Банковская система в рыночной экономике

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

 

«УФИМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АВИАЦИОННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

Институт экономики и управления

 

Кафедра экономической теории

Процент выполнения работы
	Номер учебной недели

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

по дисциплине

«макроэкономика»

Тема

Банковская система  в рыночной экономике

 

 

 

 

План

 

Введение

В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки – фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.

Основными задачами работы являются:

• выявление сущности банков;

• определение их основных характеристик и функций;

• рассмотрение структурных составляющих банковской системы;

• анализ рейтингов и перспектив развития банков на современном этапе.

Целью курсовой работы является изучение понятий банковской системы, её составляющих и осуществление анализа имеющихся банков РФ. 

Предметом исследования здесь выступают  сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики  в целом. А, следовательно, объектом выступят кредитно-финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.

В аналитической части  курсовой работы используются последние данные о сегодняшнем состоянии банков из банковской статистики.

 

 

 

 

Глава 1 Банковская система

Чаще всего под словом “система”  понимается определённый состав взаимосвязанных  элементов. В Федеральном законе “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.¹

  Такое толкование не случайно (“система” от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение).

Существующую банковскую систему  можно охарактеризовать некоторыми свойствами:

Во-первых, эта система,  не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.²

Во-вторых, видна явная  специфика системы,  выражаемая свойствами, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску” банковской системе.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и  к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и ее отдельных элементов.

Рассматривая составляющие компоненты, нельзя не затронуть типы систем, в которых ведётся функционирование отдельных её элементов. Итак, существуют:

1. распределительная централизованная банковская система;
2. рыночная банковская система;
3. система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе, банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного  периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).³

Различия между Централизованной и Рыночной типами банковских систем, можно схематично представить  в  таблице:

Таблица 1

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени  монополизации
Монополия государства  на формирование банков	Монополия государства  на банки отсутствует, любые юридические  и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру  системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру  банковской политики
Политика единого банка	Политика множества  банков
По характеру  взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как  банки не отвечают по обязательствам государства
Продолжение таблицы
Распределительная (централизованная) банковская система		Рыночная банковская система
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены в одном  банке (кроме отдельных банков, которые  не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены  только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий  и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу  назначения руководителей банка
Руководитель банка  назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается  его Советом

 

Вообще, банковскую систему  можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Банковская система является системой “закрытого” типа.⁴ В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.

 Кроме того, система  пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам.  Тем не менее, она “закрыта”,  так как, несмотря на обмен  информацией между банками и  издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна”. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

В период экономических  кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. А в условиях же экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

  Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, являясь юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Итак, на данном этапе  работы (учитывая вышесказанное), можно  чётко выделить признаки банковской системы:

1. включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие   единым целям;
2. имеет специфические свойства;
3. способна к взаимозаменяемости элементов;
4. является динамической системой;
5. выступает как система “закрытого” типа;
6. обладает характером саморегулирующейся системы;
7. является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система.⁵

 Являясь частью  более общего, банковская система  функционирует в рамках общих  и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

1.1 Характеристика элементов банковской  системы

Элементами современной  банковской системы являются не только банки, но и некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Далее, именно и следует  дать классификацию составляющим элементам  банковской системы. Данная классификация  зависит от неких определяющих критериев.

К одной из важнейших  характеристик, можно отнести форму  собственности:

По форме собственности  выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. «Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит. 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.⁶

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличной денежной массы. Он хранит официальные  золотовалютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.