Возникновение коммерческих банков, их виды и функции

в течение 2-3 лет перейти к сохранению генеральных лицензий только у банков, имеющих международный рейтинг;

разработать механизм принудительной продажи контрольного пакета банков, регулярно не соблюдающих пруденциальные нормативы и ставящих под угрозу безопасность всей банковской системы, закрепив это право за органом надзора за банковской деятельностью (либо Агентством по реструктуризации банков);

установить предельный удельный вес акций предприятий в активах банков с целью побуждения их к скорейшему восстановлению денежной ликвидности.

Кроме того, государству в лице Правительства и Нацбанка следует осуществить определенные действия по сокращению государственного вмешательства в банковскую деятельность. В частности следует провести следующие мероприятия:

Вывод средств государства и Национального банка из уставных капиталов коммерческих банков, в первую очередь - Беларусбанка, Белагропромбанка, с последующей продажей их на свободных аукционах. Это необходимо, во-первых, для создания равных условий для всех банков, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления органов власти и Национального банка на денежный рынок через зависимые от него банки.

Восстановление специализированного Сберегательного банка, работающего исключительно с населением и на денежном рынке. Это даст возможность повысить степень сохранности сбережений населения и укрепить рынок долгосрочных денежных ресурсов. Кроме того, чрезмерная концентрация вкладов населения в одном банке — АСБ "Беларусбанк" – крайне опасна. Малейшая паника среди его вкладчиков может привести к системному банковскому кризису.

Реорганизация Белагропромбанка путем его раздела на шесть (по числу областей) местных земельных банков, передав контрольные пакеты акций местным органам власти. Это позволит сформировать в будущем вокруг местных земельных банков региональные финансовые рынки.

Создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений - специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т.д. компании, общества взаимного кредита, кредитные союзы и т.п.). В результате произойдет привлечение дополнительных средств на денежный рынок, в том числе из "серой" экономики, специализация и повышение качества предоставляемых кредитно-финансовых услуг.

Учреждение специального негосударственного фонда страхования вкладов физических лиц и срочных депозитов юридических лиц в форме акционерного общества, пополняемого за счет пропорциональных безвозвратных отчислений банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений и предназначенный для возмещения указанных выше вкладов в случае банкротства кредитных учреждений - членов фонда. Это повысит степень доверия к банкам и тем самым позволит увеличить их ресурсную базу.

Ограничение операций по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам [22].

Разработка механизма ускоренного судебного разбирательства с предприятиями-заемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит, их банкротство и передача имущества во временное управление по рекомендации банков-кредиторов.

Разработка и принятие механизма принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей банковской системы. Это позволит ускорить процедуры смены собственника у неэффективных банков без их банкротства и социальных потрясений, привлечение более профессионального менеджмента и снижение доли проблемных банков в банковской системе.

Инициирование создания союза коммерческих банков, который примет на себя солидарную ответственность за финансовое состояние банков-членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов "банков-союзников", с одной стороны, и предоставления рекомендации органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны. Это должно предотвратить неожиданные банкротства банков.

Переход к расчету всех пруденциальных нормативов, исходя из собственного капитала банков, а не их уставных капиталов, что позволит отказаться от искусственного привлечения новых акционеров и повысить капитализацию уже выпущенных акций и их рыночную стоимость.

Привлечение на территорию страны филиалов надежных иностранных банков, поощрение их участия в капитале уже действующих белорусских банков, в том числе через выпуск американских и европейских депозитарных расписок. Это позволит привлечь дополнительные средства в банковскую систему и повысить конкуренцию между коммерческими банками.

Переход к международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) для белорусских банков с целью их скорейшей адаптации к мировым финансовым рынкам и получения соответствующих банковских рейтингов.

Обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью кредитного рейтинга, а коммерческими банками - соответствующего банковского рейтинга. У банков, не имеющих соответствующего общепризнанного международного рейтинга, будут ограничены валютные лицензии. Кроме того, у банков, не имеющих внутреннего национального рейтинга, будет ограничена внутренняя лицензия по работе с населением.

Пересмотр всего действующего банковского законодательства страны в направлении:

четкого разграничения правомочий субъектов денежно-кредитных отношений;

конкуренции субъектов денежно-кредитных отношений;

главенства закона о регулировании денежно-кредитных отношений;

рассмотрения спорных вопросов в судебном порядке;

материальной, административной и иной ответственности любого субъекта, в том числе органов государственной власти и управления, за ущерб, причиненный неправомерными действиями;

прозрачности взаимоотношений субъектов;

информирования общественности о политике Банка Беларуси и состоянии кредитных учреждений.

В заключение главы следует отметить, что предложенные мероприятия направлены на финансовое укрепление белорусской банковской системы, придание ей динамичности, прозрачности и выход на мировые финансовые рынки в качестве полноправного их участника. В отличие от монетарной политики, их реализация не требует комплексности и может быть осуществлена в разные сроки по мере подготовки соответствующих экономических и политических условий.

Заключение

Коммерческие банки Республики Беларусь – юридические лица, которые функционируют на принципах хозяйственно-коммерческого расчета (т.е. главная цель деятельности – получение прибыли) и могут создаваться на основе всех форм собственности, в том числе и государственной. Учредителями коммерческого банка могут быть юридические и физические лица, другие банки, а также общественные организации, не преследующие политических целей.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на основе лицензий, получаемых от Национального банка Республики Беларусь. Одновременно с выдачей лицензий Национальный банк производит регистрацию коммерческого банка.   К моменту подачи учредительных документов на регистрацию уставный фонд банка должен быть оплачен полностью. Минимальный размер уставного фонда (он может изменяться) для банков устанавливается Национальным банком Республики Беларусь. Требования к необходимому размеру уставного фонда постоянно менялись с 1990 года (1990 – 20 млн. рублей; 1994 – 200 тысяч долларов; 1995 – 900 тысяч долларов; 2005 – 2 млн. евро). Сегодня новый банк может быть зарегистрирован лишь при условии выполнения норматива по уставному фонду в 5 млн. евро.

Лицензионные требования, предъявляемые при получении лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, являются наиболее жесткими. Данная лицензия выдается по заявлению банка не ранее 3 лет с даты его государственной регистрации. банка установленным техническим возможностям и квалификационным требованиям. Для осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями банку необходимо дополнительно получить специальное разрешение (лицензию) Государственной инспекции пробирного надзора Министерства финансов Республики Беларусь.

Прекращение деятельности банка может осуществляться путем его реорганизации или ликвидации. Реорганизация банков может происходить в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. Ликвидация влечет за собой прекращение деятельности банка без правопреемства принадлежавших ему прав и обязанностей.

В развитии рыночных отношений, создании конкурентной среды многое могут и должны сделать средние и мелкие банки. Надо отметить, что темпы роста собственного капитала уставного фонда по этой группе значительно опережают рост по крупным банкам. К сожалению, не всегда создаются условия для их укрепления процветания. Примером тому является то, что в 2002 году Национальный банк был намерен значительно сузить перечень коммерческих банков. Лицензии от Национального банка на работу с физическими лицами получают лишь банки, обладающие собственным капиталом в  размере эквивалентном 10 млн. евро. Для ряда банков это означало увеличение собственного капитала в 2-3 раза. К слову сказать, в России уставный фонд в размере 5 млн. евро банки должны сформировать до 2005 года. Угроза потери генеральной лицензии на право работы с физическими лицами сохранялась весь этот период и не способствовала нормальному функционированию банков: многие свернули работу по привлечению средств населения. Столь ускоренное увеличение без адекватного прироста ресурсной базы резко снизило рентабельность капитала банков. По ряду банков достаточность капитала в несколько раз превышает норму, что тоже ненормально. [11, 55-57 с.]

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Принят Палатой представителей 3 октября 2000 г. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 г.: Текст Кодекса по состоянию на 3 марта 2004 г.- Мн.: Амалфея, 2004.- 192 с.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь.- Мн.: Нац. Центр правовой информации, 2003
3. Закон Республики Беларусь «Об экономической несостоятельности (банкротстве)». Серия «Белорусское законодательство».- Мн.: ИООО «Право и экономика», 2004.- 123 с.
4. Положение о государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования: Утверждено Декретом Президента Республики Беларусь от 16 марта 1999 года № 11: По состоянию на 20 мая 2004 года.- Мн.: Дикта, 2004.- 36 с.
5. Банкаускі Веснік: Інфармацыйны выпуск № 11, 1-15 красавіка 2004.- 68
6. Банковский надзор и аудит: Учеб. пособие / Г.И. Кравцова, Л.С. Ефремова, Т.А. Купрюшина и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой.- Мн: БГЭУ, 1999.- 376 с.
7. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и кредит, 1999.- 245 с.
8. Банковское дело.- М.:Финансы и статистика, 1998.- 574 с.
9. Закрытым АО придется открыться // Белорусский рынок. 2006. № 1. С. 3.
10. Знак С.Н., Поляков С.А., Кветко Д.В. Банковское право: Учеб.-метод. комплекс. Мн.: изд-во МИУ, 2004. 184 с.
11. Белорусский банковский рейтинг: итоги 9 месяцев 2005 г. // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2005.  № 43—44. С. 20.
12. Ерпылева Н.Ю. Механизм правового регулирования банковской деятельности // Хозяйство и право. 1998. № 2. С. 27 — 28.
13. Казьмин А.И. Развитие банковской системы — вызов времени // Деньги и кредит. 2005. № 11. С. 15.
14. Ковалев М. Банковский рейтинг: итоги 9 месяцев 2005 года // Национальная экономическая газета. 2005. № 89. С. 6-19.
15. Ковалев М. Белорусская банковская система // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2005. № 7.  С. 14.
16. Конституция Республики Беларусь от 15 марта 1994 г.: (с изменениями и дополнения, принятыми на Республиканском референдуме 24 ноября           1996 г. и 17 октября 2004 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь Минск, 1999. № 1. 1/0.
17. Лузгин Н.В. Выполнение банками индикативных параметров // Банкаўскі веснік. 2005. № 31.
18. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь: В 2-х кн. Кн. 1 / Д.А. Калимов, А.М. Ковалева, С.В. Овсейко и др.- Мн.: Дикта, 2002.- 592 с.
19. Неверов Д.А. Деньги, кредит, банки.- Мн.: БГТУ, 2003.- 142 с.
20. О развитии банковской системы Республики Беларусь / Под. ред. Л.П. Козика, С.П. Ткачева, Э.М. Скобелева.- Мн.: Администрация Президента Республики Беларусь, 2002.- 120 с.
21. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., прераб. и доп.- Мн.: БГЭУ, 2002.- 504 с.
22. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Т.Д. Брежнева и др.; Под ред. Ю.М. Ясинского.- Мн.: «Тесей», 1999.- 448 с.
23. Пупликов С.И. Банковский портфель 2004 года: Справочное пособие.- Мн.: ОДО «Тонпик», 2004.-240 с.
24. Тихонов А.О. Деньги, денежно-кредитная политика и экономическая трансформация: макродинамический уровень.- Мн.: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2002.- 199
25. Трансформация деятельности банков Республики Беларусь: Сборник статей молодых ученых и магистров ВШУБ.- Мн.: БГЭУ, 2000.- 92 с.
26. Сайт Национального Банка Республики Беларусь.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах на 1 апреля 2007 года [24]