Банковская система России

 

План  работы

• Введение
• Эволюция банковской системы России
• Центральный банк России
• Операции центрального банка
• Денежно-кредитная политика: цели, содержание, инструменты
• Коммерческие банки: задачи, функции, операции
• Заключение
• Список литературы

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение  

    Значение  банковской системы для экономики  трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной  системой экономического организма, доносящей  финансовые ресурсы - эту «кровь» экономики - до каждого органа и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.  

    Мировой финансово - экономический кризис, поразивший глобальную экономику осенью 2008 года, наглядно продемонстрировал, насколько важное значение правительства основных развитых стран мира, международные экономические институты придают обеспечению устойчивости банковской системы. Первоочередные усилия государственной власти, в том числе и в России были направлены на поддержание банковской системы, на стабилизацию положения Правительством РФ в 2008 г. потрачены колоссальные деньги - более 2 триллионов рублей. Безусловно, эти меры являются оправданными - только так можно было избежать полного коллапса экономики и больших социальных проблем.  
 
 
 
 
 
 

1. Эволюция  банковской системы  России

 

    Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, является посредником во взаимных платежах и расчетах между юридическими и физическими лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

    Банковская  система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще  и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В современной трактовке понятия банковской системы выделяются три основных блока: 

    -  Фундаментальный блок, включающий банки как денежно-кредитный институты и правила банковской деятельности;

    -  Организационный блок, объединяющий виды банков и небанковских кредитных организаций, организационные основы банковской деятельности, банковскую инфраструктуру;

    - Регулирующий блок, в который  входят: государственное регулирование  банковской деятельности, банковское  законодательство, нормативные положения Центрального банка, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.  

    Услуги  в финансовой сфере появились  практически сразу же после того, как человеческая цивилизация изобрела деньги в качестве эквивалента товарной стоимости и на смену натуральному обмену пришли товарно-денежные отношения. Деньги нужно было хранить, обменивать, вести учет. В древности роль хранителей чужих денег часто выполняли храмы, (в частности, на Руси - церкви и монастыри). В средние века широкое развитие получило меняльное дело и ростовщичество (одалживание излишков денег в долг). К этому времени можно отнести формирование такой важной сферы банковского дела, как кредитные услуги, хотя определенные формы кредитования существовали еще в античные времена. С появлением в XVI-XVII вв. безналичных расчетов возникла еще одна важная функция банков - обеспечение платежей между субъектами экономической деятельности. Таким образом, в Европе банки как кредитно-финансовые учреждения сформировались к XVII в. Причем возникли банки как частные коммерческие предприятия торгово-рыночной инфраструктуры, и лишь затем появились банки государственные.  

    В России запоздалое развитие капиталистических  отношений привело к тому, что  первые банки были образованы как казенные (государственные). Так, Указ 1733 г. «О правилах займа денег из Монетной конторы» разрешал Монетной конторе из своих «капитальных денег» выдавать займы под залог изделий из золота и серебра. Залоги «неисправных должников» переплавлялись для последующей чеканки монет. Первый «настоящий» банк России - Государственный Заемный банк был учрежден императорским Указом 13 мая 1754 г. Фактически под этим названием были одновременно созданы два банка, для дворянства и для купечества. Последний должен был обеспечивать крупных российских купцов, связанных с внешней торговлей, дешевым кредитом за счет государственных средств - так власть укрепляла свое влияние как в экономической, так и в социальной сфере.  

    Долгое  время развитие российской банковской системы, как и всей экономики, шло по так называемой «догоняющей модели» - институты, сформировавшиеся в развитых странах, появлялись в нашей стране с опозданием на 200-300 лет, при этом внедрение новых технологий проводились «сверху» при непосредственном участии государства. К 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. Последовавший через 10-20 лет после отмены крепостного права годы бурный рост акционерного капитала и банковской системы также происходил во многом под государственным контролем, таким образом власть пыталась бороться с огромным количеством спекуляций и коррупцией чиновников. 

    Экономический подъем в конце 1890-х годов и  в 1909-1913 гг., в итоге которого Россия оказалась в числе пяти ведущих держав мира, во многом был связан с притоком в страну иностранного капитала и высокой кредитно-инвестиционной активностью российских банков. При относительно небольшом количестве (в 1900 г. в России действовали 42 коммерческих банка, в 1914 г. - 50), российские акционерные коммерческие банки обладали разветвленной сетью отделений, и по сумме баланса значительно опережали все другие банковские учреждения, в том числе Государственный банк. Банки активно кредитовали ведущие отрасли экономики: металлургию, машиностроение, нефтяную, цементную, сахарную, текстильную промышленность, железнодорожное строительство, экспорт зерна. 

    В советский период истории нашей  страны банки функционировали в  условиях централизованной распределительной  экономики. В такой модели все банки являются государственными, и отвечает по их обязательствам государство. Фактически банки создавались для обслуживания отдельных отраслей народного хозяйства или финансирования крупных государственных проектов. Централизованная банковская система классифицируется как одноуровневая и предполагает полное отсутствие рыночных механизмов при сохранении основных функций - сберегательной, кредитной и платежно-расчетной. Рекламный слоган недавнего прошлого: «Храните деньги в сберегательной кассе», в отличии от «Летайте самолетами «Аэрофлота» все-таки имел смысл - функции хранения свободных денежных средств граждан советская денежная система выполняла вполне успешно вплоть до конца 80-х годов. 

    Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

    Банки в Российской Федерации создаются  и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и  банковской деятельности» (в редакции от 21 марта 2002 г.) в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. Основными принципами организации банковской системы РФ, закрепленными в законодательстве, являются:

    - Двухуровневая структура,

    - Осуществление банковского регулирования  и надзора Центральным банком,

    - Универсальность деловых банков;

    - Коммерческая направленность их  деятельности. 

    Двухуровневая структура предполагает четкое разделение функций между Центральным банком РФ, учреждения которого образуют первый уровень и деловыми (коммерческими) банками, составляющими второй уровень. Центральный банк осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию); обеспечивает стабильность национальной валюты - рубля (что закреплено в Конституции РФ), надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задача коммерческих банков состоит в обслуживание клиентов, юридических и физических лиц, предоставление им услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами). Центральный банк, таким образом, не может напрямую выходить на рынок банковских услуг и конкурировать с коммерческими банками. В свою очередь, коммерческие банки не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.

    Итак, современная банковская система РФ включает в себя Банк России и кредитные организации имеющие лицензию Банка России. При этом в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т.п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков -  банковских групп и банковских холдингов. 

    Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать некоммерческие союзы и ассоциации, цели и задачи которых связаны с защитой интересов организаций-членов и координацией совместной деятельности.  В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 21 июля 2009 г. Ассоциация российских банков насчитывает 752 члена, в том числе 573 кредитные организации, которые имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. 

    В банковскую систему России входят различные  по принадлежности капитала банки: частные, основанные на капитале юридических и физических лиц, банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала. Банк России является на 100% государственным - все его имущество и весь капитал находятся в федеральной собственности. В банках с государственным участием доли уставного капитала принадлежат Банку России, органам исполнительной власти, государственным унитарным предприятиям. 

    В банковских системах переходного типа, в том числе в России, банки  с государственным участием играют стабилизирующую роль, являются активными проводниками государственной кредитно-финансовой политики, поддерживают доверие к банковской системе и выполняют задачи по кредитования экономики в условиях высоких финансовых рисков. 

    Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. Часть банков контролируется иностранным капиталом - их контрольные пакеты акций принадлежат нерезидентам.  

    Присутствие в банковской системе России банков с иностранным участием  способствует притоку иностранных инвестиций в экономику нашей страны, привлечению новых финансовых технологий, появлению на рынке современных банковских продуктов, что весьма положительно влияет на качественное развитие банковской системы России.  

    Количественные  показатели банковской системы Российской Федерации на сегодня таковы: на 16 июля 2009 г. в списке Центрального банка  РФ насчитывалось 1198 кредитных организаций, зарегистрированных на территории России, из них 1134 банка и 64  небанковских кредитных организаций. У 105 организаций отозвана лицензия, у 9 - аннулирована. За первое полугодие количество кредитных организаций сократилось на 25. 

    В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

    Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает  от развитых стран. Несмотря на высокий  рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.