Проблемы развития банковского потребительского кредитования

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  

 

КАФЕДРА "ФИНАНСЫ И  КРЕДИТ"

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по дисциплине: Банковское дело

на тему: Проблемы развития банковского потребительского кредитования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Омск – 2012

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Теоретические аспекты  банковского потребительского кредитования…………....5

1.1.  Понятие и роль  потребительского кредита……………………………………………….5

1.2. Основные виды банковского  потребительского кредита……………………………….10

Глава 2. Порядок осуществления  банковского потребительского кредитования………….15

2.1. Условия предоставления  потребительских кредитов коммерческими  банками………15

2.2.  Процесс банковского  потребительского кредитования……………………………...…19

Глава 3. Проблемы и основные тенденции развития банковского  потребительского кредитования……………………………………………………………………………………23

3.1. Анализ современного состояния потребительского кредитования в России…….……23

3.2. Проблемы и перспективы  развития банковского потребительского кредитования…..26

Заключение……………………………………………………………………………………...29

Библиографический список……………………………………………………………………30

Приложения……………………………………………………………………………………..34

 

Введение

 

В России банки  долгое время не решались оказывать услуги в столь рискованном  направлении, как потребительское  кредитование. Однако на сегодняшний  день, одной из самых заметных тенденций  на рынке банковских услуг в России является  рост интереса банков к  частным заемщикам.

Практически все банки в России имеют собственные  программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых  потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений  деятельности.

Вопросы развития системы банковского потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы  в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время,  потребительское  кредитование связано, как правило, с повышенными для банков кредитными рисками, что обуславливает актуальность исследования проблем и путей  совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Цель  данного исследования – на основе исследования теории и практики банковского потребительского кредитования в России определить проблемы, препятствующие его развитию.

Задачами  данной работы являются:

• сравнение различных точек зрения на суть понятия потребительский кредит;
• рассмотрение содержания и особенностей банковского потребительского кредитования;
• рассмотреть особенности процесса банковского потребительского кредитования в России;
• анализ условий предоставления  банковских потребительских кредитов  на примере банков, занимающих лидирующие позиции в данном направлении;
• выявление основных проблем, препятствующих развитию рынка потребительского кредитования в России.

Объектом  исследования является  российская практика банковского  потребительского кредитования.

Предмет исследования – банковское потребительское кредитование.

 

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

В рамках введения обосновывается актуальность темы исследования, определены цель и задачи данной работы, а также отражены методы, применявшиеся в процессе исследования, и источники информации, на которые опирался автор в процессе написания работы. 

В первой главе «Теоретические аспекты банковского потребительского кредитования» раскрыто содержание потребительского кредитования через анализ многообразных подходов к определению потребительского кредита, отражены особенности влияния потребительского кредита на экономику страны, раскрыта сущность и особенности банковского потребительского кредитования, а также представлена классификация банковских потребительских кредитов по различным основаниям. Во второй главе «Порядок осуществления банковского потребительского кредитования» определены общие условия предоставления банками потребительских кредитов, проанализированы условия потребительских программ, предлагаемых банками-лидерами рынка потребительского кредитования в РФ, раскрыто содержание процесса банковского потребительского кредитования. В третьей главе «Проблемы и основные тенденции развития банковского потребительского кредитования»  охарактеризовано состояние рынка потребительского кредитования в РФ, приведен анализ динамики объемов выдачи потребительских кредитов российскими банками, выявлены основные проблемы, препятствующие развитию рынка потребительского кредитования в РФ. В заключении изложены основные результаты исследования.

Список литературы отражает все источники информации, которые были использованы во время проведения исследования: нормативные документы, учебные пособия, журнальные статьи, а также источники сети Интернет. В работе также имеются Приложения, для более полного понимания ее содержания: графики, диаграммы, таблицы, схемы.

В процессе выполнения работы использовались следующие  методы: изучение и анализ научной литературы; анализ нормативных документов, регулирующих отношения, возникающие в процессе банковского потребительского кредитования; сравнение; статистический анализ.

 

Глава 1. Теоретические  аспекты банковского потребительского кредитования

1.1.  Понятие  и роль потребительского кредита

 

Потребительская форма кредита  исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у  одних субъектов ощущался избыток  предметов потребления, а у других возникла потребность во временном  их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и  в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего, в товарах длительного пользования.

К определению потребительского кредита в отечественной литературе нет единства мнений, и у различных авторов можно встретить достаточно разные подходы (см. Приложение 1). Так, например, Г.Г. Коробова выражает мнение о том, «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) – к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.» [15, с. 346].

В.А. Челноков считает, что «потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению (физическим лицам) в товарной и денежной форме для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования» [26, с. 126].

В отличие от приведенной  российской трактовки   в западной литературе потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам исключительно для  приобретения потребительских товаров  и оплаты соответствующих услуг.

Схоже с данным подходом определение, представленное в Финансово-кредитном  энциклопедическом словаре: «потребительский кредит – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа» [13, с. 911].

Как правило, под потребительскими кредитами в России понимают кредиты, предоставляемые населению (физическим лицам). Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления. Потребительский кредит не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Однако некоторые авторы считают, что «потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а "проедающие" созданную стоимость» [24, с. 60].

Интересным подходом к  определению потребительского кредита  представляется мнение Г.С. Пановой, которая  указывает на условность самого термина  "потребительский кредит", проявляющаяся в том, что в данном термине «больше производительных, чем потребительских черт. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.)» [22, с. 27]. По ее мнению, в таком случае более правильно вести речь о кредитовании населения. Но с другой стороны, Г.С. Панова отмечает, что «кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный характер» [22, с. 28].

Следует отметить, что в  российской банковской практике сегодня  ипотечные ссуды выделены в отдельную  категорию кредитования (жилищные кредиты), и ни один банк не относит их в  своих программах к потребительским  кредитам. Поэтому все же наиболее точным представляется подход к определению  потребительского кредита не в отношении  всех кредитов, выдаваемых населению, а в отношении кредитов, выдаваемых населению для удовлетворения нужд, определяемых потребностями в товарах  и услугах, а также в денежных ресурсах, не определенных конкретным целевым назначением. В свою очередь, ипотечные кредиты логично выделять в отдельную форму кредитования. Кроме того, в российской практике отделение ипотеки от потребительского кредита вытекает из того, что ипотека  регулируется специальными законами (Федеральный  закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"от 16.07.1998 г., Федеральный  закон № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 г.), а регулирование  кредитных отношений в рамках потребительского кредитования закладывается  в законопроекте "О потребительском  кредите".

Так в современном финансово-кредитном  словаре под редакцией М.Г. Лапусты  и П.С. Никольского потребительский  кредит определяется как «форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера» [20, с. 432].

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский  кредит «как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения» [10, с. 357].

О.И. Лаврушин предлагает определить потребительский кредит как «продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера» [19, с.  32].

К единому мнению в отношении  определения потребительского кредита  не смогло прийти и законодательство. Так, в тексте законопроекта "О потребительском кредите", разработанного Минфином РФ, под потребительским кредитом понимают «предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности» [7].

Иное определение потребительскому кредиту представлено в проекте  закона "О потребительском кредите", разработанном Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России (АРБ). По мнению специалистов АРБ,  «потребительский кредит – это финансовая услуга по предоставлению кредитором потребителю денежных средств или по передаче в собственность потребителя вещей, определяемых родовыми признаками, на основании договора  потребительского кредита, а также сопутствующие услуги» [8].

Ранее уже было выявлено, что объект потребительского кредита в отличие от объектов других видов ссуд может выступать как в денежной, так и в товарной форме. Что касается субъектов потребительского кредита, то их следует разделить на 2 основные группы:

• Заемщики (физические лица);
• Кредиторы (банки и иные кредитно-финансовые институты, которые предоставляют заемные средства).

Первая группа субъектов  потребительского кредитования – это  заемщики, обращающиеся к кредиторам с целью получения ссуды. В  качестве заемщиков выступают физические лица, достигшие совершеннолетнего  возраста и удовлетворяющие требованиям каждого конкретного кредитора.

Вторая группа субъектов потребительского кредитования – это кредиторы, которые, предоставляют заемные средства. Выступать в роли кредиторов могут банки и иные кредитно-финансовые институты. В связи с этим все виды потребительской формы кредита следует условно разделить на банковские и небанковские. В зависимости от того, кто выступает в качестве кредитора, выделяют несколько видов потребительской формы кредита. Это разнообразие форм потребительских кредитов, наглядно представлено в Приложении 2.