Поручительство в кредитном договоре. Проблемы реализации

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ                                              ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДИРАЦИИ

ПЕРМСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

Оценка ______________

Подпись преподавателя ______________

« _____» _____________ 201__ г.

 

Поручительство  в кредитном договоре. Проблемы реализации

 

Курсовая работа

по Гражданскому праву

 

 

 

 

 

 

Пермь

2013

Содержание

с.

Введение …………………………………………….……………………...….….3

Глава 1. Кредитный договор…….……………….………………………...….….5

           1.1. Понятие и предмет кредитного договора…………………………...5

           1.2. Структура кредитного договора, его форма и условия …………..10

      

Глава 2.       Договор поручительства………………….……………..….…….14

           2.1. Понятие и элементы договора поручительства.…………..……….14

           2.2. Ответственность поручителя. ……………………….….....…….….18

2.3. Защита прав и законных  интересов поручителя……….………......20

2.4.  Прекращение договора поручительства……………..………..........22

Заключение  …………………………………………………………….………..26

Список использованных источников и литературы ……………..….….……..25

Приложения …………………………………………………………………..….30

 

 

 

 

 

 

Введение

Поручительство зачастую воспринимается как некоторая формальность. Однако человек, согласившийся стать поручителем, несет не только моральную, но и материальную ответственность. Поручителем может быть физическое либо юридическое лицо, который поручается своими доходами либо имуществом, либо имущественными правами за заемщика, то есть за должника перед банком по возврату кредита.  
           Актуальностью данной работы является именно то, что поручительство – это большая ответственность и чтобы стать поручителем у заемщика, необходимо иметь стабильный доход и справки, подтверждающие это.  
           Специфика поручительства, как правового института закономерно определяет его место среди иных способов защиты гражданских прав, одновременно объединяя с некоторыми из них и отмежевывая от наиболее схожих и функционально близких.  
           Целью курсовой работы является изучение юридической природы поручительства в современном гражданском праве.  
          Предметом настоящей курсовой работы являются нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения по поводу обеспечения исполнения обязательств путем поручительства. 
          Объект настоящего исследования составляют возникающие в связи с поручительством правовые связи.  
          Для достижения цели курсовой работы сформулированы основные задачи исследования:  
а) провести анализ юридической природы поручительства с точки зрения оснований возникновения и правовой сущности обязанности поручителя в условиях современного гражданского права России;  
б) изучить положения действующего законодательства о поручительстве, соотнести с теоретически обоснованным пониманием его назначения и содержания;  
в) выяснить особенности заключения и специфику прекращения договора поручительства;  
г) выявить проблемы, которые возникают при реализации поручительства.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1

Кредитный договор

1. Понятие и предмет кредитного  договора

 

В процессе хозяйственной  деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан  возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Основным источником привлечения  денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование  отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С  введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса  Российской Федерации регулирование  кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности  договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации. Кредитный договор  есть соглашение, по которому банк или  иная кредитная организация обязуется  предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены  договору займа, так как договор  займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения  регулируются и самим кредитным  договором.

Кредитный договор считается  заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления  кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано  на то, что подразумевается под  «моментом передачи денег», так как  именно с этого момента у сторон возникают определенные права и  обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить  такой договор.

Денежные средства считаются  врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в  месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских  нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте  его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено  и получение денег в безналичном  порядке, то есть с момента поступления  денег на указанный гражданином  счет в банке.

Банки или иная кредитная  организация должны по характеру  своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к  ним обратится при соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные  отношения оформляются банком и  клиентом путем подписания единого  документа – кредитного соглашения.

Особенностью кредитных  правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают  залог, поручительство и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой  ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается  заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его  формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

- о предмете договора;

- получение процентов по кредитному договору;

- все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном  удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не  требуется. 

Несоблюдение этих условий  влечет за собой признаки договора незаключенным.

Каждый банк должен иметь  четкую и детально проработанную  программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры  ссуд, требования к обеспечению и  погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-р. Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента – заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о  целесообразности выдачи кредитных  средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить  специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор  службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный  комитет банка принимает соответствующее  решение о возможности или  невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем  стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между  банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям  Гражданского кодекса Российской Федерации  и содержащего основные условия  предоставления и погашения размещаемых  банком денежных средств ежеквартально.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения  и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль  является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть  первая). В связи с этим предметом  кредитного договора являются объекты  гражданских прав, которые могут  свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке  правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам  применяется специальное законодательство.

 

 

 

 

 

1.2. Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном  случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом  не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие  разделы:

1) вводная часть; 

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления  кредита; 

5) условия и порядок  расчетов;

6) права и обязанности  сторон;

7) прочие условия; 

8) юридические адреса, реквизиты  и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости  самого ответственного отношения партнеров  к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить  договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и  погашению.

В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень  часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет  адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно  подписавшего тот, который предложил  ему партнер.

«В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой  другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно – банка, поэтому их кредитные договоры практически  унифицированы и по сути своей  не оставляют заемщику возможности  выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.

Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных  партнеров.

Все кредитные договоры имеют  более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается  вводной частью, в которой зафиксированы  дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются  по фактическому времени и месту  заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет  подробно рассмотрен при анализе  других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится  о «сторонах» сделки: «Кредиторе»  и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными  документами позволит кредитору  убедиться в том, что заемщик  действительно является юридическим  лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.