Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

МОУ ВПО «Южно-Уральский профессиональный институт»

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

ОТЧЕТ

 

по  преддипломной практике

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2012

Оглавление

Введение………………………………………………………………………… 3

Глава1  Анализ деятельности ОАО  «Альфа Банка» и его роль кредитовании физических лиц…………………………...........................................................6

1.1Краткая характеристика банка……………………………………………….6

1.2 Анализ деятельности ОАО «Альфа Банка» и его роль кредитовании физических лиц……………………………………………………………………9

1.3 Оценка кредитоспособности клиента……………………………………..14

1.3.1 Управление кредитным риском…………………………………………..14

1.3.2 Модель скоринга, применяемая в томском филиале ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки……………………………………………………20

Глава 2 Залоговая деятельность в ОАО «Альфа-банк» как одно из важных направлений используемых в банке для обеспечения возврата банковских кредитов ……………………………………………………………………….27

2.1  Формы обеспечения банковских  ссуд используемые в ОАО «Альфа  Банк»……………………………………………………………………………..27

2.2 Основные цели, задачи и направления залоговой политики ОАО «Альфа-Банк»……………………………………………………………………………..28

2.3 Этапы при оценке залога в ОАО «Альфа-Банк»………………………….29

2.4 Оценка залоговой стоимости имущества………………………………….36

2.5 Субъекты, осуществляющие оценку рыночной стоимости имущества…39

2.6 Подготовка заключения о целесообразности принятия   имущества в залог………………………………………………………………………………40

2.7. Порядок оформления и регистрации договоров о залоге………………...41

Глава3 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска……….....45

Заключение………………………………………………………………….…..50

Список литературы………………………………………………………….…52

Приложение

 

Введение

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются население, государство и сами банки. Стороны в кредитной сделке - кредитор и заемщики.

Кредитором является банк, предоставивший средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитными операциями является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

Управление кредитным риском требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Банки проводят политику рассредоточения риска и не допускают концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков.

Во многих странах, в том числе и в России, введены ограничения на размеры кредитов, предоставляемых одному клиенту или группе связанных между собой заемщиков, чьи потенциальные риски на практике связаны между собой и, по сути, представляют единый крупный риск. Устанавливаются также требования об обязательном предоставлении банками органам надзора сведений о наиболее крупных потенциальных рисках, и определяется максимальный предельный уровень по таким кредитам (обычно 10-25% от капитала банка).

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери.

Для снижения кредитного риска коммерческие банки  при выдаче кредита анализируют  кредитоспособность потенциального заемщика.

Основным параметром кредитоспособности является  предлагаемое обеспечение.

     Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц

                   1.1. Характеристика ОАО «Альфа-банк».

 

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов  и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал — 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов — 9,5 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам за 2006 года составила 190,3 млн. долларов США (по итогам 2005 года — 180,6 млн.).

В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики — предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.

Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка — розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с  фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть — важнейший канал распространения  услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений  и филиалов банка, в том числе  дочерние банки в Казахстане и  Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Альфа-Банк — один из немногих российских банков, где проводится международная  аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

Поддержка национального искусства  — одно из приоритетных направлений  культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка  Россию посетили многие всемирно известные  зарубежные музыканты. При поддержке  Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали  с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для  российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает  финансовую поддержку благотворительной  программе спасения тяжелобольных  детей «Линия жизни».

В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую  систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока — Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.

Каждый блок возглавляет отдельный  руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется  профильной структуре в центральном  офисе банка в Москве. Председателем  Кредитного комитета филиала является Административный директор, который  также обладает правом вето.

Ключевой задачей Альфа-Банка  является достижение высоких международных  стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры  управления в Банке структурированы  таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия  для принятия дальновидных и ответственных  решений. В ближайшей и среднесрочной  перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при  Совете директоров в дополнение к  существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение  прозрачности бизнеса Альфа-Банка.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в  Банке отводится развитию корпоративной  культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических  норм и верность основным ценностям  служат формированию и сохранению корпоративной  культуры в Альфа-Банке.

Альфа-Банк прививает своим сотрудникам  культуру открытости и доверия, в  рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа-Банка  верен этим принципам, так как  они являются залогом доверия  общества к нашей организации.

Основными конкурентами Альфа-Банка  являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен.

 

1.2  Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц

ОАО «Альфа-Банк» является сложной диверсифицированной финансовой структурой, работающей и развивающейся  одновременно во многих направлениях. Разносторонняя направленность бизнеса  является гарантией устойчивости компании, как для Клиентов, так и для  сотрудников.

 Альфа-Банк являясь универсальным банком, осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Конкурентные преимущества Банка:

• доступность (развитая филиальная сеть)
• мобильность (уникальные высокотехнологичные каналы доступа)
• надежность (20 лет на рынке российских банковских услуг)
• быстрота и качество обслуживания
• узнаваемый бренд
• широкая продуктовая линейка

По состоянию на 1 сентября 2010 года клиентская база Альфа-Банка составляла около 39 тыс. корпоративных клиентов и 4,3 млн. физических лиц¹. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 331 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа-Банк», в которую входит ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2010 года составила 296 млн. долларов США.

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 4,3%  с 21,6 млрд. долларов США на конец 2010 г. до 22,6 млрд. долларов США на 30 июня 2011 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа-Банк» уменьшились на 5,1%  до 13,0 млрд. долларов США (на конец 2010 г. они составляли 13,7 млрд. долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа-Банк») на 25%, в то время как в Альфа-Банке наблюдался их умеренный рост.