Виды банковских услуг и спрос на них

Виды банковских услуг и спрос на них

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. Характеристика банковских услуг в банковском маркетинге   3
2. Классификация услуг банка                                                          6
3. Спрос на банковские услуги                                                         7
4. Исследование рынка и его сегментация                                      9

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                         11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика банковских услуг в банковском маркетинге

Услуга банка - это средство удовлетворения потребности клиентов. Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того  чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

При характеристике банковских продуктов и услуг целесообразно выделить:

- стратегические услуги

- оперативные услуги

- услуги в области решения  проблем клиентов банка

-услуги банка в условиях  кризиса

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 – Основные типы банковских услуг и банки их предоставляющие

Типы банковской услуги	Предоставляется Национальным (Центральным) Банком	Предоставляется коммерческим банком
Стратегические: позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни	Денежная политика и эмиссия: обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей; поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы	Инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки, синдицированные займы, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета. Учреждение финансово-промышленных групп
Текущие: позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане	Контроль за соблюдением нормативов; информирование правительства; денежное обращение; валютные резервы	Потребительский кредит; необеспеченный кредит; операции на денежном рынке; депозитные счета; бюджетные счета; чековый клиринг
Оперативные: позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы	Предоставление кредитов банковским учреждениям; поддержание валюты; переговоры с МВФ о предоставлении кредитов	Депонирование, залог ценностей; обеспеченный кредит
Специальные: позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях	Гарантии сбережений горожан; гарантии по банкротам; поддержка банка; подбор руководящих кадров	Рефинансирование, вторичные закладные, объем страховой ответственности, продажа услуг, страхование жизни, страхование кредитов, факторинг, лизинг

 

 

В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности в России" банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

 б) осуществлять расчеты  по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое  обслуживание;

 в) открывать и вести  счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

 г) финансировать капитальные  вложения по поручению владельцев  или распорядителей инвестируемых  средств, а также за счет собственных  средств банков;

 д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними;

 е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства ха третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

 ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

 з) покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

 и) покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

 к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

 м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

 н) производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

 

2. Классификация услуг банка.

- Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками.

 - Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита

- Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

- Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

- Инвестиционные операции  и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

 - Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций таких как факторинг, лизинг, траст и других.

 - Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

 

3. Спрос на банковские  услуги

 Коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его услуги. В зависимости от спроса на финансовые услуги банк вырабатывает конкретную маркетинговую стратегию и придерживается ее в своей деятельности. Спрос на банковские услуги со стороны клиентов может быть нескольких видов.

 1.   Отрицательный спрос, т.е. предлагаемый вид банковских услуг или продуктов по каким-либо причинам не устраивает рынок, и он ее отвергает. В таком случае банк придерживается конверсионной стратегии маркетинга. Существует несколько причин отрицательного спроса:

 - услуга, которую предлагает банк, опередила требования клиентов, и они еще не почувствовали ее преимуществ. Здесь задачей маркетинга является привлечение клиентов с помощью рекламы, предложения и разъяснения новых видов услуг;

 - клиенты не знают о новом виде предоставляемых банком услуг и соответственно не пользуются ими. Целями маркетологов банка в подобной ситуации являются создание имиджа новой услуги, ознакомление с ней клиентов;

 - предлагаемая банком услуга уступает по качеству аналогичным услугам, оказываемым банками-конкурентами. В этом случае необходимо найти новый рыночный сегмент для услуги или изменить ее таким образом, чтобы она была более привлекательной для потребителя.

 2. Нулевой спрос, при существовании которого потребитель не проявляет интереса к предлагаемой услуге, но и не отвергает ее полностью.

 Причины существования нулевого спроса аналогичны причинам отрицательного спроса. Задачами маркетологов здесь также являются создание условий для повышения спроса изданные услуги (стимулирующий маркетинг) или нахождение новых рыночных ниш, продвижение на рынок других услуг.

3. Уменьшающийся (падающий) спрос, предполагающий ремаркетинг. Этот вид спроса появляется  в результате насыщения рынка, его ограничения, морального старения  предлагаемой услуги, изменения  экономико-политических, экономических, правовых и прочих внешних  условий деятельности банковского  учреждения.

4. Сезонный (непостоянный) спрос, который обусловлен изменениями  объемов и условий, запрашиваемых  клиентами услуг в зависимости  от сезонных колебаний, колебаний  моды, традиций или обычаев. Изменение  такого спроса может быть сглажено с помощью инструментов синхромаркетинга. Анализ колебаний банковского рынка проводится с помощью экономико-статистических методов.

5. Латентный (скрытый) спрос, существующий при невозможности  удовлетворения банком спроса  отдельного сегмента рынка или  определенной контактирующей с  банком аудитории. При этом необходим  развивающий маркетинг, предполагающий  анализ скрытого спроса с целью  превращения его в активный. Чаще всего акцент делается на улучшении характеристик использования той или иной банковской услуги с помощью дополнительного

6. Полный спрос, при котором  необходим поддерживающий маркетинг. Здесь наблюдается определенный  баланс между спросом и предложением, для поддержания которого может  быть снижена цена предлагаемой  банком услуги. Целью маркетинговой  деятельности в этом случае  является перспективный анализ  маркетинговой стратегии, так как  подобная ситуация обычно не  бывает продолжительной.

 7. Ажиотажный спрос - несоответствие между желаниями клиентов и возможностями их удовлетворения со стороны банка.

 

4. Исследование рынка и его сегментация

Ключевой задачей маркетинга вообще и в банковской сфере в особенности, является исследование рынка. В рамках этой проблемы осуществляется, в частности, сбор информации, необходимой для исследования рынка; изучение товара и определение его цены; организация сбыта услуг.

  Сбор информации необходим для выявления реального и потенциального рынков коммерческого банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценки рынка конкретизируется доля, принадлежащая банку, в том числе доля рынка займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынка данного коммерческого банка с рынком других конкурирующих банков.

Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментация, заключающаяся в том, что для определения своих преимуществ по сравнению с возможностями конкурентов банк ищет и находит наиболее подходящий ему сегмент рынка, выявляет конкретные группы потребителей, служащих предметом повышенного интереса банка, в отношении которых будут проводиться интенсивные исследования и работа по продвижению услуг. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие) и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). В практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.

 

 Сегментация открывает возможность:

- более точно оценить  целевой рынок с точки зрения  потребностей клиентов; выявить  преимущества или недостатки  деятельности банка в освоении  конкретного рынка;

- более рельефно и отчетливо  поставить цели и прогнозировать  реальность успешного осуществления  маркетинговой программы. Для проведения  сегментации требуется соблюдение следующих условий:

- сегмент должен быть достаточно весомым, чтобы были оправданы расходы, связанные с проведением кампании по продвижению новых услуг на рынок;

- ответная реакция на  действия банка группы людей  или компаний, выбранных в качестве  целевого рынка, должна выгодно  отличаться от реакции других  сегментов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. ФЗ "О банках и банковской деятельности "
2. Кричевский М. А. Рынок банковских услуг / «Финансы», 2004
3. Николаева Т.П. Банковский маркетинг - Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2009