Элекронные деньги: история возникновения и развития

15 апреля 2008г. - ОАО "РБК Информационные Системы" (ММВБ, РТС: RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей, системы Rupay. Цель сделки - создание универсальной системы финансовых расчетов в сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. К этому времени Rupay обслуживает более 250000 российских Интернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Cогласно исследованиям Cnews Analytics, компания занимает около 5% российского рынка Интернет-платежей.23 июня 2008 г администрация Rupay заявила о смене бренда и своего представительства в сети. В настоящее время электронные платежи в системе RBK Money производятся на официальном сайте - rbkmoney RBK Money практически не отличается от своей предшественницы - системы Rupay. Изменения коснулись только некоторых тарифов - они несколько повысились - и способов пополнения счета/вывода денежных средств - их стало гораздо больше. В остальном работа системы RBK Money мало чем отличается от использования прежних Интернет-кошельков Rupay. Как и в Rupay, в RBK Money основная денежная единица эквивалентна российскому рублю. Соответственно, все операции могут происходить либо между адекватными Интернет-кошельками, либо с рублевыми банковскими счетами и пластиковыми картами.

Чтобы стать участником платежной системы RBK Money необходимо пройти процедуру регистрации. Это  совершенно бесплатно и не займет много времени. Для начала от вас  потребуется ввести реальные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, электронный адрес и пароль. Следует  тщательно подбирать e-mail, так как  он станет вашим логином в системе RBK Money. Далее вы должны придумать  секретный вопрос и ответ на него. Естественно, ответ нужно запомнить  или записать - он понадобится при  утрате пароля для восстановления доступа  к интернет-кошельку. Более подробная  информация, включающая паспортные данные, на начальных этапах регистрации  не требуется - она будет необходима позже, для расширения возможностей аккаунта. Для работы с системой RBK Money посредством мобильного телефона, необходимо скачать с официального сайта специальное приложение - RBK Money Mobile. Оно ассоциируется с вашим  электронным счетом и позволяет  осуществлять трансакции с помощью  мобильных устройств.

Для пополнения счета  в системе RBK Money можно использовать разные способы. Прежде всего, это банковский перевод. Чтобы внести деньги в интернет-кошелек  вам понадобится выйти на вкладку "Пополнить счет" в "Личном кабинете" и ввести реквизиты своего банка. Тогда вы получите информацию, необходимую  для пополнения счета с помощью  банковского перевода. Для ввода/вывода денежных средств в RBK Money принимаются  пластиковые карты только систем VISA и Master-Card, не ниже VISA Classic и Master-Card Standart соответственно. То есть карты VISA Electron и Master-Card Maestro для этой цели не подходят. Также, RBK Money принимает оплату из других электронных платежных систем, терминалов, систем платежей и предоплаченных карт. Главное - чтобы валюта используемого  сервиса была эквивалентна расчетным  единицам RBK Money. Комиссия за переводы в  системе RBK Money взимается с отправителя  платежа и различается в Стандартном  и Расширенном аккаунтах (см. ниже). Но в любом случае, минимальная  сумма комиссионного сбора составляет 1 руб. За пополнение кошелька платежная  система комиссию не берет, однако вам  придется оплачивать комиссионные банкам, платежным терминалам и другим посредникам. В RBK Money существует также комиссионный сбор за вывод денег с кошелька или возврат неиспользованных денежных средств. Необходимые данные для  вывода денежных средств со счета RBK Money с помощью банка: ИНН, БИК, №  расчетного счета, № корреспондентского счета, название банка и № лицевого счета (если он есть). При выводе средств  с Интернет-кошелька будьте внимательны! Списывая средства на банковский счет, принадлежащий другому человеку, вы не сможете вернуть неиспользованные средства. В Rupay существовало два типа аккаунтов: неаттестованный и аттестованный  счета. Их аналогами в новой системе  стали Стандартный и Расширенный  Интернет-кошельки. По завершении регистрации  в системе RBK Money пользователь получает Стандартный кошелек, обладающий определенным набором характеристик: ежемесячный лимит на переводы другим участникам системы составляет 100 000 руб.; комиссионный сбор за трансакции - 0,5%; лимит пополнения электронного счета банковской картой - 1000 руб. в день, 5000 руб. в месяц.

После предоставления платежной системе более подробной  информации о себе клиент может сменить  аккаунт на Расширенный. Его преимуществами является увеличение лимитов на переводы и пополнение кошелька банковской картой: до 300 000 руб. и до 15 000 руб. в месяц  соответственно. Также, обладатели Расширенного аккаунта могут отправлять денежные переводы другим пользователям с  комиссией 0,3%, выводить неиспользованные средства со счета (до 300 000 руб. в месяц) и обменивать свои денежные средства на валюту других платежных систем (до 100 000 руб. ежемесячно).

Все трансакции в RBK Money проводятся с применением SSL-шифрования, при этом длина ключа соответствует  российскому законодательству и  составляет 128 бит. Как и во многих других платежных системах для авторизации и восстановления доступа к счету RBK Money использует пароли, секретный вопрос, блокировку по IP. По желанию клиента можно воспользоваться паролем платежа. Это пароль, накладываемый на все денежные операции и изменения настроек безопасности. Он необходим в качестве дополнительной защиты. Даже если злоумышленникам удастся похитить ваш пароль для входа в аккаунт, не зная пароль платежа, перевести денежные средства они не смогут. Мобильное приложение RBK Money также защищено от взлома специальным PIN-кодом, который знаете только вы. Благодаря этому, даже получив ваш мобильный телефон, войти в ваш аккаунт никто, кроме вас, не сможет.

Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный  бренд QIWI. QIWI - это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных  повседневных услуг, от мобильной связи  и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может  производиться как наличными  в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и  приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать  оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте  и в удобное время. Операции в  России осуществляются в национальной валюте - рублях.

С середины 2008 года сервис QIWI входит в холдинг OE Investments, контролирующий, помимо платёжных систем ОСМП и e-port, подразделение QIWI Реклама, сервис электронных платежей "QIWI Кошелек". Группа e-port основана в 1999 году и является организатором электронной  платежной системы, основанной на использовании  универсальной предоплаченной карты - единой карты e-port. Карта e-port предназначена  для оплаты счетов за услуги участников системы e-port через интернет или с  помощью мобильного телефона, а также  является универсальной технологической  платформой для всех продуктов группы e-port.

В 2009 году завершилось  объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены  все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединенной компании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальной сети и внедрение новых  потребительских сервисов. У платежного сервиса Qiwi, в 2009 году число пользователей  превысило 6 млн человек, а оборот составил 11 млрд рублей, что в 2,5 раза выше показателей 2008 г.

23 июля 2008 года арбитраж WebMoney Transfer внес изменение в "Соглашении  о трансфере" имущественных  прав цифровыми титульными знаками.  Вводится запрет на использование  в системах e-gold, liberty reserve, pecunix сделок  купли-продажи, так как в этих  системах не обеспечивается должная  идентификация личности владельца.  Обменным пунктам WebMoney запрещено  проводить обменные операции  и рекламировать более широкий  список платежных систем чем: e-gold (e-gold), e-bullion (e-bullion), Pecunix (pecunix), Liberty Reserve (libertyreserve), c-gold (c-gold), AlertPay (alertpay), InoCard (ino), ICQMoney (icqmoney), Imoney UAH (imoney), UkrMoney (ukrmoney), и DeltaKey (deltakey). Так система WebMoney обозначила направление, которого следует придерживаться другим платежным системам, а это значит что именно WebMoney - лидер среди платежных систем на этом рынке услуг.

На сентябрь 2008 года количество регистраций в системе WebMoney Transfer превысило более чем  в 6 миллионов пользователей.

2009 год. Выходит  новая версия "кипера" - Keeper Mini с более простым управлением.  Урезаны ненужные функции. С  помощью "вебмани" теперь  можно пополнять счет в Skype. Webmoney также позаботились о внедрении  флэш - "кипера" в популярную  социальную сеть "вКонтакте". Для  успокоения своих клиентов, обеспокоенных  частыми случаями мошенничества,  некоторые ЭПС ввели сертификацию  пользователей. Так, WebMoney выдает  владельцам Интернет-магазинов и  других сервисов аттестаты, которые  свидетельствуют о том, что  поставщик товаров или услуг  указал верные данные о себе.

На 13.04.2010: 283254 транзакций, активных пользователей 139768, новых регистраций 10222. На сегодняшний день в системе WebMoney Transfer 10`926`710 регистраций пользователей.

На данный момент владелец и администратор платежной  системы WebMoney компания WM Transfer Ltd. Программное  обеспечение системы WebMoney разрабатывается  ЗАО "Вычислительные Силы" а так  же осуществляется ее техническая поддержка. Популярность данной системы в Рунете объясняется, прежде всего, наличием русскоязычного интерфейса. Расчетными единицами в WebMoney Transfer являются титульные знаки, эквивалентные основным валютам  стран, поддерживающих данную платежную  систему:

WMZ - титульные знаки,  равноценные долларам США;

WMR - российские рубли;

WME - евро;

WMU - украинские гривны;

WMB - белорусские  рубли;

WMY - узбекские сумы;

WMC и WMD - эквиваленты  американских долларов, используемые  при кредитных операциях на C - и D-кошельках.

Различные денежные знаки хранятся на различных электронных  счетах (в Интернет-кошельках) участников платежной системы. При этом каждый кошелек предназначен для хранения и расчетов в одной и той  же валюте (Z-кошелек для WMZ, R - для WMR, и так далее). При необходимости  конвертации одних титульных  знаков в другие можно воспользоваться  сервисом автоматического обмена. Своим  участникам система WebMoney предоставляет  возможность взаимных расчетов, оплаты телекоммуникационных услуг, коммунальных платежей и многое другое. С помощью WebMoney Transfer можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, а также осуществлять собственные продажи в режиме on-line. Однако следует помнить, что любые платежи в данной системе отменить нельзя - они безотзывные.

Чтобы зарегистрироваться в WebMoney Transfer, необходимо воспользоваться  одной из версий клиентской программы WM Keeper - Classic или Light. Обе программы  имеют свои достоинства и недостатки, поэтому прежде чем сделать окончательный  выбор, необходимо взвесить все "за" и "против". WM Keeper Classic полнофункционален  и обладает наиболее высокой степенью защиты, так как устанавливается  непосредственно на компьютере пользователя, и имеет несколько стадий идентификации  пользователя. Однако WM Keeper Classic имеет  и свои недостатки: он более требователен к компьютерным ресурсам, а необходимость  хранить кошелек и файлы ключей на компьютере пользователя вызывает дополнительные сложности. При повреждении  или утрате активационной информации приходится восстанавливать WM Keeper. Процедура  эта простая, но платная. Работать с WM Keeper Light несколько проще - это серверное  приложение, для расчетов использующие защищенное https-соединение (128-разрядный SSL) и браузер клиента. Для идентификации  клиента WM Keeper Light необходим специальный  сертификат WebMoney Transfer. Главным недостатком Light-версии является отсутствие поддержки  кредитных операций и некоторых  других сервисов Web Money Transfer. Для взаиморасчетов on-line посредством мобильных устройств  существует система Telepat.

Регистрация в системе. Для успешной регистрации в системе WebMoney Transfer с помощью WM Keeper Classic достаточно выполнить несколько простых  операций:скачайте выбранную версию WebMoney Keeper;

В результате автоматической регистрации вам будет назначен 12-значный WM-идентификатор. Он уникален и войти в систему без этого  номера не получится. Поэтому запишите WM-идентификатор, пароль к нему и  сделайте запасную копию ключевого  файла;

По завершении установки  программа автоматически создаст  необходимые WMкошельки;

Получить доступ к открытому счету вы сможете  только после его активации. Для  этого необходимо воспользоваться  кодом, высланным вам платежной  системой на электронный адрес, указанный  вами при регистрации;

Для регистрации  посредством WM Keeper Light необходимо действовать  несколько иначе:

Посетите www.wmcert, пройдите в раздел регистрации WM Keeper Light;

Получив персональный цифровой сертификат WebMoney Transfer, обязательно  создайте его запасную копию (файл с  расширением "p12" или "pfx"), и  переустановите его согласно инструкции;

Чтобы воспользоваться WM Keeper Light достаточно зайти на light. webmoney и выбрать персональный сертификат с вашим WMID;

Также, возможно использование  для входа в WM Keeper Light системы авторизации enum.

Ввод и вывод  средств. Наиболее популярными способами  ввода и вывода денежных средства в системе Web Money Transfer являются обменные пункты или WM-дилеры, а также банковские переводы в рублях. При этом для  вывода средств с Интернет-кошелька на банковский счет, необходим хотя бы формальный аттестат (что такое  аттестат, какие они бывают и как  их получить, можно прочитать на сайте), авторизованный R-кошелек, а  также скан паспорта и реквизиты  владельца WMID. Эта процедура проста и выполняется быстро и однократно. Рассмотрение скана представителем WebMoney Transfer обычно происходит в течение  суток. При повторных операциях  с данного WMID на банковские счета  проходить подобную операцию не требуется.

Расчеты с другими  пользователями WM Transfer. Взаиморасчеты  между участниками системы совершаются  в реальном времени. Чтобы на ваш  счет начали поступать средства, сообщите вашим партнерам номер своего кошелька. WMID при этом указывать  не требуется. С каждой операции в  системе WebMoney Transfer взимается комиссия в размере 0,8% от суммы платежа. При  этом существуют ограничения минимальных  и максимальных комиссионных сборов с различных кошельков: минимальная сумма комиссии с Z - и E-кошелька составляет 0,01 WM, максимальная - 50 WM; максимальный комиссионный сбор с операций R-кошелька - 1500 WM; то же для U-кошелька составляет 250 WM; комиссия системы за совершение кредитных сделок с помощью D-кошелька - 0,1%, но не менее 0.01 WMZ.

Бизнес-уровень. Для  демонстрации уровня деловой активности пользователя WM Keeper’а, в системе WebMoney Transfer введен бизнес-уровень (Business Level, BL). При расчете данной характеристики учитывается целый ряд параметров: длительность активного использования Интернет-кошелька; количество деловых контактов пользователя; объем проводимых операций; претензии или положительные отзывы в адрес владельца WMID.

Свой бизнес-уровень  можно увидеть в WM-паспорте, а BL других участников системы - в диалоге программы  или на странице специального сервиса WebMoney Transfer.

Меры безопасности. Счета пользователей WebMoney Transfer защищены от несанкционированного доступа несколькими  степенями защиты: уникальный 12-значный WM-идентификатор пользователя; пароль к WMID; файл ключей (начиная с WM Keeper Classic 2.4.0.1 система требует создания резервной копии ключевого файла на сменном носителе). При переустановке операционной системы или ее изменении WM Keeper запрашивает файл ключей со сменного носителя. При отсутствии нужного файла доступ к кошельку блокируется, а для разблокировки придется заплатить определенные средства; особая архитектура исключает взлом WM-кошелька, а также операции с пустыми счетами; все трансакции и сообщения в WebMoney Transfer проводятся в закодированном виде. При этом алгоритм защиты информации схож с RSA с длиной ключа более 1040 бит. Дополнительную безопасность обеспечивают уникальные сеансовые ключи.

Потеря электронных  средств исключается на системном  уровне. При проведении трансакции средства могут быть либо на счету  отправителя, либо в кошельке получателя, промежуточных положений не бывает. Незавершенные операции системой не учитываются.

Помимо стандартных  настроек безопасности система WebMoney Transfer имеет ряд дополнительных сервисов, настраиваемых индивидуально. Более  подробную информацию об этих и других услугах платежной системы можно  получить на официальном сайте WebMoney.

Вебмани система  открытая для бизнеса, за счет обменных пунктов в самом начале платежка получила широкое развитие, и уже  позже подключились и банки.