Отчет по практике НБ Траст

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы заключается  в том, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Кардинальные изменения в системе  экономических отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности.

За последние десятилетие система  кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.

Сочетание коммерческих интересов  банков с интересами общества требует  выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

Условия современной банковской деятельности как в России, так и за рубежом  характеризуются, в частности, такими тенденциями, как повышение массовости в оказании банковских услуг, а сами банковские услуги все в большей  степени становятся наукоемкими технологическими разработками и опираются на использование современных информационных систем, требующих минимального вмешательства человека. Это приводит к глобализации рынка банковских услуг, которая усиливается с появлением информационной сети Интернет.

Важным фактором в развитии глобализации банковских услуг стала усиливающаяся  конкуренция вследствие стирания межгосударственных границ и укрупнения банков в результате многочисленных слияний и поглощений в конце 1990-х гг. – начале 2000-х. Это привело к образованию кредитных институтов с высоким инвестиционным потенциалом, которые имеют возможность вкладывать сотни миллионов долларов США в разработку новых банковских услуг и их модификаций. В настоящее время на западных рынках, по разным оценкам, предоставляется параллельно от 200 до 300 различных видов банковских услуг и их модификаций. Усиление конкуренции в банковской среде, а также между банками и небанковскими институтами уже привело к тому, что стал качественно меняться сам характер банковских услуг.

Банковские услуги становятся все  более клиентоориентированными, а  сама способность банка к адаптации  его услуг под потребности  конкретного клиента или клиентского  сегмента становится ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе. Все перечисленные изменения наложили отпечаток и на современный банковский сектор в России, определив проблему развития банковских услуг как одну из приоритетных для отечественных кредитных институтов. Работа в этом направлении началась отнюдь не сейчас, однако именно в настоящее время ей придан новый импульс.

В настоящее время важной задачей, которая стоит перед теоретиками  и практиками банковского дела в  России и на Западе, является разработка и теоретическое обоснование  подходов к формализации описания банковских и, особенно, кредитных услуг в современных условиях, процесса их создания, а также методов оценки эффективности кредитных услуг, что и обусловило актуальность нашего исследования.

Цель работы – изучить особенности  современного механизма кредитования и кредитной политики коммерческого банка.

В соответствии с поставленной целью  решались следующие основные задачи:

- рассмотреть организационно-экономическую  характеристику банка;

- изучить особенности кредитной  политики банка;

- дать оценку кредитного риска как элемента кредитования;

- предложить направления совершенствования элементов механизма кредитования;

- раскрыть варианты совершенствования  кредитной политики коммерческого  банка.

Методы исследования: обработка, анализ научных источников; анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме; сбор и обработка практического материала.

Объект исследования – Операционного Офиса в г. Североморск Филиал НБ «Траст» (ОАО) в г. Санкт-Петербург.

Предмет исследования – современный  механизм кредитования и пути его совершенствования.

Теоретической и методологической основой нашей работы стали труды  ведущих отечественных специалистов, таких как: И.Т. Балобанова, С. Дробышевского, Е.В Егорова, С.Е Ерофеева, Е.Л. Именитова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Куршакова, Н.Б. Лаврушина, Ю.С Масленченкова, А.М. Тавасиева, Б.С. Тупова, Э.А Уткина, Л.Н. Яснопольского, раскрывающие особенности кредитования в банках, а также посвященные теории банковских услуг.

При написании работы широко использовались действующие законы и положения, регулирующие различные аспекты работы банка; ряд учебных пособий по банковскому делу, маркетингу, банковскому маркетингу, множество периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

Источниками информации стали первичные материалы Операционного Офиса в г. Североморск Филиал НБ «Траст» (ОАО) в г. Санкт-Петербург, статистические материалы ЦБ РФ и ГКО РФ, публикации в отечественной и зарубежной экономической литературе.

 

1. Организационно-экономическая  характеристика банка

 

Коммерческий Банк НБ «Траст» (ОАО) зарегистрирован в марте 1994, генеральная лицензия Центрального банка РФ № 1288, является участником системы страхования вкладов населения.

НБ «Траст» (ОАО) оказывает широкий спектр услуг для физических лиц: размещение средств на депозитах в рублях, денежные переводы, потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, банковские карты, расчётно-кассовое обслуживание, депозитарные ячейки.

Юридическим лицам банк предлагает торговое и структурное финансирование, открытие счета, начисление зарплаты на карту, доставка наличных денежных средств (инкассация), депозитарное обслуживание, консалтинговые услуги. Банк создал свою систему денежных переводов «Траст», которая в настоящее время преобразована в самостоятельный банк (НБ «Траст» (ОАО), любимый банк пользуются приезжих рабочих из стран СНГ.

Розничная региональная сеть НБ «Траст» (ОАО) насчитывает: 209 основных офисов, 42 филиала, 155 Дополнительных офисов, 13 операционных касс, расположенных во всех регионах России.

Имеет генеральную лицензию Центрального банка, лицензию на право совершения операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг.

Является открытым акционерным обществом. В числе акционеров банка - крупнейшие предприятия морского транспорта, рыбодобывающей, судоремонтной, оборонной промышленности Дальнего Востока, строительства и торговли, а также граждане - всего более 7000 юридических и физических лиц.

Банк является членом Международной системы электронных расчетов Visa International, международного сообщества финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T., пользователем системы Reuters Dealing, участником Программы развития финансовых учреждений России, осуществляемой Мировым банком и Европейским банком реконструкции и развития совместно с Министерством финансов России, Инвестиционным фондом США - Россия.

Полное наименование: Филиал НБ «Траст» (ОАО) в городе Североморске. Телефон 8 (800) 333-04-04. Порядковый номер 2771/24. Дата регистрации 19 сентября 2005 г.

Филиал банка  проводит следующие операции:

-осуществляет расчеты  по поручению клиентов и их  кассовое обслуживание;

-заключает договоры  с физическими и юридическими  лицами от имени головного  офиса по депозитным, вкладным счетам, на расчетно-кассовое обслуживание, о приеме коммунальных платежей;

-открывает и ведет  счета клиентов, в том числе  иностранных, в рублях и иностранной  валюте;

-осуществляет валютный  контроль по экспортно-импортным  операциям;

-осуществляет все виды валютно-обменных операций;

-оформляет и выдает  кредиты предприятиям и организациям  в соответствии с установленными  требованиями правил кредитования  под реальное обеспечение, оформленное  надлежащим образом;

-оформляет и выдает  потребительские кредиты на приобретение бытовой техники в магазинах города, на условиях, определенных кредитной политикой банка;

-осуществляет продажу  кредитных ресурсов;

-привлекает денежные  средства населения во вклады, под векселя банка в рублях  и иностранной валюте;

-оказывает консультационные услуги клиентам.

Работая по классическим принципам (срочность, платность, возвратность) и видам кредитов, Банк сосредотачивает  также усилия на развитии новых форм кредитования, используя различные  экономические инструменты, присутствующие на Российском рынке. В настоящее время клиентам предлагаются:

- кредитование под  залог государственных ценных  бумаг;

- кредитование под  залог депозита (рублевого, валютного);

- кредитование под  гарантии других Банков;

- кредитование под  поручительство третьих лиц;

- кредитование под  залог товарно-материальных ценностей;

- весельное кредитование;

- валютное кредитование  и кредитные линии.

Кредитная деятельность является одним из основных направлений, обеспечивающих рентабельную работу Филиала  НБ «Траст» (ОАО).

За последние три года филиалом проводился широкий круг банковских операций: кредитование юридических  и физических лиц, осуществление  операций с иностранной валютой, прием вкладов у населения  и оформление депозитов юридических  лиц, а также расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Общее руководство деятельностью  Банка осуществляет собрание участников и Совет Банка, избираемый собранием  участников. Количество членов Совета банка определяет собрание участников.

Управление текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальный орган в составе Правления Банка и единоличный исполнительный орган в лице Председателя Правления банка, который и возглавляет Правление Банка.

Высшим органом банка является общее собрание участников банка.

В перерывах между собраниями участников Банка Высшим органом управления банка является Совет Банка, который подотчетен общему собранию участников банка. Совет банка избирается собранием участников простым большинством голосов. Количество членов Совета банка и срок полномочий Совета определяются собранием участников банка. Руководство деятельностью Совета Банка осуществляет Председатель Совета, который избирается членами Совета из своего состава (если проголосовало не менее 60% членов Совета).

Совет Банка осуществляет общее руководство Банком в пределах полномочий, предоставленных ему собранием участников, Положением о Совете Банка и Уставом банка. Совет вправе делегировать часть своих полномочий Правлению банка.

Руководство текущей деятельностью  Банка осуществляет коллегиальный исполнительный орган в составе Правления Банка и единоличный исполнительный орган в лице Председателя Правления, который и возглавляет Правление Банка.

Правление Банка подотчетно общему собранию участников банка и Совету Банка.

Членом Правления банка может быть только физическое лицо, которое может не являться участником Банка.

Председатель Правления руководит  деятельностью Банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему  общим собранием участников и  Советом Банка, участвует в работе Совета Банка.

Директор филиала назначается  на должность Председателем Правлениям Банка и своей деятельностью  подотчетен ему. Общее руководство  деятельностью филиала осуществляется Правлением Банка, непосредственное текущее  руководство деятельностью филиала осуществляется директором филиала.

Главный бухгалтер и зам. директора  филиала назначаются на должности  Председателем Правления Банка, подотчетны как директору филиала, так и Председателю Правления  Банка.

Из вышеизложенного можно определить, что в Филиале НБ «Траст» (ОАО) существует 3-х ступенчатая линейно-функциональная система управления.

Что касается кредитной  политики банка, то здесь главной  целью является увеличение кредитного портфеля  за счет улучшения качества и увеличения его доходности, путем снижения кредитных рисков, применения разработанных кредитным управлением банка методов финансового анализа заемщика, положений по формированию и оценке принимаемого обеспечение залога, оценке рейтинга кредитных рисков, мониторинга и других положений.    

Как показывают данные, приведенные  в таблице 3 наибольший удельный вес в разрезе отраслей, при кредитовании занимают предприятия промышленности 36% и торговли 26%, кредитование различных фермерских хозяйств составляет лишь 0,1% , что непосредственно связано с высоким риском предоставления кредита данной отрасли экономики.