Межбанковские расчеты

 

Содержание.

 

1.Введение…………………………………………………………………………2

2. Сущность межбанковских  расчётов и назначение корреспондентских  счетов………………………………………………………………………………4

3. Осуществление межбанковских  расчетов в системе BISS и клиринг…………………………………………………………………………….7

4. Роль Национального  банка Республики Беларусь в системе межбанковских расчетов…………………………………………………………………………..16

5. Пути совершенствования межбанковских расчетов.………………………………………………………………………….20

6. Заключение…………………………………………………………………….27

7. Список использованных  источников………………………………………...29

8. Приложение…………………………………………………………………....30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Данная работа посвящена  межбанковским расчетам, их организации  и перспективы развития  в Республике Беларусь. Межбанковские расчеты - это  безналичные расчеты по счетам клиентов различных банков и перечисление собственных средств банков централизованно, через систему корреспондентских  счетов в центральном банке страны.

Цель данной работы- изучить теоретические вопросы межбанковских расчетов, их организацию и перспективы развития.

В первом разделе работы рассмотрены  вопросы по межбанковским расчётам и назначение корреспондентских счетов.

Во втором разделе рассмотрены  межбанковские расчеты в системе BISS и клиринг

В третьем разделе- роль Национального банка в системе межбанковских расчетов.

В четвертом разделе были рассмотрены вопросы по  проблеме развития межбанковских расчетов.

Межбанковские расчёты осуществляются посредством Автоматизированной системы  межбанковских расчётов (АС МБР). АС МБР – это составная часть  национальной платёжной системы, состоящая  из совокупности правил и программно-технических  средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчёты.

В настоящее время в  состав АС МБР входят две подсистемы:

• система валовых расчётов в режиме реального времени с  подстановкой платежей в очередь  и возможностью минимизации очереди  путём проведения взаимозачёта стоящих  в ней платежей. Это система-BISS

• клиринговая система  расчётов на чистой основе с различными интервалами проведения клиринга в  течение текущего дня.

Правовую основу организации  функционирования АС МБР обеспечивают нормативные акты национального  банка, договоры, заключаемые между  банками-участниками и Национальным банком.

Участниками АС МБР являются: Национальный банк Республики Беларусь, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Порядок взаимодействия, условия доступа и участия  банков в АС МБР, а также условия, при которых деятельность отдельных участников может ограничиваться или вести к приостановке их участия либо исключению из системы, определены в Положении об организации функционирования АС МБР Республики Берарусь.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что межбанковские  платежи, осуществляемые через платежную  систему, являются неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и имеют огромное значение для  денежно-кредитного регулирования, обеспечения  эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства  и реального сектора экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность межбанковских  расчётов и назначение корреспондентских  счетов.

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] организация функционирования системы межбанковских расчетов возложена на Национальный банк Республики Беларусь. Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь.

Оператором автоматической системы межбанковских расчетов (АС МБР) является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет  Расчетный центр Национального  банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Платежи клиентов, счета  которых открыты в различных  банках, порождают межбанковские  расчеты. Однако межбанковские расчеты  могут быть инициированы не только клиентами, но и самими банками, когда  происходит покупка-продажа кредитных  ресурсов, валюты, ценных бумаг, наличных денег.

Корреспондентские отношения - договорные отношения, согласно которым  один банк (корреспондент) открывает  счет другому банку (респонденту) и  осуществляет операции в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором на установление корреспондентских отношений.

Корреспондентские отношения  устанавливаются между банками  как внутри государства, так и  при международных расчетах.

Межбанковские расчеты осуществляются уполномоченными банками через  систему корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет- это счет одного банка, открытый в другом банке, на котором отражаются расчеты, произведенные последним по поручению и за счет первого банка на основе заключенного между ними корреспондентского договора.

Уполномоченные банки  либо взаимно открывают корреспондентские  счета друг другу, либо один из этих банков открывает корреспондентский  счет в другом банке- корреспонденте.

На корреспондентском  счете хранятся собственные средства коммерческих банков - уставный, резервный, страховой и другие фонды. По корреспондентскому счету отражается широкий круг операций:

1) кредитное и расчетно-кассовое  обслуживание клиентуры коммерческого  банка- перечисление и зачисление денежных средств, связанных с приобретением товарно-материальных ценностей, с реализацией продукцией, расчеты с бюджетом, внебюджетными фондами;

2) операции по межбанковским  займам, депозитам, купле- продаже иностранной валюты, с ценными бумагами, по подкреплению операционной кассы.

3) хозяйственные операции  банка (поступление средств в виде процентов за банковские кредиты; выплата процентов за хранение средств на текущих счетах; расчеты с бюджетом по налогам; расходы на содержание аппарата банка).

Централизованные расчеты банков республики осуществляются через корреспондентские счета, открываемые каждому коммерческому банку в обязательном порядке в Национальном банке. Децентрализованные расчеты осуществляются по прямым корреспондентским счетам коммерческих банков, открываемым по их желанию. Как правило, прямые корреспондентские расчеты являются основной формой организации корреспондентских отношений с банками иностранных государств. Прямые расчеты могут проводиться и между банками республики, однако существует ряд законодательных ограничений, определяющих возможную сферу их использования.

Децентрализованные корреспондентские  счета коммерческие банки используют для прямых расчетов с постоянными  корреспондентами по операциям клиентов, имеющих, как правило, стабильные партнерские  связи.

Прямые межбанковские  расчеты по корреспондентским счетам обладают рядом преимуществ:

1) они в наибольшей  степени отвечают интересам клиентов, которые связаны с клиентами  других банков устойчивыми контрактными  отношениями. Чаще всего корреспондентские  отношения устанавливаются именно  для предоставления услуг клиентам;

2) позволяют сократить  время документооборота, поскольку обмен платежными документами между банками происходит напрямую, минуя промежуточные учреждения банковской системы;

3) у банков-корреспондентов  появляются широкие возможности  для работы на рынке межбанковских  ресурсов и применения различных  финансовых инструментов.

К недостаткам децентрализованных корреспондентских счетов можно  отнести рассредоточение денежных средств (ресурсов) по многочисленным банкам-корреспондентам.

 

 

2. Осуществление  межбанковских расчетов в системе  BISS и клиринг

Автоматизированная система  межбанковских расчетов Республики Беларусь включает в себя две основные функциональные компоненты (подсистемы) – систему BISS и клиринговую систему  прочих платежей.

Крупные и срочные суммы  денежных переводов по межбанковским  расчетам проводятся через систему BISS, функционирующей на принципах RTGS (валовой платеж в режиме реального  времени). Размер крупного платежа определяет Национальный банк, срочность- клиент или банк (по собственным обязательствам). Понятие валовой платеж означает, что каждый платеж проводится по корреспондентским (субкорреспондентским) счетам банков (филиалов) индивидуально.

Система BISS- это центральное  звено всей системы расчетов и  платежей. Она тесно связана с другими системами (подсистемами) расчетов по прочим денежным переводам, осуществляемым в клиринговой системе, по купле-продаже ценных бумаг, по банковским пластиковым карточкам, в иностранной валюте, а также с бухгалтерией Национального банка Республики Беларусь.[5.с527-530]

Техническую реализацию функций  Национального банка по организации  и проведению межбанковских расчетов через систему BISS осуществляет Расчетный  центр Национального банка (далее  – Расчетный центр). Расчетный  центр имеет право электронной  цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также  право дополнительного удостоверения  электронной цифровой подписью исполненных  электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее  – график системы BISS). График системы  BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность операционного дня и время закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений – с 9.00 до 16.30, время для урегулирования обязательств между банками и между банками и Национальным банком – с 16.30 до 17.30.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам и электронным платежным документам Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;
• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Банк-отправитель на основании  оформленных в соответствии с  законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени  формирует электронные платежные  документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных  документов в систему BISS производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных  платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных  документах банками-отправителями  указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском  счете банка-отправителя срочные  электронные платежные документы  помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным  электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с  учетом приоритетов.

При отсутствии встречных  электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва  несрочные электронные платежные  документы помещаются в очередь  ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.