Ипотечный кредит

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение 

высшего профессионального  образования

«Оренбургский государственный  университет»

 

Финансово-экономический  факультет

Кафедра банковского дела

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

 

Ипотечный кредит

 

                                                                  

 

ОГУ 060400.5005.12 ОО

 

                                                           

 

                                                                  Руководитель работы

                                        _______________ Парусимова Н.И.

                                        «___» ________________2011 г.                          

                                        Исполнитель 

                                        студентка группы  2010 ФМ (2в.о.)

                                        _______________Бикмурзина Л.С.

                                        «___» _______________  2011 г.                                           

                                                Нормоконтроль

                                                                    ____________                           

                                                                   «___»_________________2011 г.

                        

 

 

 

 

 

Оренбург 2011

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение 

высшего профессионального  образования

«Оренбургский государственный  университет»

Финансово-экономический факультет

Кафедра банковского дела

Задание на курсовую работу

Ипотечный кредит

 

Исходные данные:    Закон об ипотеке, данные об ипотечном кредитовании, работы отечественных и зарубежных экономистов

 

Перечень  подлежащих разработке вопросов:

                                    а) раскрыть понятие ипотечного кредита;

                                    б) показать эволюцию ипотечного кредита в России;

                                    в) изучить механизм и особенности ипотечного кредита;

                                    г) изучить проблемы и тенденции ипотечного 

                                        жилищного кредита на современном  этапе.

 

Перечень графического материала:

                                     Рисунки, характеризующие структуру и динамику активов и пассивов банка.

 

 

Дата выдачи задания  «___» ______________20__ г.

Руководитель                                          Парусимова Н.И.

Исполнитель

студентка группы  2010 ФМ (2в.о.)      Бикмурзина Л.С.

 

Срок защиты работы «_____»___________20__ г.

 

 

 

 

 

 

Аннотация

 

 

Курсовая работа содержит  36 страниц, в том числе 5 рисунков, 14 источников, 3 приложения.

В данной курсовой работе изложены основные   принципы развития ипотечного кредитования в России.  Рассмотрены исторические аспекты ее развития, проведен анализ особенностей применения ипотечных  кредитов,  выявлены проблемы  и  тенденции ипотечного жилищного  кредитования на современном этапе.

При написании работы использовались экономические труды   российских экономистов,  периодическая  печать и нормативные документы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение  …………………………………………………………………………..5

1. Теоретические основы ипотечного кредитования.....……………………….8
1. Становление и развитие ипотеки в России ….…………………………...8
2. Понятие ипотеки……………………...…………………………………..12
3. Основные участники ипотечного кредитования……...………………..15
4. Особенности применения ипотечного кредита……………………...…16
5. Механизм ипотечного кредитования……………………………………17
2. Анализ текущих тенденций в сфере ипотечного жилищного кредитования………………………………………………………………….23

3  Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе…….….28

Заключение ………………………………………………………………………37

Список использованных источников …………………………………………. 40

Приложение А……………………………………………………………………41

Приложение Б…………………………………………………………………….42

Приложение В……………………………………………………………………46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность  для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества.

Актуальность темы. Развитие рыночных отношений в России в  последние годы привело к обращению  к тем правовым институтам, которые  способны обеспечить их эффективное  функционирование. Одним из таких  институтов является ипотека.

Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами теоретического и практического порядка, которые возникают при реализации прав, вытекающих из залога.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в  национальной экономике. Во-первых, в  настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние  на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система  ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий  из взаимосвязанных и взаимозависимых  подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста  в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что  оно является одним из самых проверенных  в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Рынок жилья в нашей стране оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми  механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения  и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия  было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила  внимание государства на решении  жилищных проблем отдельных групп  населения. Основная же часть населения  оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности  их накопления.

Анализ ситуации, сложившейся в  области жилищной политики, сложный  характер жилищных проблем, серьёзная  зависимость социально- экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Основой для достижения целей  государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного  кредитования. Создание системы долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья позволило увеличить их платёжеспособный  спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

 

Целью данной курсовой работы является исследовать правовой институт ипотеки и особенности ипотечного кредитования в современном гражданском обороте.

В задачи работы входит:

1. Показать генезис развития  ипотеки как института гражданского  права.

2. Осуществить анализ  ипотеки как формы залога с  точки зрения действующего российского  законодательства.

3. Дать характеристику  ипотеки и ипотечного кредитования  в гражданском обороте.

4. Выявить проблемы и  определить перспективы развития  института ипотеки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1  Становление и развитие ипотеки в России

 

Ипотека как элемент хозяйственной  жизни уходит глубокими корнями  в историю. Само понятие «ипотека»  пришло в мировую финансово-экономическую  систему из древней Греции. Его  ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник Солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой. 

 На таком столбе, получившем  название "ипотека" (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались  все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали  использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая  каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в  состоянии данной земельной собственности.

Институт ипотеки (залога недвижимости) в течение относительно небольшого времени прошел эволюцию от фидуции (fiducia, от лат. - сделки на доверии  или доверительной сделки, первой формы вещного обеспечения), к  более прогрессивной стадии - пигнусу  и далее к ипотеке. Здесь необходимо пояснить, что первая стадия "фидуция" возникла и развивалась в древнеримском праве. В начале развития классического римского права появился "пигнус" (pignus, от лат., неформальный залог), и лишь затем собственно "ипотека". При этом сами договоры о залоге первоначально были лишь дополнительными при первичных кредитных соглашениях (договорах). Основная суть "фидуции" заключалась в том, что сразу по заключению договора официально устанавливались права кредитора на закладываемую недвижимость, сам предмет передавался в "fiducia" и кредитор обязан был возвратить недвижимость после исправного и своевременного исполнения договора. Сделка (или договор) "фидуция" также прошла свою эволюцию.

Ипотека в современных  условиях является относительно новым  понятием, хотя экономическая история  России имеет достаточно большой  опыт ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.

Уже в XIII – XIV вв. одновременно с правом частной собственности  на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства – санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка  при  Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском  порту и Коммерц-коллегии. Банки  кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки  были реорганизованы в Государственный  заёмный банк.

В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.М. Сперанский), где залоговое  право было подробно регламентировано. Залог существовал в следующих видах:

• с государством (казённая ипотека);
• между частными лицами (частная ипотека);
• по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).