История развития денег

Введение

 

 

История Древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. Бытующее представление о периоде появления банков расходятся не на одно – два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой – либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Сущность банков раскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной экономической организации жизни общества банки решают основные задачи: посредничество на денежном рынке между лицами, имеющими свободные средства, и лицами, которые нуждаются в таких средствах; регулирование денежного обращения; управление платежным оборотом.

На современном этапе рыночных  преобразований  экономики  России  роль банков резко возросла. С одной стороны, они  активно  способствуют  движению экономики в сторону рынка, с  другой – энергично помогают  хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на  инфляцию,  коммерческие  банки начинают  финансировать  промышленное  и  аграрное  производство,  торговлю, малый и средний бизнес.

Цель настоящей работы – проанализировать историю возникновения и развития банковского дела России.

В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи:

- изучить историю возникновения банков;

- выявить основные предпосылки  развития банковского дела;

- рассмотреть основные этапы  развития банковской системы России, а            также выделить особенности ее развития;

- охарактеризовать современную  структуру банковского дела РФ;

- выявить перспективы развития  банковского дела РФ.

 

 

 

 

 

1 Сущность банковского  дела

 

1.1 Направления банковского дела

 

 

Банки – одно из центральных звеньев в системе рыночного механизма. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Вместе с тем, как и работа других коммерческих предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно потому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы. Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

В строго юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. есть кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». Эти «банко столы» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. При покупке – продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты – менялы, обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в 10 в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их «банко – столы» получали все большее распространение.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами. Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии, занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями. Получается, что первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» – обмена денег различных городов и стран.

Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто семантическое толкование слова «банк» приводит нас к выводу о том, что происхождение банка относится не только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали.

По мнению историков банки, как коммерческие предприятия возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Хотя выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности – в Вавилоне (5 – 8 вв. до н.э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Распространенными были также ссуды под недвижимость. Переход к феодализму сопровождался упадком товарно – денежных отношений и кредитных операций. Лишь в 13 – 14 вв. н.э. банковское дело вновь возрождается, что связано с расширением торговли, посредничеством в платежах. Центрами банковского дела в средние века стали итальянские, некоторые германские государства, Нидерланды, а затем – Англия.

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферта», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов.

В народном обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu – «гуду»), которые обращались наравне с полноценными деньгами.

Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов [10].

Конечно, было бы несправедливым считать, что операции древнего товарно – денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика это далеко еще не зарождение банка, а только его предпосылка. Превращение кредитора в банк становится возможным в условиях, когда ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превращаются в систему. Кредит, исходя из своего функционального назначения, перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Банк, следовательно, – это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре.

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля – продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка.

Хотя банк и выполняет общественную миссию, он, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту – заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно.

Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли – продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Банк и кредит – это не парные понятия. Кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В отличие от кредита банк – это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон.

Отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит – это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях.

Современный банк – универсальное финансовое учреждение, осуществляющее профессиональное управление ресурсами общества в их денежном выражении и выполняющее специфические функции в экономике на законных основаниях и под юрисдикцией государственных органов, обеспечивающих регулирование и контроль банковской деятельности [6].

 

 

1.2 Функции банка

 

1.2.1 Функции коммерческих банков в экономике

 

 

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В этих взаимоотношениях проявляется роль, которую банки выполняют в экономике. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка.

Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. – практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

- на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством;

- с учетом специфики банка как денежно – кредитного института;

- в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общественную окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть.

 Функция в этой связи  всегда специфична, она обращена  не вообще к экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция – специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банк как целостного образования

В экономической литературе можно встретить упоминание о таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для клиентуры.