Контрольная работа по "Страхованию"

Содержание

 

1. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности
2. Огневое страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности

 

Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл. 48); Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании»; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»; другие ведомственные нормативные акты. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ. В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании"» гл. 2 данного Закона была исключена, а его название заменено на действующее в настоящее время. Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный Закон включает в себя также положения, определяющие условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др. Кроме того, раскрываются понятия «страховая деятельность» и «страхование». Под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Одним из требований новой редакции Закона является разделение страховщиков по видам страхования. Страховщики  вправе осуществлять или только страхование  объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В настоящее время в Законе конкретизированы объекты личного и имущественного страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные с:

• владением, пользованием и распоряжением  имуществом;

• обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование гражданской  ответственности);

• осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Закон ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

• страхование жизни;

• обязательное страхование;

• обязательное государственное страхование;

• имущественное страхование, связанное  с осуществлением поставок или выполнением  подрядных работ для государственных  нужд;

• страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых  организаций превышает 25%, то орган  страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Размер квоты рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана  получить предварительное разрешение органа страхового надзора на:

• увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;

• отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу  иностранным инвесторам) своих акций.

Эти правила распространяются и  на российских акционеров (участников). Российские акционеры должны получить предварительное разрешение на отчуждение принадлежащих им долей в уставном капитале (акций) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

Оплата иностранными инвесторами  принадлежащих им акций должна производиться в денежной форме в валюте Российской Федерации. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, и главный бухгалтер страховой организации с иностранными инвестициями должны постоянно проживать на территории РФ.

Установлены ограничения на создание в Российской Федерации дочерних обществ иностранных страховых  компаний. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению  к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством своего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России.

Страховые организации, являющиеся дочерними  обществами по отношению к иностранным  инвесторам, или имеющие долю иностранных  инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы  на территории России, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на это предварительного разрешения органа страхового надзора. В выдаче разрешения будет отказано при превышении 25-процентной квоты участия иностранного капитала в страховых организациях, работающих на территории РФ.

В соответствии со ст. 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при  получении лицензии страховые организации  с иностранными инвестициями дополнительно  к документам, необходимым для  получения лицензии, должны представить согласие в письменной форме от органов по надзору за страховой деятельностью своей страны на участие в уставном капитале страховой организации на территории России.

Требования к минимальному размеру  уставного капитала страховщика  таковы: он определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн. руб., и соответствующих коэффициентов:

• для осуществления личного  страхования (включая страхование  жизни) — 60 млн. руб.;

• для осуществления личного  страхования (без страхования жизни) и (или) имущественного страхования — 30 млн. руб.;

• для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании  с перестрахованием — 120 млн. руб.

Изменение минимального размера уставного  капитала страховщика допускается  только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

В соответствии со ст. 34 Закона иностранные  граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую  деятельность через страховых агентов  и страховых брокеров. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно  проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Согласно Федеральному закону от 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагается копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность. Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» (в ред. от 21 марта 2002 г.). Для регистрации названные объединения обязаны представить в органы страхового надзора:

• заявление о внесении в Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков;

• копию учредительного договора (протокола учредительного собрания, решения учредителей) участников объединения страховщиков;

• копию устава объединения страховщиков;

• копию документа о государственной  регистрации.

По представленным документам подписывается  заключение о выдаче согласия на регистрацию  объединения страховщиков или об отказе в нем. В даче согласия на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе:

• раздел рынка страховых услуг  по территориальному принципу или по видам страхования;

• установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования;

• ограничение доступа на рынок  страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

Заключение о выдаче согласия на государственную регистрацию объединения  страховщиков или об отказе в нем  подписывается в месячный срок со дня поступления ходатайств в МАП России или его территориальные управления.

Отказ в выдаче согласия на регистрацию  объединения страховщиков может  быть обжалован в арбитражном  суде. Для изучения вопросов, связанных  с дачей согласия на регистрацию объединений страховщиков, могут привлекаться t компетентные специалисты и эксперты, запрашиваться дополнительная информация.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать  нормативные соотношения между  активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Если страховщик принял на себя обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, он обязан застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Федеральным законом от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ предусматривается, что федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями. Страховые резервы размещаются на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.