Страхование ответственности

Министерство  образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт 
 

Кафедра Финансового менеджмента 

Факультет Финансово-Кредитный Специальность Финансовый менеджмент

                                          (направление) 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

по  дисциплине Страхование 

Тема Страхование ответственности

(Вариант  №6) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва – 2012 
 
 
 

Содержание

Введение.......................................................................................................................3

1. Гражданская  и профессиональная ответственность  и особенности ее страхования..................................................................................................................4

1.1. Характеристика  и виды страхования гражданской  ответственности..............4

1.2. Страхование  профессиональной ответственности............................................7

2. Основные  условия страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств..................... ...................................................................10

3. Порядок  заключения договора страхования  ответственности владельцев автотранспортных  средств и урегулирования убытков  при наступлении страхового случая.......................... ..............................................................................8

Тесты...........................................................................................................................19

Задача..........................................................................................................................22

Заключение.................................................................................................................23

Список  использованной литературы.......................................................................24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       Страхование ответственности – это одна из основных отраслей современного страхования. Это сфера страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

       Страхование ответственности – это одна из важнейших отраслей в страховом  бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов её экономическая основа связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц (компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за свои действия.

       Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования таких исков довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на российском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

       Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

       1.  Гражданская и профессиональная ответственность и особенности ее страхования

       1.1.  Характеристика и  виды страхования  гражданской ответственности

       Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

     Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с принятием  «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем  Закона «О страховании», второй части  Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

     В соответствии с действующим законодательством  РФ по договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

     Таким образом, анализ законодательства позволяет  подразделить страхование ответственности  на два вида:

• страхование ответственности за причинение вреда;
• страхование ответственности по договору.

Росстрахнадзора от 19.05.94 г. № 02-02 к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
•     страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
•     страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

     Гражданская ответственность - это предусмотренная  законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.

      Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:

• защиту от возможных притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

     При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата  в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками «понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

     Страховое возмещение по договору страхования  ответственности не должно превышать  страховую сумму, однако оно может  превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

     Страховым риском при страховании ответственности  признается факт наступления ответственности  страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

     При страховании ответственности в  случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск  к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснованна, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

     Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности, т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ и т.д. заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы. 

1.2. Страхование профессиональной  ответственности

     Каждый  человек, связанный с какой-нибудь профессией, прекрасно знает, что  в работе случаются непредвиденные ошибки и просчеты. Даже самый грамотный  профессионал своего дела неизбежно  ошибается, или принимает рискованные  решения, которые могут как обернуться большой выгодой, так и привести к гражданской ответственности. Для покрытия подобный рисков и придумано страхование профессиональной ответственности персонала.              

     Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

     Страхование ответственности профессиональных работников может быть обязательным и добровольным. Перечень профессий, предполагающие обязательное наличие  полиса страхования, приведен ниже. Кроме этого, виды страховок, связанных с ответственностью персонала, можно поделить на деликатную и договорную.

     Наконец, профессиональное страхование разделяется  по видам профессий. Для врачей и  медперсонала страховые риски одни, для нотариусов, адвокатов, аудиторов, бухгалтеров – совсем другие. В  зарубежной практике принято разделять  профессиональную ответственность директоров и работающего под их руководством персонала, в отдельный вид также выделяются риски, связанные с продукцией, трудовыми отношениями и профессиональной рекламной деятельностью.

     Обязательное  страхование профессиональной ответственности граждан. Для граждан, занимающихся некоторыми видами трудовой деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность на случай причинения ущерба третьим лицам в результате действий, связанных с профессией. Такие требования, в частности, предъявляются к юристам, нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам, туроператорам.