3.1 Общие правила исполнения обязательства

по договору займа (кредитному договору)…………………………………….....19

3.2 Перемена лиц в заемном (кредитном) обязательстве…………………..……22

3.3 Исполнение заемного (кредитного) обязательства

третьим лицом………………………………………………………………………25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………...…….29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность  темы курсовой работы обусловлена тем, что развитие рыночной экономики в Республике Беларусь  предопределяет необходимость совершенствования не только рациональных форм хозяйствования, всемерно адаптированных к быстро меняющимся условиям внешней и внутренней экономической среды, но и адекватных возможностей привлечения денежных средств для решения различных задач – пополнения недостатка в оборотных средствах, приобретения или строительства инвестиционных активов и др.

Либеральные изменения  в общественно-политической жизни  общества и коренные преобразования в экономике нашей страны, выразившиеся, в первую очередь, в создании свободного рынка товаров, работ и услуг, обусловили острейшую необходимость реформирования существовавшей правовой системы. В связи с этим открылась сфера для регулирования отношений граждан и юридических лиц на основе общепризнанных в мире принципов частного права: независимости и автономии личности, признания и защиты частной собственности, свободы договора.

Преобразование  правовых основ неизбежно должно было дать вторую жизнь значительному  числу правовых институтов, в том  числе и институтам гражданского права, многие из которых были незаслуженно забыты на протяжении последних десятилетий. В их числе необходимо назвать и договоры займа и кредита.

Целью курсовой работы является изучение правового регулирования договора займа и кредита их сравнительная характеристика.

Для достижения указанной цели в  курсовой работе были поставлены следующие задачи:

– дать понятие договора займа и кредита;

– охарактеризовать договоры займа и кредита;

– проанализировать  правовые  нормы, регулирующие порядок  заключения договора займа и кредита.

Объектом  исследования являются общественные отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота по поводу предоставления денежных средств и вещей, определенных родовыми признаками, на условиях возвратности и платности, опосредованные договорами займа и кредита.

Предметом исследования являются проблемы гражданско-правового регулирования отношений по договорам займа и кредита, основные положения современной доктрины гражданского законодательства и судебной практики, посвященные договорам займа и кредита.

Методологической  основой исследования является общенаучный диалектический метод познания. Использованы также и специальные методы: логический, исторический, системный, сравнительно-правовой, конкретно-социологический.

 

Глава 1  ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

 

На первый взгляд отношения в сфере займа и  кредита могут показаться довольно схожими. И заем, и кредит предполагают финансовые взаимоотношения сторон и связаны с передачей денег. Кроме того, оба этих термина объединяет одна и та же глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК). Однако, несмотря на кажущееся сходство, кредитный договор является всего лишь разновидностью договора займа и оба эти договора существенно отличаются друг от друга. Рассмотрим более подробно отличительные признаки данных договоров [27, c. 9].

Статьей 771 ГК кредитный  договор определен как сделка, по которой банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как экономическая  сущность, так и правовая природа  кредитного договора близки к природе договора займа, но вместе с тем у данных договоров достаточно много различий, поэтому в юридической литературе по-разному решается вопрос о правовой природе кредитного договора.

В соответствии со ст. 760 ГК по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Исходя из приведенного определения предметом займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками (легальное деление вещей на индивидуально-определенные и определенные родовыми признаками содержится в ст. 138 ГК).

Договор займа  является односторонним договором. Это такой договор, в соответствии с которым одна сторона - заимодавец - имеет только права (обязанности предоставить заем он не несет, поскольку предоставление займа является юридическим фактом, с которым связано начало действия договора; если заем не предоставлен, то договора нет): право требования возврата займа и уплаты процентов, если договор не безвозмездный. Другая сторона - заемщик - не имеет права требования исполнения от заимодавца (до такого исполнения договор не является заключенным); она несет обязанности по возврату полученного займа и уплате процентов, если стороны не определили, что проценты не уплачиваются.

Белорусское законодательство исходит из презумпции возмездности договора займа. Согласно п. 1 ст. 762 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов. Исходя из диспозитивности данной нормы, стороны могут заключить и безвозмездный договор займа, прямо указав в договоре, что проценты по нему не уплачиваются.

Говоря о  возмездности договора, необходимо обратить внимание на следующее. Согласно п. 1 ст. 393 ГК возмездным является договор, по которому сторона должна получить плату  или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне что-либо без получения от нее платы или иного встречного предоставления.

Анализируя  договор займа, В.Ф.Чигир указывал: "Посредством этого договора заемщик может получить в собственность или оперативное управление деньги или родовые вещи, не передавая заимодавцу за это никакого эквивалента. Лишь впоследствии заемщик возвращает заем" [10, c. 72]. Таким образом, возврат суммы займа не является встречным предоставлением и договор займа, по которому не предусмотрена уплата процентов, является безвозмездным.

Из краткой  характеристики договора займа, изложенной выше, можно отметить, что данный вид договора представляет собой  тот фундамент, на основе которого создана конструкция кредитного договора.

М.М.Агарков  рассматривал кредитный договор  как предварительный договор  о заключении в будущем договора займа [8, c. 82].

Близкий к вышеизложенному  подход был закреплен в Основах  законодательства Союза ССР и  союзных республик 1991 года, в которых кредитный договор рассматривался как синоним договора займа и предусматривалась особая разновидность предварительного договора - обязательство предоставить кредит (ст. 114 Основ). В связи с этим кредитные договоры включали два договора: консенсуальный предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и реальный кредитный договор. Данная позиция была основана на признании реальным всякого договора займа, в том числе банковского кредита.

Наиболее распространено рассмотрение кредитного договора как разновидности договора займа [26, c. 195]. Эта позиция подтверждается прямым указанием закона (ст. 771 ГК) о применении к отношениям по кредитному договору правил о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством. Кроме того, такой вывод следует и из сравнения договора займа и кредитного договора.

Как видим, исходя из вышеперечисленных признаков  кредитный договор представляет собой частный случай договора займа.

Из определения  данного вида договора (ст. 137 БК и ст. 771 ГК) следует, что кредитный договор является консенсуальным - вступает в силу с того момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.

Кредитный договор  является двусторонним (взаимным). Банк обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности. В свою очередь кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения этой обязанности. При этом очевидно, что обязанности кредитополучателя по указанному договору возникают только после предоставления ему кредита, т.е. после исполнения своего обязательства кредитодателем.

Кредитный договор  всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом относятся к существенным условиям данного вида договора [3, ст. 140].

Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация в  роли кредитодателя и юридическое  либо физическое лицо в роли кредитополучателя.

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические и физические лица. Можно  выделить следующие составляющие кредитоспособности: юридическую право- и дееспособность (способность иметь права и  нести обязанности), финансовую кредитоспособность (финансовое состояние, что включает в себя состояние собственных оборотных средств, состояние и состав дебиторской и кредиторской задолженности и т.п.).

Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Содержание  кредитного договора как правоотношения составляет обязательство банка  предоставить кредит на определенных договором условиях; корреспондирующее  этой обязанности право кредитополучателя  требовать предоставления кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить (уплачивать) проценты.

Срок является существенным условием кредитного договора, что прямо закреплено законодательством [3, ст. 140].

Порядок предоставления кредитов регламентируется:

- гл. 18 БК;

- Инструкцией  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в  форме кредита.

Следует отметить, что процедура предоставления кредита  может несколько отличаться в  различных банках. Это обусловлено тем, что в силу прямого указания законодательства каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты.

Таким образом,  договора займа и кредитного договора имеют родственную сущность и объединены в одну гл.42 ГК «Заем и кредит». По общим положениям договоры кредита и займа основываются на одних и тех же принципах, однако имеют существенные различия

Глава 2 ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТА В ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

2.1 Правовые  особенности договора займа

 

Сторонами договора займа могут быть как юридические, так и физические лица.

Прежде чем  предоставить заем, юридическое лицо должно ответить по меньшей мере на следующие вопросы:

1) не запрещено  ли ему законодательством предоставлять  заем вследствие того, что государство  обладает правом собственности на его имущество либо долю в уставном фонде (акции) данного юридического лица;

2) не будет  ли рассмотрено предоставление  займа в конкретном случае  в качестве банковской деятельности, а следовательно, сделки, противоречащей  законодательству, при совершении ее субъектами, не являющимися банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями;

3) можно ли  взимать проценты за пользование  займом и не будет ли, в свою  очередь, беспроцентный заем рассмотрен  в качестве безвозмездной (спонсорской) помощи? [23].

До заключения договора займа в качестве заемщика необходимо четко представлять:

1) можно ли  понудить субъекта, подписавшего  договор займа, предоставить заем  в согласованный срок;

2) нужно ли  будет использовать заем строго  по целевому назначению;

3) каков объем  ответственности за несвоевременный  возврат займа, если договор  о ней умалчивает.

Субъекты предпринимательской  деятельности порой опасаются предоставлять  займы, поскольку не исключают, что  такая сделка может быть квалифицирована как банковская операция, т.е. сделка, которую вправе совершать только банки и небанковские кредитно-финансовые организации.