Контрольная работа по "Прикладной зкономике"

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение  высшего профессионального образования «Тобольская государственная социально-педагогическая академия им. Д.И.Менделеева»

 

Художественно-графический  факультет

 

Кафедра дизайна  и художественного образования

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по прикладной экономике

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студент: Енидорцева Виктория Сергеевна 

Группа: 22

Преподаватель: Кибардина Татьяна  Александровна 

 

 

Тобольск 2013г.

План:

1. Виды кредитования физических и юридических лиц.
2. Различия между ними.
3. Различия между государственным и коммерческим банком.
4. Организация процесса кредитования физических лиц.
5. Какие бывают источники кредитования помимо банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Виды кредитования физических и юридических лиц.     

 Различия между  ними.

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять  функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую  сторону такой формы оплаты.

Кредит (от лат. «kredo» - доверяю). Кредит - это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Таким образом, при кредите заимодавцем  выступает банк или кредитная  организация, а предметом займа  являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

·     аккумуляция временно свободных денежных средств;

·     перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

·     создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

·     регулирование объема совокупного денежного оборота.

Банковское кредитование как юридических, так и физических лиц осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений. Принципы кредитования –  это основополагающие условия, на которых  кредит выдается заемщику. Принципы используются в совокупности и обуславливают  друг друга.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, обеспеченность и платность.

1. По срокам погашения:

Краткосрочные займы предоставляются на заполнение временного недостатка собственных  оборотных средств заемщика. Срок к году. Ставка процента по этим займам, обратно пропорциональная сроку  возвращения кредита. Краткосрочный  кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные займы, предоставляются на срок с  одного года до трех лет с целью  производства и коммерческого характера.

Долгосрочные  займы используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами кредитных ресурсов, которые  передаются. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные займы получили в капитальном  строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения  от 3 до 5 лет.

Онкольные займы, которые подлежат возвращению  в фиксированный срок после получения  официального сообщения от кредитора (срок погашения сначала не указан).

2. За образами погашения.

Займы, которые погашаются одноразовым  взносом со стороны заемщика. Это  традиционная форма возвращения  краткосрочных займов, поскольку  не требует использования механизма  дифференцированного процента.

Займы, которые погашаются в рассрочку  на протяжении всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия  возвращения определяются договором. Всегда используются при долгосрочных займах.

3. За образами стягивания заемного  процента.

Займы, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения.

Займы, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Займы, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику займа.

4. За образами предоставления кредита.

Компенсационные кредиты, которые направляются на расчетный  счет заемщика для компенсации последнему его собственных расходов, в том  числе авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают  непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, которые предоставляются  в срок и на сумму,

предусмотренных в договоре, помещенному сторонами.

Кредитная линия – это юридически оформленное  обязательство банка перед заемщиком  предоставить ему на протяжении определенного  периода времени кредиты в  пределах согласованного лимита.

Кредитные линии бывают:

– возобновляемые – это твердое обязательство банка выдать заем клиенту, который подвергает испытанию временный недостаток оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение нового займа в пределах установленного лимита и срока действия договора.

– сезонная кредитная линия предоставляется  банком, если у фирмы периодически возникает нужда в оборотных  средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования  запасов.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который  предоставляется путем списания средств по счету клиента, свыше  остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образовывается дебетовое сальдо. Овердрафт –  это негативный баланс на текущем  счете клиента. Овердрафт может  быть разрешенным, то есть заранее согласованным  с банком и неразрешенным, когда  клиент выписывает чек или платежный  документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется каждый день на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.

6. По видам процентных ставок.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик  принимает на себя обязательства  уплатить проценты по неизменной согласованной  ставке за пользование кредитом независимо от изменения конъюнктуры на рынке  процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном  кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые  постоянно меняются в зависимости  от ситуации, которая составляется на кредитном и

финансовом  рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов.

Кредиты, предоставленные одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя  или более кредиторами, которые  объединились в синдикат, одному заемщику.

Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а потом, после согласования с  заемщиком условий операции, составляет общий договор.

8. Наличие обеспечения.

Доверительные займы, единой формой обеспечения, возвращения  которых есть кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного  обеспечения и потому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет  давние связи и не имеет претензий  по кредитам, которые оформлялись  раньше.

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет продолжительные  доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной  репутацией.

Договор залога. Залог имущества (подвижного и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель имеет право  реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство  не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возвращение займа, но и уплату соответствующих процентов  и неустоек по договору, предусмотренных  в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязуется перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед  кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства  между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое  лицо, стойкое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие –  заемщик заключает со страховой  компанией договор страхования, в котором предполагается, что  в случае непогашения кредита  в установленный срок страховщик выплачивает банку, который выдал  кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы  кредита, включая проценты за пользования  кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

Займы общего характера, используемые заемщиком  на свое усмотрение для удовлетворения любых нужд в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют  ограниченное применение в сфере  краткосрочного кредитования. При средне – и долгосрочном кредитовании практически  не используется.

Целевые займы, которые предполагают необходимость  для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для  решения задач, определенных условиями  кредитного договора (например, расчетов за приобретенные товары, выплаты  заработного жалованья персонала, капитального развития и тому подобное). Нарушение указанных обязательств, как уже подчеркивалось в истинном разделе, вызывает за собой применение к заемщику установленных договором  санкций в форме досрочного отклика  кредита или увеличение процентной ставки [12, c. 34].

В процессе кредитования используются различные  формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

– Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами

товаров их покупателям в  виде рассрочки платежа за проданные  товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с  целью ускорить реализацию товаров  и оформляется в виде долгового  обязательства – векселя, оплачиваемого  через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который  обслуживает кругооборот промышленного  капитала, движение товаров из сферы  производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита  состоит в том, что ссудный  капитал здесь сливается с  промышленным.

Главная цель такого кредита  – ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной  в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

С формированием и развитием  рыночной экономики, использование  коммерческого кредита будет  расширяться. Субъектами коммерческого  кредита являются предприятия, выступающие  в качестве заемщика. Это значит, что специализированные кредитные  учреждения (банки) в этом случае прямого  участия в сделке не принимают. Однако на практике в большинстве случаев  коммерческий кредит переплетается  с банковским: кредитор, имея обязательства заемщика – вексель, может учесть его в банке и получить под него банковский кредит. Но этот факт не устраняет главного признака коммерческого кредита – предоставление взаймы средств одной коммерческой структуры другой.

– Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.

– Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке для использования средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.