Договор страхования

 

федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования

 

«МОСКОВСКИЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(МПГУ)

Специальность 030501 – Юриспруденция

                                                                                         

 

 

КУРСОВАЯ   РАБОТА

по дисциплине: «Гражданское право»

на  тему: «Договор страхования»

 

 

Научный руководитель: к.ю.н., доц. Тарадонов С. В.

 

 

                                                                                                      

ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ:

_________________________________

«_____» «__________________» 2013 г.

 

 

 

 

Москва

2013 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………..…………3

Глава 1. Общие положения. Договор страхования…………………………….5

1.1. Виды и содержание договора страхования…………………………..…..5

1.2. Форма договора страхования. Страховой полис……………………..….8

1.3. Страховой интерес……………………………………………………......11

1.4. Срок в договоре страхования…………………………………………....13

Глава 2. Участники обязательств по страхованию…………………………...15

2.1. Страховщик……………………………………………………………….15

2.2. Страховой агент, страховой брокер……………………………………..19

2.3. Страхователь……………………………………………………………...20

2.4. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо…………………………22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….26

БИБЛИОГРАФИЯ…………………………………………………….…………28

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование, если рассматривать  его с универсальной точки  зрения, является средством, которое способно устранять или делать менее имущественно ощутимым неудачные, а подчас и неблагоприятные, результаты определенных ситуаций. Человек развивается, развивается и мир вокруг него, но в жизни все невозможно предусмотреть, поэтому почти каждый день появляются новые неблагоприятные факторы, которые являются результатом ответных реакций природы, глупости и самоуверенности человека, а также других причин. Убытки, которые возникают в следствии указанных причин, крайне сложно избежать.

В связи с развитием  рыночных отношений, хозяйственную деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды. Это значит, что возникает неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает риск, опасность неудачи, непредвиденных потерь¹.

Рынок представляет собой экономическую свободу действий у производителя. Свобода одних сопровождается свободой других, а каждый производитель пытается продать свою продукцию с большей выгодой для себя, вот и возникает конкуренция. А согласно законам конкуренции побеждает сильнейший, а слабый уходит в небытие, поэтому столь важно снизить уровень риска и неопределенности и хоть как то обезопасить себя на будущее.

Актуальность проблемы представляет вышесказанное, ведь чтобы оставаться на плову нужно искать специальные средства для поддержания, которым по праву является договор страхования и связанные с ним отношения.

Объектом данной курсовой работы является теоретическая и практическая система вопросов, объединяющих и раскрывающих договор страхования.

Целью работы является рассмотрение договора страхования и его особенностей в соответствии с современным законодательством Российской Федерации и учебными трудами отечественных ученных.

Для достижения указанной  цели поставлены следующие задачи:

• дать общую характеристику договора страхования;
• изучить страховой интерес и сроки по договору;
• охарактеризовать каждого из участников обязательств по договору страхования;
• подвести итоги проделанной работы.

Для написания данной работы использовались нормативно-правовые источники российского законодательства и материалы судебной практики Верховного Суда РФ. Дополнительно для создания работы были изучены, анализированы и отражены в тексте учебные труды отечественных ученых, среди которых наибольшее влияние на содержание оказали: Суханов Е. А., Пилипенко Ю., Алексеев С. С.

Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии.

 

Глава 1. Общие положения. Договор страхования

1.1. Виды и содержание договора страхования

Договор, который лежит в основании появления страхового обязательства, варьируется по своей природе (его сущности) и не идентичен в разных ситуациях. Так, в определенных случаях, у лица возникает обязанность, предусмотренная императивно российским законом, заключить договор (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК²), а в других жизненных ситуациях появление договора зависит только от собственного желания сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК). В результате можно выделить два вида договора, которые являются основаниями возникновения обязательств по договору:

• договор страхования, который заключается по классической модели самостоятельного волеизъявления сторон;
• договор страхование в виде своеобразного «ограниченного договора», который представляет некий подвид «принудительного договора».

Законодатель, создавая Гражданский кодекс, решил отказаться от единой конструкции договора страхования, закрепив два самостоятельных страховых договора (имущественного страхования – ст. 929 ГК и личного страхования – ст. 934 ГК). Данное закрепление определило наиболее удобную (оптимальную) законодательную регламентацию договора страхования (её начало берет истоки с положения ст. 107 Основ гражданского законодательства союза ССР и республик - 1991 г.³).

Для заключения договора имущественного, или личного страхования Гражданский кодекс предусмотрел исчерпывающий перечень существенных условий, результатом которых должно стать соглашение сторон (страхователя и страховщика – ст. 942 ГК).

Так по закону (ч. 1. ст. 942 ГК), заключение договора имущественного страхования осуществляется при соглашении по условиям:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

А для договора личного страхования соглашение обязано содержать условия о:

• застрахованном лице;
• характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• размере страховой суммы;
• сроке действия договора.

Для каждого из вида договора предусмотрены четыре существенных условия, все они отличаются определенными особенностями, которые, обусловлены самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Помимо вышеуказанных стороны имеют право включать в содержание договора страхования любые иные условия, которые в свою очередь приведут к возникновению смешанного договора.

Отсутствие в договоре страхования хотя бы одного из перечисленных условий не может рассматриваться как основание признания его незаключенным, кроме того случая, когда на это обстоятельство ссылается одна из сторон. Данный пропуск (отсутствие существенного условия) может быть восполнен посредством составления аддендума (лат. аddеге — присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

По  каждому из видов договоров страхования  для сторон возникают обязательства, которые имеют свои специфические особенности. По имущественному страхованию объектом обязательств является страховой интерес (речь о нем пойдет ниже), который обеспечивается возможностью возместить (ликвидировать) убытки, причиненные материальным благам, направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя). Законодатель закрепил три вида имущественного страхования, которые объединены общей конструкцией договора имущественного страхования, а также имущественный интерес, который должен быть застрахован, и относится к данным видам (п. 2 ст. 929 ГК):

• Первым имущественным интересом может являться риск утраты, или гибели, а также недостачи или повреждения определенного имущества. Эти условия включены в вид, получивший название «страхование имущества» (ст. 930 ГК);
• Вторым имущественным интересом закон выделил риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В данном случаи вид был назван, как «страхование гражданской ответственности» (ст. 931, 932 ГК);
• И наконец, к третьему имущественному интересу относится риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Все это получило название «страхование предпринимательского риска» (ст. 932 ГК).

К обязательству  по личному страхованию относится сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иными правовыми актами, сочетающее чисто страховые (алеаторные) и сберегательно - капитализационные, а также заемные элементы, имеющее целью удовлетворение связанных с нематериальными благами страховых интересов.

Объектами личного страхования выступают  две группы имущественных интересов граждан, связанных:

• во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

1.2. Форма договора страхования. Страховой полис

Закон установил требование, согласно которому договор страхования должен иметь письменную форму заключения (п. 1 ст. 940 ГК). Если присутствует несоблюдение данного требования, то договор признается недействительным, исключением из правила является заключение договора обязательного страхования (ст. 969 ГК).

Договор страхования, как и другие договоры, заключаемые на общих правилах, может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК). На протяжении истории развития института страхования появилась и иная форма договора, а именно страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Данный страховой документ на основании заявления (письменного, устного) страхователя выдается страховщику (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случаи акцепт страхователя (согласие) на заключение договора, предусматривающего предложенные условия страховщика, выражается в принятии написанных ранее документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, ст. 197 КТМ⁴).

Зачастую в практике встречается генеральный полис, который выдается страховщиком в случаи, когда осуществляется многоразовое страхование различных партий однородного имущества при одинаковых условиях в период согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК). Однако страхователь также может получить страховой полис по отдельным партиям имущества, даже если их охватывает генеральный полис (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).

Чтобы упростить (облегчить) процедуру заключения договора, страховщики (их объединения) занимаются разработкой и массовым внедрением стандартных форм договора для определенных видов страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В данных «формулярах» осуществляется типизация условий договора, а его заключение выражается в присоединении (соглашении с ними) к стандартным условиям. Вышесказанное показывает договор страхования в виде разновидности договора присоединения (ст. 428 ГК)⁵. Стороны по своей воли могут добавлять индивидуальные условия в стандартизированные бланки договоров, но это особо не влияет на отнесение данного договора к «подвиду» договора присоединения.

Страховой полис в данном случае является главенствующим основанием заключения договора. Его не стоит относить к ценной бумаге, лишь потому, что он предъявляется после наступления страхового случая, и, согласно указанной в нем суммы, осуществляются выплаты страхователю. Этот полис не дает право на требование написанного в нем условия, а лишь является принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге (ст. 142 ГК).

Также страховой полис нельзя относить к ценной бумаге, когда его составляют на предъявителя. В этом случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге.

Так, чтобы получить страховую выплату необходимо присутствие нескольких юридических фактов:

• оплата страховой премии (взноса), которая производится своевременно в указанные сроки;
• во время действия договора также необходимо, чтобы были страховой случай и страховой риск;
• должен наступить страховой случай, на появление которого не влияли умысел или грубая неосторожность страхователя (бенефициара или застрахованного лица).

Отсутствие данных юридических фактов приводит к исчезновению права на страховую выплату, даже если страхователь будет пытаться предъявить страховой полис.