Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Департамент образования  г. Москвы

ГОУ СПО Московский Финансовый колледж № 35

 

 

 

Курсовая работа

По теме:

Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

 

Дисциплина: «Финансы, денежное обращение и кредит»

 

Студентки группы ДБД  – 27

 

 

 

Преподаватель: Копылова Ираида Григорьевна

 

 

 

 

 

Оценка_______________________

Подпись преподавателя_________

Дата_________________________

 

 

 

Москва 2010 г.

 

План:         стр.

1. План        1

I Введение

1. Понятие о пластиковых картах    2-3 

II Теоретическая часть 

1. История развития  пластиковых карт    3-5
2. Классификация пластиковых карт   5-8
3. Пластиковые карты, как платёжный инструмент безналичных расчетов     8-11
4. Участники карточных расчетов    11-13
5. Особенности и перспективы развития рынка

пластиковых карт в РФ      13-16

6. Влияние кризиса на безналичные платежи  16-18

III Заключение 

1. Роль пластиковых карт на современном этапе 19-21

IV Список используемой литературы       22

V Приложение           23

 

 

 

 

 

I Введение

1. Понятие о пластиковых картах

Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.

Пластиковая карта – это платежная карта, выпущенная банком и являющаяся персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банковских автоматах (банкоматах) и пунктах выдачи наличных денежных средств.

В настоящее время  безналичные расчеты посредством  банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Преимущество пластиковых карт для банков:

1.Новый источник привлечения  средств, рост числа клиентов;

2. Доход от участия  банков в платежных операциях  в торговых точках;

3. Плата за обслуживание;

4. Улучшение имиджа  банка;

5.Уменьшение нагрузок  на кассовых работников – сокращение  административных расходов.

Преимущество пластиковых  карт для клиентов банка:

1. Возможность использования  карт в любой стране мира;

2.Можно оплачивать  без комиссии товары в магазинах,  услуги в ресторанах, гостиницах  и т.д.;

3. Обширная сеть банкоматов позволяет получать необходимую сумму денежных средств,  в любое время суток в любой день недели;

4. Средства на карте  не декларируются при выезде  за границу;

5. Счет могут пополнить  родственники, знакомые,  партнеры.

В сфере денежного  обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, которые позволяют банкам увеличивать свою прибыль и расширять деятельность, что положительно сказывается на развитии экономики нашей страны.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт.

В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта  стала неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Достаточно сказать,  что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах составляет 90% в структуре всех денежных операций.

На данный момент существует множество  пластиковых карт, которые могут  выпускать не только банки, но и торговые дома, авиакомпании и организации. В настоящее время технология операций с пластиковыми картами настолько усовершенствована, что без них невозможно представить платежные системы большинства стран мира. С момента появления в России коммерческих банков, пластиковые карты медленно, но неуклонно продолжают завоевывать популярность и в нашей стране.                                             

 

II Теоретическая  часть

1.История развития  пластиковых  карт

Современный мир сейчас сложно представить  без пластиковых карт различного  вида   и предназначения. Впервые идея создания кредитной карточки была выдвинута в 1880 году. Считается, что первыми возникли именно кредитные карты, они не были еще ни пластиковыми, ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Несомненно, такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца девятнадцатого века.

В 1914 г. - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам, чтобы привязать их к себе.

Первые карты с эмбоссированием (теснения номера карты, данных клиента, срок действия карты) изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами.

В 1928 г. - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

В 1950 г. – появилась ресторанная  карточка Diners Clab.

В 1951 г. - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку.

В 1966 г. - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему.

В 1967 г. - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

В 1970 г. - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

В 1977  г. - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире.

В 1980 г. JCA дала своей карте  «более международное» название MasterCard. По состоянию на начало 2003 г. количество карт платежной системы MasterCard International  в мире составило 632 млн. шт.

В бывшем СССР карты международных  платежных систем появились еще  в 1969 г. Но это были карты, эмитированные  зарубежными банками и компаниями.

 В 1974 г. на нашем рынке появились American Express, в 1975 г. – VISA и Eurocard, в 1976 г. – японская JCB.

Первым советским эмитентом  международных карт стал ВЭБ, выпустивший  в 1989 г. «золотые» карты платежной  системы Eurocard. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту с логотипом VISA, стал «Кредо Банк»(1991).На сегодняшний день свыше 700 российских банков выпускают карты или работают с ними. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это STBCard, UnionCard, «Золотая корона», «Сберкарт», ACCORD

 В 1995 г. - российские карты начинают совмещать с международными дебетовыми. Мост-банк также выпустил Most Card/Cirrus/Maestro и Visa/Electron/Plus. Эту нишу дешевых международных карт также поспешили освоить другие банки. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969г.

Появление пластиковых  карт со встроенной в них микросхемой  оценивается западными специалистами  карточного бизнеса как революционное. На сегодняшний день смарт-карты, наиболее динамично развивающийся тип  пластиковых карт.

На настоящий момент крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30% рынка. Остальные 10% приходится на карточки других международных организаций и локальные карточки разных банков.

2. Классификация  пластиковых карт

Существует много оснований  для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены, карты делят на:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты используются бумажные.

2. По способу записи информации на карту их делят на с:

- графической записью;

- эмбоссированием;

- штрих-кодированием;

- кодированием на магнитной полосе;

- записью в интегральную  микросхему;

- лазерной записью  (оптические карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карту  было и остается графическая запись. Она до сих пор используется во всех картах.

 Эмбоссирование означает нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования  применялось до изобретения магнитной  полосы и в платежных системах распространения не получила.

Магнитные карты на оборотной  стороне имеют магнитную полосу. Магнитная запись является одним  из самых распространенных на сегодняшний  день способов нанесения информации на пластиковые карты. Примером таких  карт является VISA ELECTRON, CIRRUS/MAESTRO.

Карты памяти имеют встроенную микросхему. Их часто ошибочно называют смарт-картами, хотя само их название говорит  о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство.

Смарт-карты – это  пластиковые карты со встроенными в них микросхемами для хранения информации называют еще чип-картами. В действительности смарт-карта представляет сбой  небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру

Карты оптической памяти были изготовлены в 1981г. Основное преимущество таких карт – возможность хранения больших объемов информации.

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят на:

- банковские карты,  эмитентом которых является банк  или корпорация банков;

- коммерческие карты,  которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм

4. По сфере использования карты делят на:

  - универсальные карты, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие  карты, которые служат для оплаты какой-либо определенной услуги.

5. По виду проводимых расчетов, карты делят на:

-Кредитные карты –  используются для оплаты различного  вида товаров и услуг за  счет кредита, предоставляемого  компанией- эмитентом.

-Дебетовые карточки  – используются для оплаты различного вида товаров, услуг и получения наличных денежных средств. В данном случае денежные средства сразу списываются со счета клиента. Данные карточки не позволяют оплачивать покупки в кредит.

-Карточки для банкоматов  – они являются разновидностью дебитных карточек и предназначены для получения наличных денежных средств в банкоматах в пределах суммы, имеющихся на счете средств и внесения наличных денежных средств на счет клиента.

-Страховые карты - используются в качестве дополнения  или полноценной замены страхового полиса. На карте может быть указана вся необходимая информация о действиях застрахованного лица при наступлении страхового случая. 

6. По характеру использования карты делят на:

- индивидуальные карты  (персональные  карты) – данные карты дают право своим владельцам на распоряжение счетами физических лиц. Выдаются лицам, достигшим 18 лет в пределах зоны обслуживания территории банков.

- семейные карты, которые  лица, заключившие договоры с  банком, заказывают для членов  семьи, становящихся их пользователем;

- корпоративные карты,  выдаваемые организации, которая  на основе этой карты может  выдать индивидуальные карты  избранным лицам. Им открываются  персональные счета, отнесенные  к корпоративному карточному счету.

7. По категории клиентуры карты делят на:

- «стандартные»;

- «золотые» - для лиц  с высокой кредитоспособностью.

8. По времени использования карты делят на:

- ограниченные каким  – либо временным промежутком;

- неограниченные.

9. По организации доступа к счету клиента карты делят на:

- автономный «электронный  кошелек»;

- «электронный кошелек»  с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» - средство идентификации  владельца счета.