Договор банковского вклада

Тема 6.  Договор банковского вклада.

Понятие, признаки и форма договора банковского вклада. Вкладчик. Сберегательная книжка. Сберегательный и депозитный сертификат. Именные и предъявительские сертификаты. Иные документы удостоверяющие письменную форму договора.

Стороны договора банковского вклада. Их права и обязанности (содержание договора). Ответственность по договору банковского вклада.

Начисление и выплата процентов по договору банковского вклада. Способы начисления. Способы выплаты.

Виды вкладов. 

Страхование банковских вкладов.   

 

Ответ

В соответствии со ст. 834 ГК договор банковского вклада, или

депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал.

Депозитный договор - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является односторонним и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает! свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную' экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

Элементы договора. В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Конструкция, договора банковского вклада, содержащаяся в ГК, предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 842). Такая ситуация может сложиться при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем (меценатом) для музея (благополучателя). В этом случае вкладчиком считается третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма понимается в Кодексе весьма широко. Она считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Как и в отношении выданных кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Такой случай прямо указан в п. 2 ст. 838 ГК: если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Для лучшей защиты вкладчиков-граждан процент по внесенным ими срочным и условным вкладам не подлежит корректировке, если иное не установлено законом. Для юридических лиц по таким вкладам одностороннее изменение процента допускается также в силу договора.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования - по первому требованию, а для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором.

Сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат. Поскольку роль сберегательной книжки и сберегательного (депозитного) сертификата не ограничивается только тем, что они выступают формой договора, их основные свойства отражены в законе. Сберегательная книжка - документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу. Исторически в России применяются две разновидности книжек: именная и на предъявителя. Последняя является ценной бумагой, создает для ее держателя право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передается путем простого вручения. Всякая сберегательная книжка выполняет две функции: доказательственную (подтверждает заключение договора и его расторжение) и документальную (отражает операции по счету). Книжка на предъявителя также может выполнять расчетную функцию, выступая в качестве средства платежа между гражданами путем ее передачи.

Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (ст. 843 ГК). Она должна содержать: а) наименование/! место нахождения банка или его филиала, принявшего депозит; б) номер счета по вкладу; в) сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход, сальдо). Кодекс исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное.

 

Коммерческие банки в целях привлечения дополнительных денежных ресурсов осуществляют выпуск ценных бумаг, именуемых сертификатами (денежный документ — удостоверение). В зависимости от ориентации на инвестора сертификаты подразделяются на депозитные и сберегательные.

Сертификаты представляют собой денежные документы, удостоверяющие внесение средств на определенное время, имеющие обычно фиксированную ставку процента.

Внесенные таким образом в банк средства могут быть изъяты только по предъявлении правильно оформленных сертификатов. Разница между депозитным и сберегательным сертификатами заключается только в том, что сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам (гражданам), а депозитные — юридическим лицам (организациям). Депозитные и сберегательные сертификаты могут быть куплены в любое время в течение всего периода их действия, а проценты по ним начисляются с момента их приобретения.

Депозитные и сберегательные сертификаты имеют общие черты:

• они являются ценными бумагами;

• выпускаются исключительно банками;

• регулируются банковским законодательством;

• всегда выпускаются в документарной форме;

• право требования по ним может уступаться другим лицам;

• не могут служить расчетным и платежным средством за товары и услуги;

• выдаются и обращаются только среди резидентов.

Депозитные и сберегательные сертификаты различаются в зависимости от вкладчиков, форм расчетов, номинала, срока погашения.

Сравнительная характеристика депозитных и сберегательных сертификатов

Критерий классификации	Депозитный сертификат	Сберегательный сертификат
Эмитент	Банк
Инвестор	Юридическое лицо	Физическое лицо
Право требования	Юридическое лицо	Физическое лицо
Денежная единица номинала	В рублях, в валюте, в двойной номинации
Величина номинала	Крупнономинальная	Мелкономинальная
Форма расчетов	Безналичная	Наличная
Форма возмещения	Денежная
Метод выплаты процентов	Фиксированная ставка процента Колеблющаяся ставка процента
Срок обращения	До одного года	До трех лет
Порядок владения	Именной На предъявителя
Характер использования	Одноразовый Серийный
Способ регистрации выпуска	С корешками Без корешков

Право выпускать депозитные и сберегательные сертификаты предоставлено только банкам. Минимальная величина номинала для сертификатов не установлена.

Депозитные и сберегательные сертификаты являются срочными ценными бумагами. Срок обращения депозитных сертификатов ограничивается одним годом, сберегательных — не может превышать трех лет. Если сроки их погашения просрочены, то они считаются документами до востребования и банк обязан их погасить но первому требованию держателя.

 

Именные сертификаты и на предъявителя

Как и другие виды ценных бумаг, сертификаты бывают именными и на предъявителя.

Удовлетворение требования по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением этого документа без дополнительных записей. Передача именного сертификата оформляется на оборотной стороне документа двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Договор об уступке права требования по именному сертификату, называемый цессией, подписывается двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Сертификат может неоднократно менять владельца, поэтому цессий может быть несколько.

Каждый договор об уступке датируется и нумеруется цедентом.

Право требования по депозитному сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным на территории данной страны или страны, использующей данную денежную единицу.

Банк-эмитент осуществляет регистрацию выпущенных сертификатов путем записей в специальных корешках или в регистрационном журнале. В корешке депозитного и сберегательного сертификата указываются номер документа, сумма вклада, дата выдачи сертификата, срок его возврата, наименование и подпись бенефициара. Корешок отделяется от сертификата и хранится в банке. Если корешок не предусмотрен, банк ведет регистрационный журнал с теми же реквизитами, что и в корешке.

Обязательные реквизиты бланка сертификата: наименование - 'депозитный (или сберегательный) сертификат'; указание на причину выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); дата внесения депозита или сберегательного вклада; размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом (прописью и цифрами); безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад; дата востребования бенефициаром суммы по сертификату; ставка процента за пользование депозитом или вкладом; сумма причитающихся процентов; наименование и адрес банка-эмитента и для именного сертификата - бенефициара; подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких обязательств, скрепленные печатью банка.

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П.

 

Стороны договора банковского вклада. Их права и обязанности (содержание договора). Ответственность по договору банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

Если иное не установлено законом, такие же последствия применяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГК о договоре банковского вклада.