Риски и страхование

СОДЕРЖАНИЕ 

 

Введение

1. Личное страхование

1.1. Сущность и разновидности  личного страхования

1.2. Страхование как экономическая  категория

1.3. Правовое регулирование  сферы страхования

1.4. Международный опыт  личного страхования на примере  США

2. Анализ современного  состояния рынка личного страхования  России

2.1. Общая ситуация на  рынке личного страхования

2.2. Сравнительный анализ  видов личного страхования

2.3. Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений

3. Личное страхование  – социальная защита населения

3.1. Роль личного страхования  в жизни общества

3.2. Проблемы развития  сферы личного страхования и  пути ихрешения

3.3. Перспективы развития  рынка личного страхования

Заключение

Список использованных источников

Приложение. Показатели страховых премий и выплат, 2004-2006 г.г

 

ВВЕДЕНИЕ

Личноестрахование в нашей стране на протяжении многихдесятилетий являлось основой всей системыстрахования. В условиях нестабильнойэкономики, инфляции, высокого налогового бремени,недостаточности свободных средств у граждан ипредприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность,а система долгосрочного страхования практическиразрушена. Личное страхование – важная составляющаяформирования финансового рынка, позволяющая, содной стороны, повысить социальную защищенность граждан,а с другой – создавать крупные инвестиционныересурсы, финансировать серьезные государственные икоммерческие проекты в различных отраслях экономики.Отсутствие страховой культуры, психология по/>тенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средствашироких слоев населения в страховые фонды.  Все этоговорит об актуальности темы курсовой работы– об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личногострахования, и нахождения путей их решения. Цельработы – разностороннеерассмотрение современного состояния системы личного страхования в России,определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны,определение перспектив развития страхования. Для достижения цели работы былирешены следующие задачи: определено значение системы страхования вэкономике России, для сравнения рассмотрена организация страхования в стране сразвитой экономикой – США. Проанализированы конкретные показатели рынкастраховых услуг: динамика премий и выплат за последние 3 года, предпочтениястрахователей по видам личного страхования и т.д. Определены проблемы сферыличного страхования, мешающие ее развитию, обозначены возможные пути их решения.Сделан прогноз о будущем системы страхования в России и обосновананеобходимость совершенствования системы личного страхования.

1. ЛИЧНОЕСТРАХОВАНИЕ  

 

1.1. Сущность и  разновидностиличного страхования 

 

Страхование – это способ возмещения убытков,которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределениямежду многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производитсяиз средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации(страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) идобровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектамстрахования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личноестрахование –система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховойуслуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью ипенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями поличному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, азастрахованными – только физические лица. В соответствии с классификацией видовстрахования, личное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни:

·         страхование жизнина случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступленияиного события;

·         страхование жизнис условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участиемстрахователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование–  вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или врассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательствопериодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную ипожизненную пенсии.  

3. Страхование отнесчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы(полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или ихпоследствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

4. Медицинскоестрахование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная иличастичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны егообращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными впрограмму медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращениезастрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной,консультационной или иной помощи.

Взаимныеобязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуетсяза обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другойстороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодическиобусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступленияпредусмотренного договором события (страхового случая). 

 

1.2. Страхование  как экономическаякатегория

Какэкономическая категория страхование представляет систему экономических отношений,включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежныхсредств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а такжена оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий вих жизни [20, с. 10]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнесаи благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности,от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной инепроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты ит.д.

Страхованиеснижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки принаступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешнорешать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальнойсистемы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительныеинвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики ивыполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

Экономическойсущности страхования соответствуют его функции. Большинство экономистоввыделяют следующие функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

Главной является рисковаяфункция, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, связан с основнымназначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно врамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формыстоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайныхстраховых событий.

Предупредительная функцияпредполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятийпо недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическаясущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компаниязаинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные,в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремитсяк сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая.Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенныеотчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

Контрольная функциястрахования заключается в строго целевом формировании и использовании средствфонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций ипроявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствиис контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документовосуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведениястраховых операций.

Сберегательная функцияреализуется посредством накопительных видов страхования.

Учитывая изложенное,можно сделать вывод: страхование является одним из важнейших элементов системырыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные свыполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечиваетэкономические интересы отдельного человека и общества в целом.  

 

1.3. Правовоерегулирование сферы страхования

Отношения в сферестрахования можно разделить на две группы:

1.        Отношения междустраховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания ииспользования страховых фондов.

2.        Отношения поповоду надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевогоназначения между органом государственного страхового надзора, а также инымигосударственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властныхпредписаний государственных органов.

Соответственно такомуразграничению общественных отношений в области страхования формируется изаконодательство в этой сфере, а именно:

1.        Государственноерегулирование страховой деятельности –требования к субъектам, положения о лицензировании,формировании страховых резервов, надзор – сформулировано в Федеральном законе«О страховании» от 27.11.92 №4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями)и в ряде других источников права в области государственного регулированиястраховой деятельности.

2.        Частно-правовоерегулирование – регулирование договора страхования, отношений междустраховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т.п. – сформулировано вГражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права.

Основополагающимнормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховойдеятельности в РФ является Закон РФ «О страховании», который с 01.01.98действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 №157-ФЗ.Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в областистрахования [16, с. 80]. 

 

1.4. Международныйопыт личного страхования на примере США 

 

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Под личным страхованием в Америке понимается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан, а страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии проводится в рамках т.н. бекифитов [3, стр. 16].

Одна из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни – в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление ими страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Впереди страховых компаний в этом плане только коммерческие и инвестиционные банки.

Наибольшееразвитие в США получило личноестрахование. Это важнейшая сфера деятельности для американскихстраховых компаний. Существуют различные виды договоров личного страхования:

·  обычное страхование жизни, предусматривающее оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

·  страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривающее оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

·  страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

·  страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени. Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа.  

 

2. АНАЛИЗСОВРЕМЕННОГО  СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ  РОССИИ 

 

2.1. Общая ситуация  нарынке личного страхования

В отличие от экономическиразвитых стран, где институт страхования развивался как органический элементсоциально-экономической системы, развитие страхования в России в значительнойстепени происходит спонтанно.

Российский страховойрынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениямпрошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

·         1991-1996 гг. –период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательныеосновы его функционирования;

·         конец 1996 –август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствованиезаконодательства в области страховой деятельности;

·         конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивогосокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. онабыла успешно преодолена.