Анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

     ФГОУВПО

     Калининградский Государственный Технический Университет 
 
 
 
 
 
 

     Реферат

     на  тему:

     «Анализ современного состояния  системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Выполнила:

     Студентка группы 06-ЭУ-2

     Тетюхина  Виктория 
 
 
 

     Калининград 2009 

     Содержание

     Введение……………………………………………………………………………………3

Глава 1. Теоретические основы анализа  ипотечного  жилищного кредитования

1.1. Понятие,  сущность и общий порядок предоставления  ипотечного жилищного 

кредита……………………………………………………………………………………..4

1.2. Предпосылки  развития ипотечного жилищного  кредитования в России на современном этапе………………………………………………………………………..9

     1.3. Система ипотечного жилищного  кредитования в России: проблемы  и пути 

     решения……………………………………………………………………………………10

Глава 2. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "жилище" на 2002 - 2010 годы

     2.1. Основные цели и задачи Программы,  этапы ее реализации……………………..14

2.2. Государственная программа регулирования жилищных  проблем молодых семей (Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей")……………………………..16

     Заключение………………………………………………………………………………..25

     Список  литературы……………………………………………………………………….26

     Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    До  перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

    Создание  условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.

    Ипотечное жилищное кредитование является одним  из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что проблема развития системы  ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

    Целью данной работы является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации.

    Объектом  исследования является система долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования, функционирующая в России на сегодняшний день.

Предметом исследования является "Федеральная целевая  программа "Жилище" на 2002 - 2010 годы и Государственная программа регулирования жилищных  проблем молодых семей (Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей"). 
 
 
 

Глава 1. Теоретические  основы анализа ипотечного  жилищного кредитования

    1.1. Понятие, сущность  и общий порядок  предоставления ипотечного  жилищного кредита

    Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

    Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

    Во-первых, ипотека, как и всякий залог, —  это способ обеспечения надлежащего  исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

    Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

    В-третьих, предмет ипотеки всегда находится  во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия

    И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

• гласности, или публичности, — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
• специальности — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
• достоверности — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
• старшинства — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу; бесповоротности — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

    Таким образом, ипотечный кредит — это  кредит, обязательство, возвращение  которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

    Ипотечное кредитование — это целостный  механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Классификация ипотечных кредитов

    Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

    1. По объекту недвижимости:

    - земельные участки;

    - предприятия, а также здания, сооружения  и иное недвижимое имущество,  используемое в предпринимательской деятельности;

    - жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

    - дачи, садовые дома, гаражи и другие  строения потребительского назначения;

    , на инженерное обустройство земельного  участка (прокладку коммуникационных  сетей);

    - строительство и приобретение  готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

    2. По виду кредитора:

    - банковские;

    - небанковские.

    3. По виду заемщиков:

    - как субъектов кредитования:

    - кредиты, предоставляемые застройщикам  и строителям;

    - кредиты, предоставляемые непосредственно  будущему владельцу жилья;

    - по степени аффилированности  заемщиков кредиты могут предоставляться:

    - сотрудникам банков;

    - сотрудникам фирм — клиентов банка;

    - клиентам риэлтерских фирм, клиенты; 

    - всем желающим.

    4. По способу рефинансирования.

    Ипотечным кредитованием занимаются различные  кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов

    5. По срокам кредитования.

    В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 1.1).

    Таблица 1.1.

    Классификация кредитов по срокам

    6.  По способу амортизации долга:

    -постоянный  ипотечный кредит;

    - кредит с переменными выплатами;

    - кредит с единовременным погашением  согласно особым условиям.

    7.  По виду процентной ставки:

    - кредит с фиксированной процентной  ставкой;

    - кредит с переменной процентной  ставкой.

    8. По возможности досрочного погашения:

    - с правом досрочного погашения;

    - без права досрочного погашения;