Коммерческие Банки

 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 
по дисциплине «Деньги, кредит, банки» 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Коммерческие  банки

Введение           С. 3

1. Сущность, функции и роль коммерческих банков    С. 4

2. Классификация  видов коммерческих банков, 
их организационная структура       С. 8

3. Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, 
факторы, методы регулирования       С. 14

Заключение          С. 20

Список  использованной литературы      С. 21

 

     Введение

    Банковская  система представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи и является частью кредитной системы государства. Под кредитной системой при этом понимается совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых организаций, опосредующих движение ссудного капитала.

    При описании банковской системы обычно руководствуются уровнями ее построения. Выделяют одно- и двухуровневую банковские системы. В первом случае в стране отсутствует центральный банк или есть только центральный банк или центральный эмиссионный банк может находиться на одном уровне с другими банками, выполнять те же функции, не занимаясь контролем банковской деятельности.

    В настоящее время наибольшее распространение  получила двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк. Он проводит эмиссию, регулирует банковскую деятельность, осуществляет контроль и операционное обслуживание коммерческих банков, занимающих второй уровень банковской системы и оказывающих услуги прочим хозяйствующим субъектам. [10: 23-24]

    В Российской Федерации сформирована двухуровневая банковская система, на первом уровне которой находится Центральный банк Российской федерации (Банк России), на втором – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), филиалы и представительства иностранных банков.

 

     1. Сущность, функции и роль коммерческих банков

    Банк  – это кредитная организация, которая обладает исключительным правом на осуществление следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, предоставление кредитов физическим и юридическим лицам, открытие и ведение банковских счетов клиентов и т. д. [10: 27]

    В рыночной экономике коммерческие банки  функционируют на баз следующих основных принципов:

• осуществление деятельности в рамках законодательства
• полная экономическая самостоятельность
• получение прибыли
• поддержание ликвидности
• взаимоотношения с клиентами и партнерами на основе рыночных законов
• работа в пределах реально имеющихся ресурсов и их эффективное использование с целью получения прибыли
• регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется с помощью экономических инструментов, а не администрирования. [7: 276]

    Функции коммерческого банка – это основные направления его коммерческой деятельности. Последние вытекают из самой сущности банковской деятельности на кредитном рынке.

    Основными функциями коммерческого банка  являются:

1. Аккумуляционная — это сосредоточение временно свободных денежных средств участников рынка, населения и всех организаций.
2. Кредитная — это осуществление кредитования в прямой (выдача денежной ссуды) или в скрытой (покупка ценных бумаг) формах.
3. Расчетная — это проведение денежных расчетов между всеми участниками рынка, которые хранят свои денежные средства на банковских счетах, включая обмен иностранных валют.
4. Сопутствующая — некредитная (неосновная) функция коммерческого банка, тесно связанная с его основной (кредитной) деятельностью. В ее состав, в частности, включаются:
1. доверительное управление имуществом клиентов
2. хранение ценностей
3. оказание других услуг участникам финансовых рынков (брокерских, дилерских и др.)

    Условно первые три функции коммерческого  банка можно назвать профильными в противовес его сопутствующим функциям. [2: 53-54]

    Другими авторами выделяются также такие  функции коммерческих банков, как:

    Эмиссионно-учредительская функция, которая подразумевает наряду с размещением ценных бумаг также их выпуск. В данном случае банки осуществляют посредничество между инвесторами (владельцами свободных денежных средств) и фирмами, нуждающимися в их привлечении (эмитентами). Особенность посредничества в данном случае заключается в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а ценные бумаги, которые банки могут приобретать как за свой счет, так и за счет и по поручению клиентов. Организуя выпуски и размещения ценных бумаг фирм, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

    Консультационное  обслуживание клиентов. В процессе своей деятельности банки аккумулируют солидную и весьма ценную информацию о состоянии финансового рынка и общих макро- и микроэкономических тенденциях развития. Эта информация способствует существенному повышению качества обслуживания банковских клиентов.

    Создание  и уничтожение  денег. Банки создают и уничтожают деньги, то есть управляют денежной массой государства. [8: 145-146]

    Функция создания платежных средств появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

    Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые  карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

    Цели  банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора. [5: 228-229]

    Передача  экономике импульсов  денежно-кредитной  политики Центрального банка. Центральный банк определяет общий объем денежной массы, а коммерческие банки передают экономике импульсы денежно-кредитной политики Центрального банка. Это важнейшая функция в современных условиях, так как она определяет денежно-кредитную политику государства. [8: 146]

    Роль  банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.

    Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. [4: 298]

    Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

    Также при оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Коммерческие банки работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. [4: 307]

 

     2. Классификация видов коммерческих  банков, их организационная структура

    По  видам осуществляемых операций (в  зависимости от сферы деятельности) банки делятся в странах с рыночной экономикой на универсальные и специализированные.

    Универсальные банки совершают все банковские операции.

    Специализированные  банки специализируются на одной  или нескольких банковских операциях:

• сберегательные — банки, основную часть операций которых составляют прием вкладов населения и его кредитование
• инвестиционные — помимо депозитных операций занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги
• инновационные — банки, специализирующиеся на кредитовании изобретений, инноваций, новых технологий; в РФ пока не выделились инновационные банки в качестве особой категории банков
• банки развития — обычно государственные банки для кредитования долгосрочных проектов
• инвестиционные банки — операции с ценными бумагами
• ипотечные — выдают ссуды под залог недвижимости и земли
• депозитные банки — занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов
• банки государственные — собственность государства, законодательство РФ не выделяет этот вид банков

    В России в 90-х годах были созданы  только универсальные банки.

    В литературе используется также классификация банков и по другим признакам: по форме собственности, по отраслевой специализации, по национальной принадлежности и т. д. [7: 276-277]

    По  размерам функционирующего капитала различают  банки:

• крупные;
• средние;
• небольшие.

    По  сфере функционирования банки могут быть:

• общестрановыми — это банки, которые функционируют на всей территории данной страны;
• территориальными — это банки, которые функционируют на какой-то ограниченной территории (в регионе) страны.

    По  национальной принадлежности:

• национальными — это банки данной страны;
• иностранными — это банки другой страны, которые действуют на территории данной страны.

    По  масштабам деятельности национальные банки разделяются на:

• внутренние — это национальные банки, которые функционируют только на территории данной страны;
• транснациональные — это национальные банки, которые функционируют сразу во многих странах мира. [2: 57-59]

    По  срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, это как правило коммерческие универсальные банки.

    По  хозяйственному признаку, в зависимости  от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные, торговые, сельскохозяйственные банки.

    По  наличию филиальной сети выделяют банки  с филиалами и без филиалов.

    По  форме организации банки могут быть:

• акционерными — это банки, существующие в юридической форме акционерного общества;
• неакционерными — это банки, существующие в иной, чем акционерная, юридической форме.

    По  участию государства в уставном капитале банка различают:

• государственные — это банки, капитал которых полностью принадлежит государству;
• полугосударственные — это банки, в уставном капитале которых имеется участие государства;
• негосударственные — это банки, в уставном капитале которых полностью отсутствует участие государства. [2: 57]