Перспективы развития современной системы кредитования в ОАО «Сбербанк России»

Содержание:

Ведение …………………………………………………………………….3

Глава 1 Теоретический аспект формирования кредитных технологий……………………………………………………………………….4

1.1 Классификация  видов и форм кредита. ……………………………  4

1.2  Технологические  этапы организации банковского  кредитования……………………………………………………………………. 5

1.3  Овердрафт  как один из перспективных  видов банковского кредитования………………………………………………………………………8

Глава 2 Особенности формирования кредитных технологий на примере ОАО «Сбербанк России»……………………………………………………….10

2.1 Организационно-экономическая  характеристика ОАО «Сбербанк  России»…………………………………………………………………………...10

2.2  Анализ ресурсной  базы и структуры активов ОАО  «Сбербанк России»…………………………………………………………………………..12

2.3 Анализ кредитных  технологий в ОАО «Сбербанк  России»………………………………………………………………………….17

2.4 Проблемы современных  технологий кредитования в ОАО  «Сбербанк России»……………………………………………………………22

Глава 3 Перспективы развития современной системы  кредитования в ОАО «Сбербанк России»……………………………………………………….24

3.1 Возможности развития  системы кредитования юридических  и физических лиц………………………………………………………………….24

3.2 Рекомендации  по совершенствованию кредитной  политики банка……………………………………………………………………………...28

Заключение……………………………………………………………….31

Список использованной литературы…………………………………….32

Приложения

 

 

Введение

Актуальность темы состоит в том, что в нынешней неустойчивой экономической и финансовой ситуации, реанимация российской  экономики во многом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования.

Изучить организацию процесса кредитования в одном из крупных банков России, весьма актуальная проблема. Тема привлекательна не только актуальностью, но и экономической полезностью сегодняшнего дня, так как от эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма, внедрения современных кредитных технологий зависит не только своевременное получение средств отдельными предприятиями, но и темпы экономического развития страны в целом.

Цель курсовой – изучение организации современных кредитных технологий, на примере системы кредитования в Открытом Акционерном Обществе «Сбербанк России».

Исходя, из поставленной  цели определились следующие задачи курсовой:

1. Теоретически раскрыть виды и формы кредитования.
2. Рассмотреть технологические этапы организации банковского кредитования
3. Изучить один из видов банковского кредитования «Овердрафт»
4. Сделать анализ современных кредитных технологий в ОАО «Сбербанк России».
5. Выявить проблемы современных технологий кредитования в ОАО «Сбербанк России».
6. Рассмотреть перспективы развития современной системы  кредитования в ОАО «Сбербанк России».

Объектом курсовой работы является кредитная деятельность Открытого Акционерного общества «Сбербанк России».

Предметом данной работы является современные кредитные технологии в ОАО «Сбербанк России».

Глава 1 Теоретический аспект формирования кредитных технологий

1.1 Классификация  видов и форм кредита

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

• ссуженной стоимости;

• кредитора и заемщика;

• целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита

В зависимости от того кто в кредитной сделке является кредитором  выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная)

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.

В России кредиты классифицируются в зависимости: 

• от стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
• от отраслевой направленности;
• от объектов кредитования;
• от его обеспеченности;
• от срочности кредитования и др.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Например, промышленный кредит, сельскохозяйственный, торговый кредит.

Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности - сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т.п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения - товары длительного пользования).

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения.

При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

 

1.2 Технологические  этапы организации банковского кредитования 

Кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты.

На основании Положения Ц.Б. Российской Федерации “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)” от 31.08.98 №54-П кредитными организациями разрабатываются собственные методические рекомендации организации процесса кредитования, с учетом особенностей проводимой кредитной политики, клиентской базы банка. Положение определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются специалисты банка при предоставлении, оформлении кредитов и управлении ими.

Банки заинтересованы в сотрудничестве с надежным заемщиком, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами, предъявляются определенные требования:

- удовлетворительное финансово-экономическое  состояние;

- наличие устойчивого  и перспективного бизнеса;

- обладание успешным опытом  работы;

- наличие собственного  капитала;

- проведение ежемесячных  оборотов денежных средств через  счета, открытые в банке;

- участие заемщика в  финансировании кредитуемого проекта;

- наличие ликвидного обеспечения, удовлетворяющего банк по объему, составу, возможностям контроля  и реализации в случае необходимости;

- соответствие цели получения  кредита;

- наличие у руководителя  или представителя компании соответствующих  полномочий, предоставленных ему  учредительными документами или  решениями совета директоров  на проведение переговоров и  подписание кредитных документов 

Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в банках состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения.

Предварительное рассмотрение заявки клиента на предоставление кредита осуществляется в течение 1-2 рабочих дней с момента обращения в банк. Кредитный работник предоставляет клиенту необходимую информацию по условиям кредитования в банке.

Клиенту необходимо кратко объяснить сущность, историю и перспективы своего дела, величину рабочего капитала и его источники, финансовые возможности фирмы, опыт и квалификацию руководства и персонала, необходимый вид банковского финансирования.

При необходимости уточнения некоторых данных банком могут быть затребованы дополнительные документы. Банком проводится “экспресс-анализ” клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита.

При соответствии условий запрашиваемого кредитного продукта кредитной политике банка и базовым требованиям, к клиенту прикрепляется работник кредитного отдела, который связывается с ним для более детального рассмотрения предоставленного проекта по кредитованию. Будущему заемщику необходимо подготовить и предоставить банку кредитную заявку, а также сопроводительные документы в точном соответствии с перечнем, установленным банком.

Детальный анализ проекта кредитования осуществляется в течение 5-7 рабочих дней при условии принятия положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки, а также наличия всего комплекта необходимых документов. Банком проводится комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценка его финансовой устойчивости, рыночного положения, кредитной истории и других факторов деятельности в целях определения степени риска кредитуемого проекта.

Важным этапом кредитования после принятия банком положительного решения о финансировании является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон. Взаимоотношения между банком и заемщиком устанавливаются посредством заключения различных договоров.

Кредитный договор и сопутствующие соглашения подготавливаются юридическим отделом банка в течение 1-2 рабочих дней со дня принятия решения кредитным комитетом.

Тексты кредитных договоров, дополнения и изменения к ним являются конфиденциальными документами и не могут быть переданы клиентом или банком третьей стороне, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, или по согласованию с заемщиком, оформленному в письменном виде.

Договор залога, заклада составляются в соответствии с Законом о залоге № 838-XII от 23 июня 1996г.

Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

Процедуры кредитования предусматривают не только рассмотрение кредитной заявки, ее анализ, принятие решение и саму выдачу кредита, но и последующий контроль над выполнением хода кредитуемого проекта.

Банк взимает с заемщика процентную ставку за предоставленный кредит. Банк устанавливает ставку на выдаваемые кредиты, в зависимости от состояния на рынке, срока кредитования, характера страховки, рискованности проекта и других факторов.

 

1.3 Овердрафт, как один из перспективных  видов банковского кредитования

Овердрафт (англ. overdraft) – представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка. Овердрафт – эта форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств со счета клиента сверх остатка денег на счете. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, то есть, дебетовое сальдо – задолженность клиента банку.

Суть такого кредита заключается в следующем: допустим предприятию нужно быстро что- либо оплатить, а денег на расчетном счете нет или их не достаточно. Тогда банк автоматически выделяет предприятию краткосрочный кредит и проводит платеж. Затем, по мере поступления денег на счет, банк списывает с него сумму кредита и процента.

Рассчитывать на овердрафтное кредитование могут только наиболее надежные клиенты банка с солидными денежными оборотами на счете. За счет овердрафта могут осуществляться текущие затраты и расходы клиента: оплата расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполнение работ и оказание услуг, перечисление платежей в погашение кредиторской задолженности, выплата заработной платы и приравненных к ней платежей, перечисления в бюджет и другие расходы текущего характера.

Правовая основа овердрафтного кредитования – это статья 850 Гражданского кодекса РФ.

Овердрафтный кредит предоставляется только юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке, имеющим значительные постоянные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Предприятие может заключить с банком генеральное соглашение о предоставлении овердрафтных кредитов сроком до 180 дней, в рамках которого могут действовать отдельные договоры об овердрафтном кредите продолжительностью до 30 дней. Причем лимит овердрафта может пересчитываться банком при подписании каждого отдельного договора. Генеральное соглашение и договор оформляются в качестве приложения к договору банковского счета и не требуют оформление пакета общепринятой кредитной документации.