Имущественное страхование в Российской Федерации

 

МОСКОВСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

 

 

Контрольная работа

 

 Студентки М-431 учебной группы 4 курса заочного отделения

 Факультет «Экономика  и управление»

 

 

Специальность « Менеджмент организации»

 

По учебной дисциплине « Страхование »

Вариант 8

                                                                     

 

                                                                         

 

 

 

 

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

1.Объект страхования.

Имущественное страхование  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Имущественное  страхование охватывает практически  все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхователь  в имущественном страховании.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Состав имущества  юридических лиц, подлежащего  обязательному страхованию.

Имущественное страхование  согласно ст. 4 Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений  между страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица. 
 
Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др. 
 
Основные группы имущества юридических лиц, принимаемого на страхование.

1. Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления
2. Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности 
   
3. Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях
4. С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения
5. С/х животные
6. Строительно-монтажные работы

 

В страховой практике к  имущественному страхованию относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Категория имущества  граждан. Оценка строений и  другого имущества физических  лиц.

Основные группы имущества  физических лиц, принимаемого на страхование.

1. Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма
2. Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
3. С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения
4. С/х животные
5. По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование: 
    
   а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; 
    
   б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней; 
    
   в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке; 
    
   г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Страхование строений, принадлежащих  гражданам, - это вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место.

Все перечисленные события  относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному  страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения в размере 40 % из стоимости (оценки) с учетом износа.

Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчисленным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы работников, занятых в строительстве.

Строения в сельской местности  оценивают страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи.

В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под  коллективные сады и огороды.

Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых  сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60 % их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора.

Платежи по добровольному  страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным Министерством  Финансов Российской Федерации.

Договор заключается только по письменному заявлению граждан  после осмотра строений страховым  агентом или инспектором, оформляющим  договор.

Страховые взносы могут быть уплачены наличными денежными средствами или путем безналичного расчета  через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.

Гражданам, страховавшим в  добровольном порядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется  месячных льготный срок заключения нового договора (возобновление). Если в течение этого срока произойдет страховой случай, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

При повреждении или уничтожении  строения в результате страхового случая страховая инспекция на основании полученного заявления составляет акт установленной формы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страховое возмещение.

Размер его по обязательному  страхованию при уничтожении  строения равен страховой сумме  установленной для этого страхования, за вычетом 40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.

При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.

Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции на затраты.

           Не пригодные к ремонту предметы домашнего имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

Если похищенное домашнее имущество находилось под охраной  Органов Внутренних Дел с помощью  средств сигнализации, то страховое  возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не выше страховой суммы по договору.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных  помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в  страховом свидетельстве. В связи  с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное  по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение  месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Исчисление ставок, страховых платежей в имущественном  страховании, в том числе по  страхованию основных и оборотных  фондов предприятий.

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями.  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос  страхователя определяет его вклад  в формирование страхового фонда. Замкнутая  раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в  зависимости от страхового фонда  или соблюдать баланс страховых  возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

                ?СП= ?СВ,

где СП –  страховые платежи;  СВ – страховые возмещения. 

 

Основная  задача при разработке страховых  тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая  приходится на страхователя, на единицу  объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который  будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой  ответственности, которую берет  на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для  страхователя – случайное. Таким  образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы.