Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки
2. Развитие интернет-банкинга в России
2. Транспортные карты
1. Система «Электронный  проездной»
2. Опыт реализации
3. Технологии

Заключение 

Список литературы

 

 

Введение

 

Интернет раскидывает свои сети все дальше и дальше, и все больше пользователей Всемирной сети используют ее для оплаты счетов и совершения других банковских операций. "Все операции через Интернет!" - вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в ряде европейских стран и США и вполне преуспели, теперь там без проблем можно управлять своими деньгами, не выходя из дома, из любой точки мира в любое время суток и в режиме реального времени.

Постепенно реальностью становится это и в России, но очень медленно и все же со скрипом, да и то только в Москве и Санкт-Петербурге. 
А в череде интернет-понятий появилось новое - интернет-банкинг или онлайн-банкинг, что означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. И теперь клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжки и в итоге тратить время на дорогу, или воспользоваться системой банк-клиент, подсоединившись к банку через Интернет. Более того, благодаря системе интернет-банкинга клиент становится полностью независимым от местонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы.

Так что же такое интернет-банкинг?

 

 

 

 

 

1. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

 

Интернет-банкинг - это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном  режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и  иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного  к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

Именно универсальность механизма  интернет-банкинга делает его доступным  как для частных лиц, так и  для предприятий, где возможности  интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность  управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение  с компьютером. Для использования  системы интернет-банкинга не требуется  каких-либо дополнительных знаний.

Возможности интернет-банкинга позволяют:

• Отправлять в банк все виды финансовых документов;
• Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
• Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• Оперативно получать сообщения об ошибках;
• Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы  «Клиент-Банк»

Изначально  система «Клиент-Банк» появилась  для удаленного обслуживания юридических  лиц, для которых мобильность  сервиса не так важна, как для  частных клиентов. Клиент-Банк —  это «толстая» система, которая  требует установки дополнительного  программного обеспечения на компьютер  клиента, на котором и ведется  база данных. Выход в Интернет нужен  только для приема/передачи информации.

Интернет-банкинг - более совершенная модификация  системы «Клиент-Банк». Сохраняя все  достоинства предшественника, интернет-банкинг  имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

• Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
• Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
• Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг  вырос из систем класса «Клиент-Банк».

Основные  преимущества интернет-банкинга

Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет  забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

Простота  процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета  в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и  электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен  он к Интернет-банкингу или нет. Возможность  не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно  контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

Защита  передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием  с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные  цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации  гарантирует подтверждение подлинности  сторон, проводящих операцию.

Все этапы  электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных  операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической  силой наравне с бумажными  документами, заверенными подписями  сторон и печатью.

Интернет-банкинг  позволяет экономить. Автоматизация  расчетов позволила снизить затраты  на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к  снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

Главные недостатки интернет-банкинга:

Во-первых, это относительно более низкий уровень  защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк»  и документарным оформлением  транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы  интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Развитие интернет-банкинга в  России

 

Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано  с развертыванием в 1998 году системы  «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами  было достаточно лишь стандартного браузера.

Вслед за Автобанком подобные решения  стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения  услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения  дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного  доступа к интернету, а также  слабое развитие банковской системы  в целом.

Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через  дистанционные каналы обслуживаются  десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей.

Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для  них основные преимущества таких  систем – снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников  и удержание клиентов. В связи  с тем, что внедрение современных  технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода.

Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Внедрение отечественных и международных  стандартов и лучших практик в  области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить»  информацию, которая является для  банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в  России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли.

Российский финансовый рынок в  последнее время показывает немалый  рост, и до насыщения ему еще  очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера. Тут активно  внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность.

Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное  InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы интернет-банкинга. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А наибольшей опасностью для банков является утечка персональных данных клиентов.

Работа по обеспечению информационной безопасности — есть часть общей  работы по управлению рисками. Требования известных документов — «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» — в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления интернет-банкингом. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень.

Отсутствие единой официально принятой методики оценки соответствия информационной безопасности кредитных организаций  требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает  доверие к результатам работ  и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных  организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны  Центробанка.

По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый  к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций  банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ  И ПРЕДПОЧТЕНИЯ

 

 

Платежные системы изобрели для  того, чтобы полностью заменить ими  наличные деньги. Когда в 1920-х годах  стали группироваться и концентрироваться  в единый бизнес крупные американские корпорации, возникла необходимость  систематизировать тех, кто платит.17

 

Обнародованы результаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России в августе 2006 года.

Тема опроса - пластиковые карты  и их использование в России. На сегодняшний день на российском рынке  наметилась положительная тенденция  к использованию пластиковых  карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования выяснилось, что 59% пользователей банковскими  пластиковыми картами полностью  удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы  расположены удобно, но их количество пока всеже недостаточное. 18