Понятие и виды жилищного страхования

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследованияобусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, жилищного страхования. Экономическое назначение жилищного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Поскольку в нынешнее время большинство граждан Российской Федерации, как физические, так и юридические лица прибегают к особому механизму защиты от неблагоприятных явлений, жилищному страхованию, рассмотрение теоретических аспектов и исследование практических, т.е. финансовых и экономических показателей и рисков страхования, обуславливает практическую значимость данного исследования.

Параллельно с развитием услуг жилищного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститутажилищного страхования в частности.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие жилищного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Главной целью данного исследования является анализ современной организации жилищного страхования в Российской Федерации и разработка предложений по его совершенствованию.

 

В соответствии с поставленной цельюнеобходимо решить ряд задач:

- изучить  историю развития страхования  жилья в России;

- рассмотреть  понятие и виды жилищного страхования;

- охарактеризовать  механизм страхования жилья в Российской Федерации;

- изучить состояние рынка жилищного страхования РФ на современном этапе;

- провести анализ страхования жилищного фонда в России;

- предложить  пути совершенствования рынка  страхования жилья в России.

Объектом исследования данной работы является страхование жилья в РФ.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в результате жилищного страхования.

Для написания работы использовались научные труды отечественных учёных, таких как Гомелля В.Б.,Ахвледиани Ю.Т., Архипов А. П., Абрамов В. Ю., Гвозденко А. А.и др.

Структура дипломной работы включает введение, три главы и заключение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ

 

 

1. Понятие и виды жилищного страхования

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют миллионы страхователей и застрахованных. Тем самым обеспечивается концентрация денежных средств в едином фонде – страховом[9, 9].

Характерными чертами страхования являются:

- целевое  назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях;

- вероятностный  характер отношений, поскольку заранее  не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;

- возвратность  средств, т.к. они предназначены для  выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности)[13, 97].

В страховой сделке заинтересованными сторонами, прежде всего, являются страхователи и страховщики.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика[17, 135].

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Предметом страхования является страховой случай, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаях, записанных в договоре страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К страховым случаям, согласно правил страхования любого жилья относятся его повреждение или утрата.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

Страховая сумма – размер денежных средств, на который фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье.

При страховании жилья страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость жилья, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость жилья на момент заключения договора.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховое обеспечение – это отношение страховой суммы к стоимости застрахованного жилья.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать.

Страховой портфель – это фактическое количество застрахованных лиц, объектов или действующих договоров страхования на данной территории.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или степени обесценения частично поврежденного жилья по страховой оценке[15, 46].

Жилищное страхование согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица.

Жилищное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба жилищное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного жилья.

Современная классификация жилищного страхования, представленная на рис.1, соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Жилищное страхования подразделяется на страхование жилья, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Как видно на рис.1, к страхованию жилья относится транспортное страхование, страхование грузов, страхование жилья юридических лиц, страхование жилья граждан и сельскохозяйственное страхование.

Транспортное страхование представляет собой отрасль страхования, включающая, совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Объектом транспортного страхования могут быть как сами транспортные средства (каско), так и грузы (карго). Различают: сухопутные, морские, речные и авиационные страхования.

Страхование грузов – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки.

В страховании жилья юридических лиц объектом является имущество, как принадлежащее страхователю на правах собственности, так и имущество, которым страхователь распоряжается по договору найма, аренды, лизинга, а также принятого для переработки, ремонта.

 

 

 

 

 

Рис.1. Современная классификация жилищного страхования

 

Страхование жилья граждан  связано с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда жилищным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) жилья.

 

2. Механизм страхования жилья

 

Правилами страхования жилья, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Страхователь, в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования жилья, обязан:

- принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков;

- уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования;

- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции;

- составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного жилья;

- сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра жилья, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;