Личное страхование в России

Страхование жизни

Страхование ренты

Страхование от несчастных случаев

                   Страхование от несчастных случаев на производстве

       Сущность добровольного страхования граждан от несчастных случаев

                  Страхование детей от несчастных случаев

Медицинское страхование

     Особенности обязательного медицинского страхования.

Сущность  пенсионного страхования 

     Страхование пассажиров 

     Страхование детей к бракосочетанию 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Формы и способы защиты от материальной необеспеченности связаны с утратой  трудоспособности по старости инвалидности, потери работы, болезни, получения производственной травмы и т. д., которые приобретают  массовый характер и охватывают множество  лиц наемного труда. При этом используются разные формы и способы: взаимопомощь работников предприятий и отраслей; установленное обычаем или законом  материальное обеспечение пожилых  людей, инвалидов; социальное страхование, социальная помощь, благотворительность и др. взятые в совокупности, они формируют социальную защиту населения, которая составляет неотъемлемый элемент социально-рыночного хозяйства, социально ориентированного государства и частного бизнеса.

     Личное  страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

     Актуальность  данной темы обусловлена тем, что  развитая система социальной защиты в государстве позволяет гражданам чувствовать себя в безопасности. А личное страхование является одним из проявлений обеспечения социальной защиты граждан.

     Цель  данной работы – охарактеризовать основные виды личного страхования  в России и их отличительные черты.

     Задачи: рассмотреть страхование жизни, страхование ренты, страхование  от несчастных случаев, медицинское, пенсионное страхование, страхование пассажиров, детей к бракосочетанию.

     Система видов личного страхования в  России учитывает разные интересы страхователей. В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь,  
 
 
 

     Место личного страхования в социальной защите и его классификация

       Термин «социальная защита» впервые  был использован в Законе о  социальной защите США в 1935г., который законодательно определил  новый для этой страны институт  обязательного страхования на  случай старости, смерти, инвалидности  и безработицы.

     Под социальной защитой понимается совокупность мер, осуществляемых государством, обществом, корпорациями, общественными организациями  по защите граждан от различного рода социальных угроз (безработица, бедность, болезни и т. п.). Элементы социальной защиты:

     -социальное  страхование;

     - социальное обеспечение (в узком  смысле);

     -социальная  помощь.[ Страхование: Учебник, 2-е изд., перераб. и доп.

     Авторы: Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина  С.В.

       М.: ИТК «Дашков и К°», 2011, 504 с.

     ]

     В реальной практике имеют место все  эти виды социальной защиты, но определяющей формой в условия рыночной экономики  является именно социальное страхование.

     Источником  формирования необходимых финансовых ресурсов в системе социального  страхования являются страховые  взносы или часть зарплаты работника.

     Личное  страхование — самостоятельная  отрасль российской страховой системы, объектом которой выступают имущественные  интересы, связанные с дожитием граждан  до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни) и (или) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

     Личное  страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального  обеспечения: социальное страхование является обязательным, а личное страхование - как правило, добровольным.

     Классификация личного страхования представлена на схеме. 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     [1]

     Функция социальной защиты населения в России реализуется через медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации ущерба от которых в ином случае легла бы на государственный, региональный, муниципальный бюджеты. 
 

     Страхование: учебник/под ред. проф. И. П. Хоминич. – М. : С83 Магистр: ИНФРА-М, 2011. – 624 с. 

     Статистика  страховых услуг в Российской Федерации за 2009 г.

     (По  данным ФССН)

Вид страхования	Страховые премии			Выплаты
	млдр. руб	% к общей сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года	млдр. руб	% к общей  сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года
Страхование жизни	15,72	1,6	81,5	5,35	0,7	89,3
Личное  страхование	101,76	10,4	93,9	68,66	9,3	110,4

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование жизни

     Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или здоровья застрахованного от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.

     Страховщик  имеет право осуществлять страхование  жизни, если он соблюдает правовые и  экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых  организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь, это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

     В качестве страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя могут  выступать как юридические, так  и физические дееспособные лица. При  этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет  как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще всего 65 лет, реже – 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

     Страхование жизни может быть индивидуальным и коллективным.

     Страхование жизни может комбинироваться  со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешанным страхованием жизни» и имеет  дополнительную цель – защиту имущественных  интересов в связи с причинением  вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая. Страховыми случаями при страховании  жизни являются:

     1) дожитие застрахованного лица  до окончания срока страхования  или установленного договором  возраста;

     2) смерть застрахованного лица, кроме  случаев, вызванных событиями,  не признающимися страховыми  случаями;

     3) временная или постоянная утрата  трудоспособности, смерть в результате  несчастного случая (при включении  данных рисков в правила).

     Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года. [2]

     Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить  страховую сумму выгодоприобретателю  в случае смерти застрахованного  лица в период действия договора. Договоры страхования на случай смерти разделяются на два вида – пожизненное и срочное страхование.

       При пожизненном страховании  будет выплачена обязательно,  но неизвестен момент выплаты. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.

     При срочном страховании устанавливается  срок действия договора страхования, и  если в течение этого срока  смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.

     Страховая сумма согласовывается между  страхователем и страховой компанией  в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста и пола застрахованного, его профессии, состояния здоровья, а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед.

     При срочном страховании страховая  компания выплачивает оговоренную  сумму в случае смерти застрахованного  в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие  договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

     Существует  несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти:

     1) с неизменной страховой суммой;

     2) с постоянно увеличивающейся  страховой суммой;

     3) с постоянно убывающей страховой  суммой;

     4) с правом продления действия  договора.

     Скамай Л. Г.: Страховое дело: Учебное пособие. – 2-е изд., дополн. перераб. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 324 с. – (Высшее образование). 

     При страховании с неизменной страховой суммой страховая сумма и взносы остаются неизменным в течение всего срока страхования.

     При страховании с постоянно увеличивающейся  страховой суммой страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту и размера страховых взносов.

     При страховании с постоянно убывающей  страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования  величину до тех пор, пока эта сумма  не станет равна нулю в конце срока  страхования.

     Страхование с правом продления договора предоставляет  страхователю возможность возобновить  закончившийся договор в установленный  в договоре страхования срок без  медицинского освидетельствования.

     Страховщик  несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом; преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного; самоубийства или попытки самоубийства; совершение застрахованным противоправных действий, поступков; алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления; передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством и т. п.