Шпаргалока по "Страховому праву"

1. Постнумерандо. Периоды уплаты  страховой премии в договорах  страхования жизни.

Постнумерандо или коэффициент  рассрочки – это показатель, используемый для перевода единовременной тарифной ставки в тарифную ставку для периодических  взносов. По величине равен аннуитету единичной немедленной срочной  (на период уплаты взносов) ренты. Коэффициент рассрочки всегда рассчитывается для конкретного периода уплаты взносов, который в общем случае может быть меньше срока страхования.

Страхование жизни:

1) Страхование на случай смерти

Объединяет виды страхования, которые  предусматривают страховую выплату  только в случае смерти застрахованного

2) Страхование на дожитие

Включает виды страхования, по которым  предусмотрена выплата в связи  с дожитием застрахованного до определенного момента

3) Смешанное страхование

Включает страхование  на дожитие  и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда включают события, присущие страхованию от несчастного  случая и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования состоит в том, что  страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору, либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

 

2. Перестраховочная цессия.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает другой стороне - (перестраховщику) цессионарию, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи всего риска или какой-то его части в перестрахование называется цедированием риска или перестраховочной цессией.

 

3. Структура нетто-ставки в личном  страховании.

Нетто-ставка – основная часть  тарифов страховых, предназначенных  для формирования ресурсов страховых  организаций на выплату страхового возмещения (страховых сумм). В личном страховании нетто-ставка складывается под воздействием продолжительности жизни людей, травматизма от несчастных случаев и т.п. При введении новых видов страхования или изменений их условий фактором, определяющим уровень нетто-ставки, является вероятность страхового случая, определенная на основе данных статистики и путем экспертных оценок.

 

4. Понятие франшизы и ее виды.

Франшиза – условия договора страхования, в соответствии с которыми страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Условная франшиза. При применении условной франшизы в случае, когда величина ущерба в результате страхового случая оказывается меньше или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если сумма ущерба больше размера франшизы страховщик возмещает ущерб в размере суммы ущерба. Безусловная франшиза. Условия безусловной франшизы предусматривают, что при расчете величины страховой выплаты, сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. Безусловная франшиза устанавливается следующими способами:  в фиксированных денежных единицах; в %-ах от суммы ущерба; в %-ах от страховой суммы.

 

5. Посредническая деятельность  в страховании, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

Организация услуг аджастеров, аварийных  комиссаров, сюрвейеров: подготовка и  оформление документов связанных со страховыми случаями, а также необходимых  для осуществления страховых  выплат, организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Аджастеры и аварийные комиссары  – участвуют в рассмотрении обстоятельств  и размере ущерба. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении  вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодопреобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего, в связи со страховым случаем с зарегистрированным имуществом. Функции: проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества; устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая; подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах, о размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения; ведут от имени страховщиков переговоры со страхователем или выгодопреобретателем о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, которое принимается  на страхование, определение его  стоимости и приемлемую страховую сумму. Задачи: осмотр имущества после его повреждения (чаще всего встречается в морском страховании и страховании грузов); экспертиза судов и степень их мореходности.

 

6. Экономическая сущность страхования,  классификация страхования.

Страхование – совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Личное страхование включает следующие  виды: страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного  транспорта, водного и воздушного транспорта, страхование грузов, страхование  финансовых рисков и др. видов имущества.

Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности за неисполнение обязательств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности. 

Виды страхования включают отдельные  разновидности:

Разновидности личного страхования: страхование детей, страхование  на случай смерти и потери здоровья, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни, страхование к бракосочетанию.

Разновидности имущественного страхования: страхование строений, домашнего  имущества, транспорта, животных, урожая с/х культур, основных и оборотных  фондов, от потери работы (для физических лиц), от банкротства и др. страхование.  

 

7. Виды страхового обеспечения  по обязательному социальному  страхованию.

Страховое обеспечение по обязательному  социальному страхованию (далее - страховое  обеспечение) - исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, - также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.

 Страховым обеспечением по  отдельным видам обязательного  социального страхования являются:

1) оплата медицинскому учреждению  расходов, связанных с предоставлением  застрахованному лицу необходимой  медицинской помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери  кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) пособие в связи с трудовым  увечьем и профессиональным заболеванием;

7) пособие по беременности и  родам;

8) ежемесячное пособие по уходу  за ребенком до достижения  им возраста полутора лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

11) единовременное пособие при  рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное  лечение;

13) социальное пособие на погребение;

14) оплата путевок на санаторно-курортное  лечение и оздоровление работников и членов их семей.

 

8. Пожизненное страхование.

Пожизненное страхование на случай смерти – это разновидность страхования  жизни, когда страховщик несет страховую  ответственность по случаю смерти страхователя в течение всей его жизни. Риск, покрываемый этим видом страхования – это смерть страхователя по любой причине: от болезни, травмы, несчастного случая и др. Страхователями по договору пожизненного страхования могут быть постоянно проживающие в России граждане в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов первой и второй групп. Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон. Размер месячного страхового взноса зависит от возраста страхователя  на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин. При наступлении смерти страхователя в период действия договора обусловленная страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Исключение составляют случаи, когда страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу от злокачественного онкологического заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы, либо в результате самоубийства. Страховая сумма не подлежит выплате, если смерть связана с совершением страхователем преступления, либо смерть застрахованного наступила в результате злого умысла выгодоприобретателя. Если смерть, наступившая в течение двух первых лет страхования, связана с болезнью, которая была скрыта страхователем, то страховая сумма также не подлежит выплате.

Виды пожизненного страхования:

1. На твердо установленную сумму  - страховщик в случае наступления  страхового случая выплачивает  гарантированную сумму.

2. С участием в прибыли страховщика  - страховщик в случае наступления  страхового случая выплачивает  гарантированную сумму, с начисленными на нее бонусами.

3. Пожизненное страхование с  двумя страховыми суммами - в  страховом полисе указываются  две суммы: гарантированная на  случай смерти и более низкая  базовая сумма, которая ежегодно  увеличивается за счет бонусов.  При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.

4. Инвестиционное ПС - страховая  сумма определяется суммой уплаченных  премий и доходом от инвестиционных  операций страховщика с этой  суммой.

 

9. Страховая защита. Основные группы опасностей.

Страхования защита – общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления  неблагоприятных событий, носящих  случайный характер, преодолением отрицательных  последствий их воздействия и преодолением потерь наносимых ими.

ГРУППЫ РИСКОВ (ОПАСНОСТЕЙ).

I группа: опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае их воздействия нанесут небольшой ущерб (разовые мелкие убытки).

II группа: опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки).

III группа: опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые способны нанести в случае их возникновения большой ущерб (разовые крупные убытки).

IV группа: опасности, вероятность наступления которых может нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

 

10. Законодательство РФ о регулировании  страховых отношений. 

Специальное страховое законодательство, регулирующее специфические страховые отношения, включает федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхования. Важнейшим в их числе является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», который первоначально носил название «О страховании». После вступления в силу второй части нового Гражданского кодекса РФ, вопросы заключения и исполнения договора страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

Существуют законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования, такие как Закон РФ «О медицинском страховании граждан РФ»; законы, связанные с различными видами обязательного страхования. Среди них следует отметить Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

 

11. Страхование по генеральному полису.

Страхование по генеральному полису можно осуществлять, если объект страхования  не является обязательным и носит  рекомендательный характер: имущество; имущество, разделенное на партии; условия  страхования имущества схожие; действие договора ограничено определенным сроком. Если будут застрахованы неоднородные партии имущества, тогда конкретный размер страховой суммы указывается в страховом полисе. Приводится приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка «премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей партии стоимости имущества». Страхователь и страховщик вправе не ограничивать действие договора определенным сроком. При этом в Генеральный полис включаются все существенные условия договора. Необходимо предусмотреть специфические условия (транспортировка, упаковка). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

 

12. Состав и структура тарифной ставки.

Тарифная ставка или страховой  тариф – это ставка премии с  единицы страховой суммы или  объекта страхования, на основании  которой рассчитывается страховая  премия. Выражается в процентах или  рублях со 100 руб. страховой суммы. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка представляет собой часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка предназначена для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва предупредительных мероприятий. Учитывая сложность расчета страховых тарифов, страховым компаниям рекомендовано использовать «Методику расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденная распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью №02-03-36 от 08.07.1993 г.

 

13. Формы страхования, их характеристика  и правовое оформление.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми компаниями или регламентируется специальными условиями, установленными в законах.