Развитие банковского сектора в Ростовской области

Степченко Т. С.; Поляк И. В.

Кандидат  экономических наук,

доцент  кафедры «Экономика и управление»;

студент 2 курса 

ФГАОУ ВПО «Южный федеральный университет»

 Волгодонский институт (филиал) ЮФУ

г. Волгодонск

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО  СЕКТОРА В РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ: СТРУКТУРА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ МОЛОДЫМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ

Ростовская область является лидером на Юге России по активности кредитных организаций и их филиалов. В значительной мере это объясняется  производственно-экономическим и  торговым потенциалом региона. В регионе расположено наибольшее в ЮФО число кредитных организаций. Все они относятся к категории «финансово-стабильные». В настоящий момент в Ростовской области действует 17 региональных кредитных организаций с 13 филиалами и 97 филиалов кредитных организаций других регионов. В качественном отношении банковский сектор Ростовской области представлен в основном малыми и средними банками. Наиболее крупными нерегиональными кредитными организациями являются ОАО «Юго-Западный Банк Сбербанка РФ», Банк «ВТБ», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Россельхозбанк», региональными – ОАО КБ Банк «Центр Инвест», ООО КБ «Донинвест».

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных учреждений являются привлеченные средства физических лиц (вклады населения), что составляет 87,3 процента. Средства юридических  лиц являются вторым по значимости источником формирования ресурсной  базы (по состоянию на 1 января 2013 года они составили 12,7 процента). В 2012 году общий объем кредитов, предоставленных кредитными учреждениями, действующими на территории Ростовской области, составил 654,9 млрд. руб. По сравнению с 2011 годом данный показатель увеличился на 28,6 процента. Из общего объема кредитов, размещенных в Ростовской области, 79,7 процента выдано реальному сектору экономики. Наибольшую кредитную поддержку получили предприятия обрабатывающих производств (30,3 процента) и предприятия оптовой и розничной торговли (22,4 процента).

С целью повышения роли банков в социально-экономическом  развитии Ростовской области определены приоритеты финансирования инвестиционных проектов в Ростовской области. Так, кредитные учреждения привлекаются для участия в реализации мероприятий  по созданию благоприятных условий для привлечения инвестиций в Ростовскую область, поддержке малого и среднего предпринимательства, развитию инновационной деятельности, сельского хозяйства и перерабатывающей отрасли, промышленности, транспорта и связи, жилищного строительства.

Основной целью кредитно-финансовой политики Ростовской области является сохранение банковской системы как  элемента рыночного хозяйства региона, обеспечивающего бесперебойное  осуществление кредитных и расчетных  операций, а также обслуживание сбережений населения.

В этих целях необходимо предусмотреть приоритетную поддержку  банковской системы по следующим  направлениям:

• поддержка «опорных» региональных банков;
• формирование объединений (синдикатов) самостоятельных банков Ростовской области с целью финансирования конкретных проектов, в том числе инновационного характера, по модернизации и развитию системообразующих предприятий, объединению финансовых ресурсов и распределению кредитных рисков банков, входящих в указанное объединение;
• оптимизация банковской сети (размещение структурных подразделений самостоятельных банков и филиалов иногородних банков), позволяющей обеспечить комплексное обслуживание населения и предприятий всех городов и районов Ростовской области и минимизировать затраты банков на организацию и обслуживание сети;
• организация мониторинга продвижения иностранного капитала в банковскую сферу;
• поддержка банков в осуществлении мероприятий, направленных на преодоление кризиса ликвидности, укрепление банковского надзора, реструктуризацию банковской системы;
• участие банков в реализации технологий реструктуризации задолженности предприятий;
• расширение использования современных расчетных кредитных инструментов (кредитные карточки), электронизация системы безналичных расчетов, принятие комплексных мер по оптимизации и поэтапному вытеснению из сферы денежного обращения денежных суррогатов.

Стратегической целью  развития финансово-банковского сектора  Ростовской области до 2020 года является создание условий и предпосылок  для придания городу Ростову-на-Дону статуса финансовой столицы Юга  России.

Основными направлениями  развития банковского сектора в  Ростовской области являются:

• увеличение филиальной сети региональных банков, а также количества филиалов кредитных учреждений других регионов по всем муниципальным образованиям;
• реализация и совершенствование форм государственной поддержки бизнеса с целью облегчения доступа субъектов предпринимательства к кредитным ресурсам;
• совершенствование продуктов банковского кредитования с упрощением процедуры получения заемных средств;
• увеличение количества банков-партнеров ОАО «Российский банк развития» и лимита средств, выделяемого на Ростовскую область по государственной программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства;
• развитие рынка банковских карт;
• развитие системы микрокредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе на основе внедрения новых специализированных кредитных продуктов и предоставления кредитных ресурсов микрофинансовым организациям для пополнения портфеля займов;
• информационная и образовательная поддержка представителей кредитных учреждений области и субъектов предпринимательства Ростовской области;
• государственная поддержка развития регионального фондового рынка и его инфраструктуры;
• создание инфраструктурных условий и предпосылок для формирования в городе Ростове-на-Дону финансового центра Юга России (строительство или использование имеющейся бизнес-площадки для создания финансового центра «Ростов-СИТИ», концентрирующего на своих площадях офисы крупнейших банковских и расчётно-клиринговых учреждений, инвестиционных фондов и компаний, бирж, пенсионных фондов, страховых компаний, гарантийного фонда и других учреждений. Такая концентрация позволит обеспечить мультипликативный эффект для реализации крупных бизнес-проектов в сфере приоритетных направлений развития Ростовской области).

В Ростовской области  действует широкий спектр кредитных продуктов банков, направленных на развитие молодежного предпринимательства.

В рамках государственной  Программы финансовой поддержки  субъектов малого и среднего предпринимательства  банк «Возрождение» расширяет сотрудничество с Российским Банком поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП Банк). В банке стартует продукт «ФИМ Целевой», в рамках которого будет осуществляться кредитование начинающих предпринимателей, реализующих долгосрочные проекты, направленные на модернизацию, повышение энергоэффективности и внедрение инноваций. Срок кредитования от 1 до 5 лет, процентная ставка до 12,5% годовых, сумма кредита до 60 млн. руб., собственное участие от 15% стоимости проекта.

Продукт «Оборот» выдается на текущую деятельность (например, оплата аренды будущих периодов) и  пополнение оборотных средств. Сумма  кредита или размер кредитной  линии от 1,5 млн. руб. до 7 млн. рублей, срок кредита до 36 месяцев, процентная ставка от 15,0% до 18,0% годовых.

Дополнительные  возможности продукта «Оборот»:

• в случае ярко выраженной сезонности бизнеса возможен гибкий график погашения кредита, с уменьшением платежа в не сезонные месяцы;
• отсутствие дополнительных комиссий;
• возможна выдача кредита до получения подтверждения о регистрации договоров залога из регистрирующих органов;
• не требуется страхование залога, кроме автотранспортных средств;
• возможность получения кредита с частичным обеспечением, покрывающим до 80% суммы основного долга;
• досрочное погашение кредита производится без взимания дополнительной платы.

Продукт «Экспресс» предлагается в форме кредита  с ежемесячным погашением равными  долями, включая часть основного  долга и проценты. Сумма кредита  от 300 тыс. до 1,5 млн. рублей, срок кредита  до 24 месяцев, процентная ставка от 16,0% до 20,0% годовых.

Продукт «Инвест» выдаётся на инвестиционные цели, такие как приобретение или модернизация оборудования, приобретение, строительство или ремонт недвижимости, приобретение или ремонт автотранспорта. Сумма кредита или размер кредитной линии от 300 тыс. до 7 млн. рублей, срок кредита до 60 месяцев, процентная ставка от 14,5% до 18,0% годовых.

Кредит или  кредитная линия с лимитом  выдачи выдаётся на инвестиционные цели, такие как приобретение или модернизация оборудования, приобретение, строительство  или ремонт недвижимости, приобретение или ремонт автотранспорта.

Дополнительной  возможностью продукта «Инвест» является помимо прочего то, что кредит на обновление основных средств может предоставляться как под залог уже существующего имущества, так и под залог приобретаемого оборудования.

Линейка кредитных  продуктов предоставляемых ОАО  «СКБ-банк».

Продукт «Просто  так!» - сумма от 50 тыс. до 3 млн. рублей; срок кредита 60 мес.; процентные ставки по шкале «лесенка»: с 1 по 3 месяц  – 10%, с 4 по 6 месяц – 12%, с 7 по 12 месяц  – 14%, с 13 по 24 месяц – 14,5%, с 25 по 60 месяц – 15,5%; порядок погашения кредита – аннуитет; единоразовая комиссия (возможные варианты зависят от видов обеспечения): 0,9% - полное обеспечение залогом на 100%; 1,9% - комбинированное обеспечение: поручительство + залог не менее, чем на 50% от суммы кредита, при этом максимальная сумма кредита - 3 млн. руб.; 2,9% - обеспечение поручительством, при этом максимальная сумма кредита - 3 млн. руб.; 3,9% - без обеспечения, при этом max сумма кредита - 1  млн.; ежемесячная комиссия от первоначальной  суммы 0,7%.

Продукт «Набирай обороты!» - сумма от 1 млн. руб. до 8,5 млн. руб.; срок кредита: 60 мес. – пополнение оборотных средств, 84 мес. – инвестиционные цели; процентные ставки по шкале «лесенка»: с 1 по 3 месяц – 10%, с 4 по 6 месяц – 12%, с 7 по 12 месяц – 14%, с 13 по 24 месяц  – 14,5%, с 25 по 84 месяц – 15,5%; порядок погашения кредита – аннуитет; единоразовая комиссия (возможные варианты зависят от видов обеспечения): 0,9% - полное обеспечение залогом на 100%; 1,9% - комбинированное обеспечение: поручительство + залог не менее, чем на 50% от суммы кредита, при этом максимальная сумма кредита - 3 млн. руб.; 2,9% - обеспечение поручительством, при этом максимальная сумма кредита - 3 млн. руб.; 3,9% - без обеспечения, при этом max сумма кредита - 1  млн.; ежемесячная комиссия от первоначальной  суммы 0,5 %.

Продукт «XXL» - сумма от 8,5 млн. до 30 млн. руб.; срок кредита: до 24  мес. – пополнение оборотных средств, 84 мес. – инвестиционные цели; ставка: от 19% годовых; порядок погашения кредита - возможен индивидуальный график погашения; единоразовая комиссия и ежемесячная комиссия от первоначальной  суммы – отсутствуют.

Преимущества  данных кредитных продуктов:

• финансирование до 1 млн. руб. – без залога и поручительства;
• сроки рассмотрения заявки – от 24 часов;
• досрочное погашение кредита без ограничений и штрафов на любом этапе;
• оформление в залог приобретаемого оборудования;
• условия предоставления кредита до 1 млн. руб. не предполагают обязательного посещения места ведения бизнеса Клиента по продуктам «Просто так!», «Набирай обороты!».

Отдельно хотелось бы выделить кредитные продукты ОАО  КБ «Центр-инвест». В особенности продукт Кредит «Молодежный бизнес», направленный на стимулирование молодежного предпринимательства (на начало собственного дела, пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, участие в аукционах и т.д.) – сумма до 300 тыс. руб.; срок – до 3 лет; условия - предоставление бизнес-плана, наличие положительного решения Экспертного совета программы "Молодежный бизнес России" в Ростовской области, возраст заемщика от 18 до 35 лет; график погашения кредита - погашение кредита ежемесячно равными долями, уплата процентов ежемесячно, возможна отсрочка начала погашения основного долга до 3-х месяцев; обеспечение – без залогового обеспечения.

А также программу  кредитования начинающих предпринимателей «Start-up + льготное РКО» - сумма до 3 млн. руб.; срок до 3 лет; условия - начинающим предпринимателем признается субъект малого предпринимательства, срок предпринимательской деятельности которого со дня государственной регистрации не превышает 12 месяцев; график погашения кредита -  уплата процентов ежемесячно, погашение кредита ежемесячно равными долями, возможна отсрочка погашения кредита первые 6 мес., возможен индивидуальный график погашения; обеспечение - залог недвижимости, и/или автотранспорта, и/или имущества, поручительство собственников бизнеса, супруга/супруги (если заемщик – ИП); дополнительно в течение первого года обслуживания - бесплатное открытие и обслуживание расчетного счета, бесплатное подключение и годовое обслуживание системы «Центр-инвест» - Клиент (on-line)».

Существуют институциональные и ресурсные ограничения, которые создают препятствия для формирования устойчивой и конкурентоспособной банковской системы.

Среди них – неэффективность антиинфляционной политики, практика аутсорсинга финансовой системы, низкий уровень сбережений населения, неблагоприятная институциональная среда (прежде всего, в части правого и информационного обеспечения) и отсутствие правовых механизмов, обеспечивающих защиту финансового суверенитета.

Указанные факторы по воздействию  на банковский сектор можно разделить  на факторы, сдерживающие преимущественно рост ресурсной базы (хронически высокий уровень инфляции, изъятие сбережений государства из национального финансового оборота, низкий уровень сбережений населения) и активов (отсутствие правовых механизмов, защищающих финансовый суверенитет и неблагоприятная институциональная среда).

Большая часть рисков ростовских банков связана именно с дефицитом длинного фондирования и слабостью корпоративного управления.