Депозитные договоры с участием Банка России Россельхозбанк

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его уполномоченных учреждений и подразделений и кредитные организации. Центральный банк РФ при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в договорные отношения. Кроме того, он определяет требования, которым должны соответствовать кредитные организации, участвующие в депозитных операциях.

Банк России определяет дату и способ проведения депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке. Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставке оформляются договором-заявкой на участие в депозитном аукционе Центрального банка РФ либо на размещение в Центральном банке РФ депозита по фиксированной процентной ставке.

Депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» проводятся Банком России на стандартных условиях, установленных Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» (ср. ст. 427 ГК). Кроме того, Банк России вправе проводить депозитные операции с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» на иных стандартных условиях.

К депозитным операциям на основе отдельных соглашений, определяющих условия депозита, отнесен депозит до востребования, который размещается на счете по учету депозита до востребования, открываемом в уполномоченном подразделении Банка России на неопределенный срок, и может быть востребован кредитной организацией в размере всей суммы размещенных денежных средств.

Перечисление средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, производится платежным поручением банка на списание средств со своего корреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ, на счет по учету депозита, открытый в уполномоченном учреждении или подразделении расчетной сети Центрального банка РФ.

Депозиты, открытые в Центральном банке РФ, не могут быть пролонгированы. Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных на депозит в Банке России. Возврат суммы депозита, открытого в Центральном банке РФ, и уплата начисленных процентов по депозиту производятся платежным поручением Центрального банка РФ на корреспондентский счет кредитной организации в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ.

Проценты по депозитным операциям Центрального банка РФ начисляются по формуле простых процентов начиная со дня, следующего за днем фактического привлечения Банком России денежных средств в депозит, и до дня возврата депозита включительно исходя из количества календарных дней в году. Проценты начисляются на входящие остатки средств по счетам по учету депозитов, открытым в Центральном банке РФ, по каждой заключенной депозитной сделке. При этом день перечисления банком средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, не учитывается при расчете суммы процентов по депозиту. Уплата процентов по депозитам, открытым в Центральном банке РФ, производится одновременно с возвратом банку суммы депозита.

В случае перечисления банком денежных средств на счет по учету депозитов, открытый в Центральном банке РФ, в сумме, большей, чем сумма, установленная договором-заявкой или иными аналогичными документами, Центральный банк РФ не позднее следующего рабочего дня возвращает на корреспондентский счет банка, открытый в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ, излишне перечисленную сумму средств. При этом проценты на указанную сумму не начисляются.

В случае ненадлежащего исполнения кредитной организацией обязательств по депозитной операции (перечисления меньшей суммы или перечисления средств в сроки иные, чем установленные соглашением сторон) Центральный банк РФ не позднее следующего рабочего дня возвращает на корреспондентский счет кредитной организации плательщика в подразделении расчетной сети Центрального банка РФ перечисленную ею сумму денежных средств. Проценты на указанную сумму не начисляются.

При неисполнении обязательств по депозитной операции (неперечислении суммы депозита), а также при ненадлежащем исполнении кредитной организацией этой обязанности Центральный банк РФ на следующий рабочий день после установленного срока перечисления средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, начисляет штраф за неисполнение обязательств по депозитной операции, исходя из суммы депозита за один день в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату, установленную для перечисления денежных средств в депозит, открываемый в Центральном банке РФ, деленной на 365 (366) дней.

Взыскание Центральным банком РФ суммы штрафа производится без распоряжения владельца счета инкассовым поручением с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в Центральном банке РФ, а при отсутствии возможности взыскания суммы штрафа с указанного счета - с корреспондентского субсчета кредитной организации, открытого в подразделениях расчетной сети Центрального банка РФ, в очередности, установленной законодательством.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитной организацией обязательств по депозитной операции проведение с ней новых депозитных операций осуществляется Центральным банком РФ с того рабочего дня, когда им получено документальное подтверждение о полном взыскании суммы начисленного штрафа.

В свою очередь, в случае неисполнения обязательств по депозитной операции Центральным банком РФ он уплачивает кредитной организации штраф за один день в размере двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на установленную дату возврата депозита и уплаты процентов кредитной организации, деленной на 365 (366) дней, от суммы невозвращенного депозита. Одновременно Центральный банк РФ доначисляет и уплачивает кредитной организации проценты на сумму депозита за фактическое количество календарных дней просрочки возврата депозита начиная со дня, следующего за днем, установленным Банку России для возврата депозита и уплаты процентов, до дня фактического исполнения Банком России обязательств по депозитной операции включительно.

 
5.1 Обеспечение возврата вклада (страхование вкладов)

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее ФЗ № 177).

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах- членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - на Украине, в Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с ФЗ № 177 возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБР на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (в т.ч. являющегося составной частью договора банковского обслуживания и/или договора о выпуске и обслуживании кредитных карт), включая причисленные проценты на сумму вклада, за исключением:

1)средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

2)вкладов на предъявителя;

3)средств, переданных банкам в доверительное управление;

4)вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются:

первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;

страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,13 процента средней величины вкладов за квартал.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

в государственные ценные бумаги Российской Федерации;

в депозиты и ценные бумаги Банка России;

в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1)обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Расшифруем данные принципы:

1.Обязательность участия банков  в системе страхования вкладов (принцип 1).

Как установлено ч.1 ст. 6 ФЗ№ 177, участие в системе страхования вкладов в соответствии с комментируемым Законом обязательно для всех банков.

В части 3 ст.6 ФЗ № 177 установлены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:

уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

исполнять иные обязанности, предусмотренные комментируемым Законом.

2.Сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения  банками своих обязательств (принцип 2).

Рассматривая изложенный основной принцип системы страхования вкладов, целесообразно привести проблемный вопрос, обозначенный в заключение Комитета по бюджету и налогам Государственной Думы от 16 мая 2003 г. По проекту ФЗ №177 и законопроектами, связанными с принятием ФЗ №177 гарантирование в принципе увеличивает риск безответственного поведения банков и вкладчиков, перераспределяет индивидуальные риски в пользу недобросовестных банков, повышает издержки банков и неспособно сократить риск системного банковского кризиса ввиду заведомой недостаточности фонда страхования вкладов для выполнения значимой части обязательств банковской системы.

В заключении по законопроекту также отмечено, что центральное противоречие системы страхования вкладов заключается в нежелании банков, считающих себя стабильными и осмотрительными, компенсировать потери вкладчиков недобросовестных банков. При этом также возрастает риск чрезмерно агрессивной политики сравнительно мелких банков, входящих в фонд страхования вкладов на равных правах с крупными банками - донорами системы гарантирования.

3.Прозрачность деятельности системы  страхования вкладов (принцип 3).