Банковская система и ее роль в национальной экономике

 

 

 

 

 

1.3 Инструменты денежно-кредитной политики

Денежная  политика — важнейший элемент  современной макроэкономической политики и представляет собой совокупность мероприятий, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, с целью  регулирования хозяйственной конъюнктуры  и достижения ряда общеэкономических  целей (укрепление денежной единицы, стабилизация цен и темпов экономического роста  и пр.). Денежно-кредитная политика — политика правительства и центрального банка страны, направленная на изменение  денежного предложения (денежной массы) и процентных ставок. В рамках кредитно-денежной политики государство стремится  оказать определенное, заранее рассчитанное воздействие на воспроизводственный  процесс, используя в качестве передаточного  механизма различные факторы  денежной сферы.

Достижение  основных целей денежно-кредитной  политики осуществляется посредством  общих и селективных инструментов. Общие инструменты кредитно-денежной политики влияют на рынок ссудных  капиталов в целом. Селективные  инструменты кредитно-денежной политики регулируют конкретные виды кредита  или кредитование отдельных отраслей, крупных фирм и т. д.

Общими инструментами  регулирования выступают:

1. Учетная  политика. Одна из функций центрального  банка — предоставление ссуд  коммерческим банкам. По этим  ссудам взимаются процентные  платежи по определенным ставкам.  Ставка, по которой центральный  банк выдает кредиты коммерческим  банкам, называется учетной ставкой  (если кредиты предоставляются  в форме учета векселей) или  ставкой рефинансирования (при других  формах кредитования). При повышении  учетной ставки коммерческие  банки сокращают размеры заимствований  у центрального банка, повышается  величина процента по кредитам, выдаваемым коммерческими банками.  Все это приводит к сокращению  кредитования бизнеса и населения,  уменьшению денежного предложения.  Снижение учетной ставки действует  в обратном направлении.

2. Проведение  операций на открытом рынке.  В настоящее время основным  инструментом регулирования денежного  предложения в развитых странах  являются операции на открытом  рынке. Так, операции с ценными  бумагами представляют собой  основу регулирующей деятельности  Федеральной резервной системы  США. На эти сделки приходится  примерно 4/3 годового оборота ФРС.  Операции на открытом рынке  — покупка и продажа центральным  банком государственных ценных  бумаг. При продаже центральным  банком государственных ценных  бумаг сокращаются избыточные  резервы коммерческих банков, возможности  для кредитования и создания  новых денег. Денежное предложение  сокращается, а процентная ставка (цена заемных денежных средств)  повышается. При покупке центральным  банком государственных ценных  бумаг идет обратный процесс.

3. Установление  норм, обязательных резервов коммерческих  банков. Центральный банк изменяет  объем денежного предложения  путем регулирования избыточных  резервов коммерческих банков. Резервы  коммерческих банков — денежный капитал, который может быть отдан в кредит. Обязательные резервы коммерческих банков — часть резервов, которую коммерческие банки должны хранить на специальных счетах центрального банка. От размеров избыточных резервов зависит способность коммерческих банков создавать деньги и увеличивать денежное предложение. Норма обязательных резервов — процент обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются в процентах от объемов депозитов. Они различаются в зависимости от видов вкладов и размеров банка. Эти деньги не могут использоваться для проведения активных операций, и прежде всего кредитования. Обязательные резервы представляют собой минимальный размер резервов, которые должны иметь коммерческие банки. Они, во-первых, должны обеспечивать необходимый уровень ликвидности, наличия денежных ресурсов коммерческих банков для выполнения платежных обязательств, а во-вторых, являются инструментом центрального банка для регулирования объема денежной массы. Банки могут хранить и избыточные резервы, например для непредвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах. Избыточные резервы коммерческих банков — резервы банка минус обязательные резервы. Чем выше устанавливает центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы.

Селективными  методами регулирования являются:

1. Контроль  по отдельным видам кредитов. Этот контроль часто применяется  в отношении кредитов под залог  биржевых ценных бумаг, ипотечного  кредита, потребительских ссуд  на покупку товаров в рассрочку.  Здесь центральный банк может  дать указание финансовым учреждениям  делать специальные депозиты  в центральный банк в случае  увеличения названных видов кредита.

2. Регулирование  риска и ликвидности банковских  предприятий. Существует множество  правительственных положений, регулирующих  операционную деятельность банков. Основное внимание в этих положениях  уделяется риску и ликвидности  банковских операций. Риск банковской  деятельности определяется не  через оценку финансового положения  должников, а через соотношение  выданных кредитов и суммы  собственных средств банка.

3. Предписываемая  законом маржа. Фондовая биржа  — необходимый институт рыночных  экономических отношений. Фондовые  биржи представляют собой рынки  ценных бумаг компаний. Однако  безудержная спекуляция на финансовом  рынке доставляет экономике серьезные  проблемы. Падение курса акций  может привести к разорению как предприятий, так и частных лиц, что, в свою очередь, приведет к сокращению инвестиций и потребительского спроса и подтолкнет экономику к спаду. В качестве меры против излишней спекуляции на фондовой бирже используют предписываемую законом маржу. Маржа — минимальная пропорция стоимости покупаемых ценных бумаг, которая оплачивается из собственных средств покупателя. Например, при марже в 60 %, приобретая пакет ценных бумаг на сумму в 1 млн долл., покупатель должен своими деньгами заплатить 600 тыс. долл. и только 400 тыс. долл. могут составлять средства, полученные в кредит. Маржа повышается, когда желательно ограничить спекулятивную скупку акций, и понижается — для оживления рынка.

4. Увещевания. Руководящие кредитно-денежные институты  могут «настоятельно рекомендовать»  коммерческим банкам следовать  определенной политике. Например, ограничить  ежегодное расширение кредита,  поскольку это может иметь  негативные последствия для банковской  системы и экономики в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Особенности  функционирования  банковской системы  в Республике Беларусь

2.1. Законодательно-правовая  база функционирования банковской  системы РБ

Все аспекты  банковской деятельности подпадают  под действие специальных и общих  законодательных актов.

Банковское  законодательство – система нормативных  правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении  банковской деятельности, и устанавливающих  права, обязанности и ответственность  субъектов банковских правоотношений.

Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических  отношений, главным образом, по мобилизации  и использованию временно свободных  денежных средств. Имущественные, а  также связанные с ними неимущественные  отношения, возникающие при осуществлении  банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством [17, c. 13]. банк финансы законодательство

Субъектами  банковских правоотношений являются Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и иные юридические  лица, физические лица, а также республиканские  органы государственного управления и  местные исполнительные и распорядительные органы [18].

Банковским  законодательством устанавливаются  принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов  банковской деятельности, регулируются отношения между ними. Банковским законодательством определяются правовой статус.

К актам законодательства относятся:

• Конституция Республики Беларусь;
• Гражданский кодекс республики Беларусь;
• Банковский кодекс Республики Беларусь;
• законы Республики Беларусь;
• декреты и указы Президента Республики Беларусь;
• постановления Правительства Республики Беларусь;
• нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь или республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Банковское  законодательство Республики Беларусь наделило Национальный банк правом издавать соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные документы, обязательные для исполнения всеми  банками на территории республики, а также обязательные для исполнения республиканскими и местными органами управления, всеми юридическими и  физическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь.

Национальный  банк вправе издавать нормативные акты совместно с правительством Республики Беларусь или по его поручению  с республиканскими органами государственного управления. Нормативные правовые акты Национального банка подлежат включению  в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь на основе заключения (экспертизы) Министерства юстиции Республики Беларусь.

Нормативные правовые акты Национального банка  подлежат официальному опубликованию  в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь, а также  в официальном издании Национального  банка. Нормативные правовые акты Национального  банка вступают в силу со дня их включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, если в этих актах не установлен иной срок.

Республика  Беларусь признает приоритет международного права и обеспечивает соответствие им банковского законодательства. Нормы  банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, являются составной частью действующего банковского законодательства. Субъекты банковской деятельности при  осуществлении банковских операций с нерезидентами Республики Беларусь используют международные унифицированные  правила и обычаи, нормативные  акты международных организаций, международные  банковские стандарты и другие международные  правовые акты, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

Важное значение для правового обеспечения деятельности банков имеет устав банка. Деятельность любого коммерческого банка определяется уставом и лицензией. Устав банка принимается в соответствии с законодательством, подготовленным при помощи рекомендаций центрального банка и включает в себя все необходимые положения и данные, не противоречащие требованиям законодательных нормативов и связанные с особенностями деятельности конкретного банка.

Лицензия  дает право коммерческому банку  осуществлять свою деятельность согласно уставу.

Банковское  законодательство должно своевременно, полно и всесторонне учитывать  отечественную практику совершенствования  банковского законодательства, состояние  экономики, опыт других государств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Банковская  система Республики Беларусь  на современном этапе

При всей серьезности  существующих сегодня внешних вызовов  белорусская экономика уверенно противостоит кризисным явлениям. Сохранена  работа предприятий реального сектора экономики, обеспечиваются стабильный уровень доходов населения и социальные гарантии [10, c. 30]. Номинальные денежные доходы населения в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличились в номинальном выражении на 93.3 процента (таблица 2.1).

Таблица 2.1 – денежные доходы населения Республики Беларусь в 2012 году

Реальные  денежные доходы населения в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличились на 21,4 процента, тогда как в 2011 году по сравнению с 2010 годом их объем сократился на 0,3 процента. В течение 2012 года темп роста реальных денежных доходов населения постепенно увеличивался, в то время как в 2011 году наблюдалась обратная тенденция (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 - Структура реальных денежных доходов населения

Ожидается, что темпы инфляции в 2013 году не будут  превышать 12%, а ставка рефинансирования будет поддерживаться на положительном уровне [3, c. 52], в среднем около 15% по году. Динамика средней ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь представлена в таблице 2.2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2 – Динамика средней ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь

Требования  банковской системы Республики Беларусь к физическим лицам за 2012 год увеличились  на 8437,9 млрд. рублей, что составило 2,6 процента от общей суммы денежных доходов населения. В 2011 году доля прироста требований банков к населению составляла 5,9 процента от общей суммы их денежных доходов. Снижение данного показателя обусловлено, прежде всего, оптимизацией объемов кредитования, сокращением  льготного кредитования населения  по сравнению с предыдущим годом, высокими процентными ставками по кредитам, а также переоценкой их инвалютной составляющей в связи с ослаблением  курса белорусского рубля в 2011 году [19].