Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Апреля 2014 в 01:21, дипломная работа

Краткое описание

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.

Содержание

Введение
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита.
1.2. Виды банковского потребительского кредитования.
1.3. Законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ.
Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере ЗАО "ВТБ24"
2.1. Кредитная политика банка в области потребительского кредитования.
2.2. Анализ кредитного портфеля банка.
2.3. Анализ эффективности потребительского кредитования.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
3.1. Основные проблемы потребительского кредитования в России.
3.2. Новые направления развития потребительского кредитования в российских банках.
3.3. Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24".
Заключение
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Скачать в ZIP архиве (167.84 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Вложенные файлы: 1 файл

ВТБ 24.docx

— 171.00 Кб (Скачать файл)

27. Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании// Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.

28. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство "Омена-Л", 2010.

29. Банковское дело: розничный  бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010.

30. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011.

Приложения

Приложение 1. Рейтинг банков по чистым активам на 1 января 2013 года.

В 2012 году российские банки увеличили совокупный объем чистых активов почти на 18% до 46.68 трлн. руб. При этом чистые активы первой десятки, на долю которой по-прежнему приходится более 60%, прибавили за этот период немного больше – 19%.

Наиболее ярким представителем банковской отрасли в прошлом году стал Сбербанк. И речь не только о том, что размер его чистых активов в буквальном смысле не досягаем для других участников рейтинга, а в том, какой темп прироста крупнейший российский банк продемонстрировал за прошедшие 12 месяцев. Если на 1 января 2012 года чистые активы Сбербанка составляли почти 10.8 трлн. руб., то ровно год спустя этот показатель уже в районе 14 трлн. руб. В процентном соотношении рост составил почти 29%. Из первой десятки только Альфа-Банк может похвастаться таким высоким темпом прироста, у него он составил 33.5%. Результаты остальных участников "золотой десятки" выглядят скромнее. В итоге, по состоянию на 1 января 2013 года отрыв Сбербанка от ближайшего участника рейтинга перешел из разряда двукратных в трехкратный – чистые активы Сбербанка теперь в 3.3 раза больше, чем у ВТБ.

Чистые активы самого ВТБ за этот же период выросли всего на три с небольшим процента до 4.2 трлн. руб. Из первой десятки это минимальный темп прироста, если, конечно, не принимать во внимание результаты Юникредит Банка, чьи чистые активы за прошлый год несущественно, но снизились (- 2,5%). Впрочем, эта маленькая неудача не повлияла на место этого участника (Юникредит Банк, как и год назад, занимает восьмую строчку), чего не скажешь о Райффайзенбанке, который покинул десятку крупнейших банков страны, разместившись на 12 месте. Отчасти, "вина" – на Промсвязьбанке, который благодаря росту чистых активов почти на 20% поднялся с 11 строчки в 2011 году на 9 в 2012. От этого перемещения "пострадал" и Росбанк, но он все-таки удержался в top10, заняв, соответственно, 10 строчку.

Рейтинг банков по чистым активам на 1 января 2013 года

№

Банк

Чистые активы на 1 января 2013 года (млрд. руб.)

Чистые активы на 1 января 2012 года (млрд. руб.)

Изменение(%)

1

Сбербанк

13 823,20

10 776,58

28,27

2

ВТБ

4 221,21

4 096,01

3,06

3

Газпромбанк

2 721,30

2 430,35

11,97

4

Россельхозбанк

1 659,47

1 454,33

14,11

5

Банк Москвы

1 504,03

1 334,36

12,71

6

ВТБ 24

1 473,57

1 201,98

22,60

7

Альфа-Банк

1 283,50

961,98

33,42

8

Юникредит Банк

860,30

882,16

-2,48

9

Промсвязьбанк

682,33

569,97

19,71

10

Росбанк

677,47

636,65

6,41


 

Приложение 2.  Рейтинг банков по кредитам физлиц на 1 января 2013 года.

В рейтинге по объемам выданных физическим лицам кредитов, крупнейший банк страны продемонстрировал более существенный темп роста – 43%. Таким образом, по состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов физлиц у Сбербанка составил 2.5 трлн. руб. На втором месте – снова ВТБ, правда, с "приставкой" 24. Этот участник рейтинга в 2012 году выдал кредитов на общую сумму в 758 млрд. руб.

Рейтинг банков по кредитам физлиц на 1 января 2013 года

№

Банк

Кредиты физлиц на 1 января 2013 года (млн. руб.)

Кредиты физлиц на 1 января 2012 года (млн. руб.)

Изменение(%)

Резервы под кредиты физлиц на 1 января 2013 года (млн. руб.)

Резервы под кредиты физлиц на 1 января 2012 года (млн. руб.)

Изменение(%)

Доля кредитов физлиц в общем кредитном портфеле на 1 января 2013 года(%)

1

Сбербанк

2 477 876,13

1 729 746,98

43,25

45 100,05

32 199,84

40,06

31,07

2

ВТБ 24

757 887,61

539 338,61

40,52

17 570,53

12 582,17

39,65

90,61

3

ХКФ Банк

216 558,64

105 295,76

105,67

8 604,44

3 401,82

152,94

99,99

4

Росбанк

202 335,66

167 478,09

20,81

7 873,94

6 194,97

27,10

56,50

5

Россельхозбанк

195 374,22

144 655,66

35,06

3 367,64

2 113,62

59,33

21,84

6

Русский Стандарт

179 345,38

100 910,66

77,73

4 183,13

2 145,95

94,93

97,94

7

Газпромбанк

173 249,21

108 242,41

60,06

2 533,96

2 358,03

7,46

13,43

8

Восточный экспресс банк

172 575,72

97 518,91

76,97

10 488,18

4 551,48

130,43

99,45

9

Альфа-Банк

141 227,08

87 577,46

61,26

2 527,10

1 306,61

93,41

19,43

10

Райффайзенбанк

118 670,17

96 696,79

22,72

2 996,25

2 967,46

0,97

37,46


 

Приложение 3.  Рейтинг банков по кредитному портфелю на 1 января 2013 года.

Совокупный объем кредитного портфеля за прошлый год увеличился почти на 21.5% до 23.5 трлн. руб.

Рейтинг банков по кредитному портфелю на 1 января 2013 года.

№

Банк

Кредитный портфель на 1 января 2013 года (млн. руб.)

Кредитный портфель на 1 января 2012 года (млн. руб.)

Изменение(%)

Потери по кредитным операциям на 1 января 2013 года (млн. руб.)

Потери по кредитным операциям на 1 января 2012 (млн. руб.)

Изменение(%)

1

Сбербанк

7 975 441,43

6 582 802,18

21,16

86 928,76

56 838,16

52,94

2

ВТБ

1 477 562,07

1 334 288,94

10,74

6 668,29

5 703,13

16,92

3

Газпромбанк

1 290 301,31

991 100,41

30,19

1 329,56

1 258,17

5,67

4

Россельхозбанк

894 523,43

780 933,57

14,55

5 085,34

753,38

575,00

5

ВТБ 24

836 412,99

583 044,00

43,46

427,83

407,64

4,95

6

Альфа-Банк

726 679,42

536 322,65

35,49

2 684,82

882,11

204,36

7

Юникредит Банк

426 184,51

400 887,98

6,31

564,74

535,00

5,74

8

Банк Москвы

380 093,10

338 068,32

12,43

11 170,05

2 604,78

328,83

9

Росбанк

358 128,55

338 262,32

5,87

3 095,45

2 105,25

47,04

10

Промсвязьбанк

335 277,87

290 596,23

15,38

9 105,33

4 028,54

126,02


 

Приложение 4.  Самые прибыльные банки России в 2012 году.

За прошедший год российские банки заработали более 805 млрд. руб., что почти на 20% больше показателя за 2011 год. Результат, безусловно, положительный, однако темп роста в 2012 году оказался значительно ниже, чем он был в 2011 году, когда суммарная прибыль выросла почти на 50%. Увеличилось и количество убыточных банков. Так, если по итогам работы в 2011 году в таблицу "аутсайдеров" попали 44 кредитные организации, то по итогам 2012 года их уже 51.

Низкий, по сравнению с 2011 и, тем более, 2010 годом, темп роста прибыли во многом связан с результатами работы крупнейшего банка страны. Так, в 2012 году Сбербанк смог заработать около 344.4 млрд. руб., что всего на 7% больше, чем в 2011 году. При этом по итогам 2011 года прибыль Сбербанка выросла на 75.33%. Разница очевидна, и, с учетом того, что доля этого участника рейтинга в общем показателе по прибыли всех банков России по-прежнему составляет более 40%, ожидать темп прироста больший, чем он был ранее, как минимум странно.

Впрочем, явно позитивным моментом является то, что большинство банков из первой десятки все-таки увеличили прибыль по сравнению с предыдущим годом. У кого-то этот темп роста был не очень высоким, как, например, у Сбербанка, ВТБ, Юникредит Банка и Райффайзенбанка он не превысил и 10%, а у кого-то, например, у ВТБ 24 и Альфа-Банка, он измеряется десятками процентов. В любом случае, прибыль у первой десятки в 2012 году оказалась больше, чем она была в 2011 году, за исключением Транскредитбанка, у которого этот показатель снизился на несущественные 1,2%.

Самые прибыльные банки России в 2012 году.

№

Банк

Прибыль на 1 января 2013 года (млрд. руб.)

Прибыль на 1 января 2012 года (млрд. руб.)

Изменение(%)

1

Сбербанк

344,42

321,89

7,00

2

Газпромбанк

50,86

39,16

29,87

3

ВТБ 24

36,95

15,75

164,65

4

Альфа-Банк

21,70

11,21

93,58

5

ВТБ

21,56

21,06

2,37

6

Юникредит Банк

18,80

17,37

8,22

7

Райффайзенбанк

16,69

15,20

9,79

8

ХКФ Банк

16,40

8,52

92,57

9

Росбанк

13,37

8,54

56,45

10

Транскредитбанк

11,92

12,06

-1,19


 

Приложение 5.

СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА

 

 (на основе публикуемой  формы баланса, в тыс. руб.)

Наименование статьи

1 января 2012 г.

Удель-ный вес, %

1 января 2011 г.

Удель-ный вес, %

Измене-ние за 2011 год, %

I.  АКТИВЫ

          

Денежные средства

60 396 974

5,2

44 752 891

5,0

35,0

Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации

37 858 702

3,2

21 491 068

2,4

76,2

Обязательные резервы

12 831 083

1,1

5 524 998

0,6

132,2

Средства в кредитных организациях

14 227 578

1,2

5 984 299

0,7

137,7

Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

26 218 575

2,2

52 881 883

5,9

-50,4

Чистая ссудная задолженность

993 854 041

84,8

738 788 583

82,0

34,5

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи

743 121

0,1

897 115

0,1

-17,2

Инвестиции в дочерние и зависимые организации

741 408

0,1

740 010

0,1

0,2

Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения

3 661 703

0,3

3 690 690

0,4

-0,8

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

12 372 621

1,1

10 001 656

1,1

23,7

Прочие активы

23 001 567

2,0

22 087 925

2,5

4,1

Всего активов

1 172 334 882

100,0

900 576 110

100,0

30,2

II. ПАССИВЫ

          

Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации

0

0,0

0

0,0

0,0

Средства кредитных организаций

55 659 651

4,7

47 721 829

5,3

16,6

Средства клиентов, не являющихся кредитными  организациями

999 313 870

85,2

710 928 102

78,9

40,6

Вклады физических лиц

823 133 105

70,2

630 051 741

70,0

30,6

Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

0

0,0

0

0,0

0,0

Выпущенные долговые обязательства

10 380 275

0,9

40 415 284

4,5

-74,3

Прочие обязательства

7 696 386

0,7

11 710 699

1,3

-34,3

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон

475 393

0,0

1 442 760

0,2

-67,0

Всего обязательств

1 073 525 575

91,6

812 218 674

90,2

32,2

III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ  СРЕДСТВ

          

Средства акционеров (участников)

50 730 197

4,3

50 730 197

5,6

0,0

Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)

0

0,0

0

0,0

0,0

Эмиссионный доход

22 693 020

1,9

22 693 020

2,5

0,0

Резервный фонд

1 840 219

0,2

999 657

0,1

84,1

Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи

0

0,0

4 113

0,0

-100,0

Переоценка основных средств

7 308

0,0

7 724

0,0

-5,4

Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет

10 082 395

0,9

1 660 959

0,2

507,0

Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период

13 456 168

1,1

12 261 766

1,4

9,7

Всего источников собственных средств

98 809 307

8,4

88 357 436

9,8

11,8

Всего пассивов

1 172 334 882

100,0

900 576 110

100,0

30,2

IV.  ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

          

Безотзывные обязательства кредитной организации

108 823 713

79,1

90 894 055

99,5

19,7

Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства

28 836 619

20,9

459 387

0,5

6 177,2

Условные обязательства некредитного характера

0

0,0

0 

0,0

0,0

Информация о работе Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24