Элекронные деньги: история возникновения и развития

12 декабря 2007 года  Платежная система WebMoney удостоилась  Национальной банковской премии  в номинации "Лучшая система  онлайн-платежей". Это действительно  грандиозный успех WebMoney Transfer. В  2008 году подключение к WebMoney социальной  сети Vkontakte, популярной игры World of Warcraft, файлаобменной системы RapidShare.

30 марта 2007 года  Яндекс выкупил долю партнера  и стал единственным владельцем  платежной системы, сумма сделки  не разглашалась. Сделка повлекла  смену юридического лица - вместо  ООО "Яндекс. Деньги" было образовано  ООО "ПС Яндекс. Деньги". Переименование  и изменение состава владельцев  никак не отразились на пользователях  системы. Новая компания также  сохранила все договоренности  с партнерами системы. Проект  „Ядекс. Деньги“, по сути, - уже  давно часть Яндекса, и состоявшаяся  сделка только отражает и закрепляет  уже де-факто существующую ситуацию.

Новый платежный  сервис "Единый кошелек" провел первый платеж 18 июня 2007 года. Регистрация  же первого реального пользователя была осуществлена 2 июня того же года. Начиная с этого времени и  до настоящего момента "Единый кошелек" пребывает в режиме открытого beta-тестирования. Любопытно отметить, что владельцем "Единого кошелька" является ЗАО "ИПЦ" (Информационно-процессинговый центр), г. Москва. Данная компания, как  известно, также владеет платежной  системой X-Plat, специализирующейся на организации  бизнеса дилеров по приему моментальных платежей.

Основным преимуществом  сервиса является оплата различных  услуг, сама платежная система делит  их на 7 основных:

1) Оплата услуг  мобильной связи, более 600 провайдеров  по всему миру. Возможность осуществлять  оплату в интернет-магазинах,  а так же выделяются способы  оплаты VoIP телефонии. Еще отдельно  следует упомянуть о предоставляемом  видеохостинге, на котором уже  хранится более полумиллиона  видеороликов, и вы можете создать  свой видео архив.

2) Уникальные предложения,  а именно возможность покупки  ваучеров Ukrash (моментально и без  комиссии) и Betmax (включает 12 провайдеров  связи и также оплачивается  моментально)

3) Программа лояльности. При каждой оплате пользователи  получают небольшие бонусы, например, совершение платежей без комиссии  и отправление бесплатных sms-сообщений.  Сюда же входит и партнерская  программа "Единого кошелька"

4) Доступность клиентских  программ. Один из особенных пунктов,  так как предоставляет действительно  хорошие возможности, а именно  приложения для всех видов  мобильных телефонов и браузеров,  дополнительные вкладки для социальных  сетей и даже гаджет для  windows.

5) Стабильность. За 2 года присутствия на рынке  платежных систем, заявленное время  бесперебойной работы составило  99.5%, так же не было ни одного "потерянного" платежа. Как  утверждает администрация "Единого  кошелька" это было достигнуто  за счет собственного парка  высокотехнологичных серверов и  квалифицированных специалистов.

6) Большая сеть  пополнения. Пополнить кошелек можно  в России и 88 странах мира. Это  стало доступно после сотрудничества  с другими системами anelic и unistream, а так же основные виды пополнения, банковскими картами Visa и Mastercard. Платежную систему можно пополнить  в 150000 платежных терминалах и  точек приема платежей, банковским  переводом, с любого российского  банка.

7) Положительные  отзывы в СМИ. Более 16ти основных  интернет изданий хорошо отозвались  о платежной системе.

Несмотря на такое  количество особенностей, практически  в каждом пункте "плюсов" можно  найти минусы. Причем попадаются они  не вовремя, именно при совершении платежа, или пополнения. Например, "Единый кошелек" имеет возможности обмена с другими платежными системами, но делает он это очень избирательно, и более того, на некоторые средства принятые от другой платежной системы мы можем увидеть строгие ограничения, похоже на "блокирование" денежных средств. Но главный недостаток в том, что узнаем мы об этом после совершения пополнения. Возможно, это сделано для безопасности, но создается ощущение какой-то недоделанности (поменяй слово, некрасиво), наверное, потому что нет описания, хотя бы предупреждения о последствиях платежа.

В целом программа  не отличается от других и похожа на сетевой маркетинг. Заключается  она в следующем, за каждого нового пользователя, пришедшего на сайт по вашей  партнерской ссылке, и зарегистрировавшегося  на номер мобильного телефона, вам  начисляется вознаграждение в размере 1 рубль. Сумму вознаграждения вы можете получить на свой кошелек минимум  после 10 регистраций (рублей). Примечательно  то, что разрешаются любые способы  распространения партнерских ссылок, кроме спама, а так же противоречащие законодательству РФ и не портящие имидж и репутацию сервиса.

Список тарифов  на любые операции связанные с "Единым кошельком" можно посмотреть по w1/map/about/tariff/

По списку видно  основного партнера платежной системы, "Райффайзенбанк", именно на его  счета и карты, или с них  комиссия 0%. С других же банков комиссия составит от 1.5%. Так же выделяется и  список основных платежных терминалов, в половине которых комиссия за пополнение не взимается. К сожалению, в Омске  есть только один вид таких терминалов "Мультикасса", другие названия либо из других регионов, либо пополнение через  них платное, например через QIWI возьмут 5% от платежа. Существует и максимальная планка совершения не только платежа  но и пополнения, например с того же терминала можно максимум заплатить 14 тысяч рублей. Пополнение с банковского  перевода, не может превышать 300 тысяч, но с них банк возьмет свою комиссию за отправление перевода, и "Единый кошелек" еще возьмет от 2%. Наиболее простой в таком случае остается обмен с Webmoney, комиссия на него будет  определяться обменным пунктом, который  вы выберете для совершения обмена. Но и тут есть подвох, пополнение с Webmoney даже если вы найдете за 1%, вернуть  обратно на WM вы сможете, потеряв  комиссию обмена и 3.5% снимет "Единый кошелек". Так же хитро пополняется  и с банковских карт, несмотря на комиссию 1.5% добавится комиссия банка (и погрешность курса, если счет на карте не рублевый), но пополнить  можно не более 3х тысяч рублей. При этом, пополненные таким способом денежные средства нельзя будет перевести  никуда, ни на какую платежную систему, они просто осядут в "Едином кошельке", вы их сможете максимум потратить, оплатив  какие-либо виды услуг с которыми кошелек сотрудничает, но и то не все, например, ваучеры Ukrash просто так  купить не получиться, так же нельзя оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах. И это несмотря на систему безопасности, которую нужно тщательно пройти при регистрации карты в системе. К слову, карты принимаются только двух видов Мастеркард и Виза, и об этом написано на каждой страничке "Единого кошелька".

Очень подробно расписан каждый способ оплаты, несмотря на их очевидную  сходность, от каждого магазина, который  принимает платежи "Единого" Кошелька мы увидим скриншот и подробную инструкцию к действиям. К сожалению, несмотря на количество магазинов, основных интересных не больше 10ти, остальные, например, "Медиа-тайм (Оренбург)" непонятно как туда попали и для чего. Ведь их услуги достаточно дороги, а вспоминая ограничение  на пополнение, оплатить, будет не так  просто как на скриншоте.

Способ зарегистрироваться в системе множество, это можно  сделать с обычного приложения в  телефоне, или на сайте программы, безопасностью тут выступает - код, присылаемый на мобильный телефон, указанный при регистрации. И  все вроде просто, только и тут  есть подвох, регистрируясь с телефона, как прочитать смс, когда она  придет связь по gprs может разорваться, а на некоторых телефонах, придется выходить из приложения, запоминать код, а потом вновь, заходить. В остальном  же, смс приходят быстро и сложностей при регистрации и подтверждении  не возникало. Есть странность при изменении  номера, просто так его сложно будет  изменить в программе, нужно будет  отправлять документы в отделение "Единого кошелька", именно отправлять, а не принести, даже если он напротив вас находится, а чтобы они  были подлинные заверить их у нотариуса.

Походив по системе "Единого кошелька" можно увидеть  его привязанность к провайдеру VoIP телефонии Betmax, при любом удобном  примере, платежная система описывает  именно примеры на нем, и расхваливает его, даже предоставляет возможность  звонить и отправлять смс через  него в тестовом режиме. То есть мы видим  уже не просто агента распространяющего  пополнение, а практически официальное  представительство. Опять же не обошлось без минусов, приложение для Betmax не очень удобное, а точнее не очень  русифицированное, непонятно почему так рекламируя провайдера, не встроить в свое приложение к нему доступ, ведь приложения похожи, тот же личный счет, много схожих параметров.

В 2007 году оборот пяти крупнейших российских систем электронных  платежей, контролирующих более 85% объема рынка, увеличился на 130% и составил $16 млрд. Среднегодовые темпы роста (CAGR) российского рынка электронных  платежных систем за последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийся рост количества российских Интернет-пользователей  говорят об инвестиционной и коммерческой привлекательности данного сегмента.

31 марта 2008 года  был совершён настоящий прорыв  в системе российских интернет-платежей - Яндекс Деньги теперь можно  выводить и вводить при помощи  банковской карты Русского Банка  Развития. Несколько месяцев назад  Яндекс Деньги начали работать  на обновленной версии под  названием "Интернет Кошелёк", которая пополнена огромным количеством  новых полезных функций, недоступных  ранее.

На данный момент все активы системы ЯндексДеньги обеспечиваются реальными счетами  в ИМПЭКСБанке, Внешторгбанке, Росбанке, а также в Сберегательном и  Таврическом банках.

Отличительными  особенностями системы ЯндексДеньги являются использование в качестве расходной единицы только российских рублей, а также функционирование преимущественно для резидентов Российской Федерации. Скорее всего, некоторой  ограниченностью системы объясняется  низкая популярность ЯндексДеньги в  качестве платежного инструмента у  различных спонсоров или в  партнерских программах. Несмотря на это, большинство он-лайн магазинов  русскоязычного сектора Международной  Сети принимают платежи с помощью  ЯндексДеньги, а пользоваться этой системой удобно и просто.

Процедура регистрации. Система ЯндексДеньги предлагает потенциальным  клиентам несколько вариантов взаимодействия.

В первом случае посетитель может воспользоваться веб-интерфейсом. Для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте www.yandex, авторизоваться и активировать свой кошелек. При  использовании веб-интерфейса все  расчеты в системе ЯндексДеньги будут производиться с помощью  браузера, без установки дополнительного  программного обеспечения. Процедура  активации кошелька в данном случае проста и включает указание персональной информации и создание платежного пароля. После успешной активации кошелька, вы сможете ознакомиться с балансом и номером своего счета. Как правило, номер счета начинается с 41001 и  выделяется зеленым цветом.

Второй вариант  взаимодействия с системой ЯндексДеньги подразумевает использование небольшой  программы (так называемого, Интернет-кошелька), устанавливаемой на клиентском компьютере. Системные требования: 4 Мб памяти на диске и операционная система Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP. Скачать программу можно  на официальном сайте платежной  системы, там же имеется подробная  инструкция по установке и рекомендации по использованию Интернет-кошелька.

Самое главное, что  следует помнить при работе с  системой ЯндексДеньги - указывая персональную информацию (паспортные данные, Ф.И. О.), вводите реальные данные, так как  они понадобятся для идентификации  вашей личности в случае утраты пароля или для восстановления кошелька. Также, если вы пользуетесь Windows XP, необходимо сделать резервную копию Интернет-кошелька. Это позволит восстановить доступ в платежную систему даже при переустановке ОС.

Ввод/вывод денежных средств. Существует несколько способов пополнить/снять деньги со счета  в платежной системе ЯндексДеньги: оплата наличными через Сбербанк РФ; банковский или почтовый перевод; скретч-карты ЯндексДеньги. Подробнее о пластиковых скретч-картах и местах их продажи в конкретном регионе можно узнать на официальном сайте www.yandex;

С помощью банкоматов МБРР, Внешторгбанка 24, а также терминалов компании "Элекснет".

Банковский перевод  позволяет зачислять деньги не только на собственный счет, но и на кошелек  третьего лица. Необходимые для этого  документы и образцы их заполнения можно посмотреть на www.yandex. При этом важно точно указывать назначение платежа. При несовпадении указанного назначения платежа с формулировкой, имеющейся в описании банковских реквизитов, такая операция будет  признана ошибочной и денежные средства вернутся отправителю. Система ЯндексДеньги позволяет выводить средства со своего кошелька на лицевой счет в любом  российском банке. При этом взимается  комиссия - порядка 3%. Следует учитывать, что к этому значению добавляются  комиссионные банка, почты или любого другого трансфер-агента. Также, для  вывода средств можно воспользоваться  любой банковской картой. Для этого  достаточно предоставить системе свои реквизиты. Если вы хотите вывести деньги без использования банковских счетов, это можно сделать в любом  отделении ИМПЭКСБанка. Здесь вы сможете получить наличными не менее 50 рублей, при этом комиссия банка  в зависимости от операции составит от 0,5% (за перевод с одного кошелька на другой, платит получатель) до 1% (обналичивание  электронных денежных средств). Следует  учитывать, что в системе ЯндексДеньги максимальная сумма перевода с одного Интернет-счета на другой ограничена до 300 000 рублей. Проводить такую операцию можно не чаще одного раза за один день.

Обеспечение безопасности. Как уже упоминалось, ЯндексДеньги использует технологию передачи защищенной информации по открытым сетям - Paycash. При  этом безопасность расчетов обеспечивается стойким криптографическим алгоритмом RSA, хэш-функцией и ограничением доступа  к пользовательским данным. Все сообщения  передаются только в шифрованном  виде, а в завершении любой операции участвует Процессинговый центр  системы. Доступ к веб-интерфейсу осуществляется по протоколу https посредством защищенного SSL соединения. При этом в качестве метода шифрования используется AES, а длина ключа составляет 256 бит. Данные, передаваемые Интернет-Кошельком также шифруются в Процессинговом центре, а на компьютере клиента они защищены от записи в файл подкачки ОС. Дополнительная защита осуществляется за счет введения пароля, поэтому его необходимо хранить с особой тщательностью. Платежные пароли в этой платежной системе нигде не хранятся, поэтому вернуть пароль при его утрате не получится. Единственный способ в таком случае - обратиться в службу поддержки для восстановления доступа к персональному счету. Если утрачен, потерян или поврежден сам Интернет-Кошелек, его можно восстановить с помощью резервной копии. Если же она отсутствует, а персональная информация была указана неверно, контроль над электронным счетом никто вам не вернет.