Залоговое право

«Залоговое право»

Содержание:

Введение

1. Залог и залоговое право

1.1 Понятие залога

2. Общие нюансы возникающие при заключения залогового договора

2.1 Содержание и форма договора залога

2.2Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ссуд

3. Философия выбора объекта залога.

3.1 Определение выбор вида залога

3.2 Подвиды залогов

4. Контроль за реализацией залогового права

5. Наложение взыскания при невыполнении залогодателем условий по   соблюдению договорных обязательств

5.1 Залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю (заклад)

6. Залог ценных бумаг

7. Ипотека

Заключение

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

В период завершения становления рыночных отношений  в Эстонии, становиться все более  очевидно возрастающее влияние залогового права, во многих сферах коммерческой и гражданской деятельности физических и юридических лиц.

Выбор различных форм залога дает широкую  возможность залогодателю и залогодержателю, наилучшим для себя образом решить поставленные перед ними задачи в  период нестабильного курса Эстонской экономики, скрытой девальвации кроны и прогрессирующей  инфляции.

 

1.Залог  и залоговое право

1.1. Понятие  залога

Залог – способ обеспечения  обязательства, при котором залогодержатель  приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами.

В статье 280 закона о вещном праве прямо указанно:

Требованию, обеспеченному залогом, отдается предпочтение перед всеми другими требованиями в отношении заложенного имущества, если иное не  установлено законом.

Залог представляет собой  дополнительное право, являясь лишь способом обеспечения основного  требования. А основным требованием  при кредитовании должно быть обеспечение  своевременности, полноты возврата кредита и процентов по нему.

Залог может быть:

1.Ручной залог.   (Ст281).

2.Регистровый залог. (Ст297)

3.Коммерческий. (Ст. 309) - Включает в себя много подразделов и регулируется отдельным законом.

4.Залог ценных бумаг. (Ст314).

 

2.Общие  нюансы возникающие при заключения

залогового  договора

При принятии конкретного  имущества в залог следует  учитывать следующие моменты:

Предметом залога не могут  быть требования, носящий личный характер, а также иные требования, залог  которых запрещен законом. Предметом залога может быть всякое имущество, которое залогодатель вправе отчуждать, т.е. все, что может быть продано, заложено или отчуждено другим законным способом

На  один и тот же предмет залога, могут быть установлены несколько  залогов в пользу одного или нескольких кредиторов, если иное не установлено законом или договором о залоге. (Ст. 277 п.3)

Залогодателем может  быть только лицо, которому предмет  залога принадлежит на праве собственности  полного хозяйственного ведения.

Имущество, передаваемое в залог, должно быть четко обозначено и выделено из остального имущества залогодателя.

Залог имущества, находящегося в совместной (общей) собственности, требует согласия всех других собственников. Но в случае реализации своей доли одним собственником остальные собственники имеют право на приобретение этой доли.

Ипотека же подразумевает только долевую  собственность заемщика, идеальные  доли не могут быть рассмотрены в  ипотечном кредитовании. (Ст325 п.2,3)

При оформлении кредита  под регистровый залог, всегда необходимо учитывать, что вносимое имущество, может быть перезаложено и не один раз.

Движимая  вещь может быть обременена залогом  таким образом, что заложенная вещь остается во владении залогодателя, а  залог регистрируется в установленном  законом порядке (регистровый залог). (Ст297).

Поэтому перед заключением  сделки необходимо всегда обращаться к залоговому регистру, который является  открытым для получения информации о текущем состоянии очередности  залоговых записей, если конечно  эта вещь была заложена или перезаложена.

Если залогодатель не сообщил залогодателю о предшествующих залогах имущества, договор о  последующем залоге считается действительным, но возможность полного удовлетворения требований за счет заложенного имущества  значительно ссужается.

Взыскание на предмет залога осуществляется по решению суда недопустимо в соответствии с Законами ЭР, чтобы в случаях невыполнения обязательств должником, кредитор обращал заложенное имущество в свою собственность без решения суда. Залог не является способом приобретения права собственности, а лишь удовлетворения требований кредита из стоимости заложенного имущества.

 

2.1. Содержание и форма договора залога.

В соответствии со ст. Закона ЭР «О залоге» залог возникает  силу договора или закона.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме, исключение составляем ручной залог, если стоимость заложенной вещи не превышает 500 крон. Так же не допускается установления на одну и ту же вещь нескольких ручных залогов. (Ст282 п3).

Перед принятием решения  о получении в залог того или иного имущества следует знать специфические особенности залога конкретного имущества.

При принятии в залог  здания, сооружения, строения следует  внимательно изучить учредительные  документы залогодателя, выписки  из которых следует прилагать  к договору, а также документы, подтверждающие права собственности и непорочности предлагаемого в залог имущества (т.е. свобода его от ареста, залога и др.):

В случае если передаваемое в залог здание (строение, сооружение) является арендуемым третьим лицом, следует изучить договор аренды и только после этого принять решение о заключении договора залога на данное нежилое помещение, например, нет ли в договоре запрета на передачу в залог здания, нет ли договоренности приобретении здания в дальнейшем в собственность арендатора и др. препятствий.

Закон устанавливает  обязательную государственную регистрацию  ипотеки (Ст326). Ипотека возникает с момента внесения записи в крепостную книгу, если иное не установлено законом. К установлению ипотеки применяются положения о приобретении недвижимой вещи, если иное не установлено законом.. (Ст. 326 п1,2).

 

2.2. Реализация залогового права в процессе обеспечения возвратности ссуд.

Залог – как способ обеспечения возврат кредита  означает, что кредитор (банк) приобретает  право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполняет свое обязательство в срок,  предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. Это тем более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К экономическим  требованиям относятся: правильный выбор объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога.

Юридические требования следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление  залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации и хранения залоговых документов. Тем самым выстраивается несколько важнейших этапов реализации залогового права.

Выбор объекта  (предмета) залога – первый и наиболее ответственный этап. Вот некоторые  требования к предметам залога:

а) наличие у залогодержателя  права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

б) отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;

в) соответствие определенным критериям качества, дифференцированным в зависимости от вида закладываемого имущества;

г) достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

д) обязательная регистрация в специальной  книге.

В качестве покрытия ссуд банки могут использовать самое разнообразное имущество:

• недвижимость;
• ликвидные (легко и быстро реализуемые товары);
• различные ценные бумаги (достаточно ликвидные);
• денежные средства, включая инвалютные;
• другое имущество;
• имущественные права.

 

3. Философия выбора объекта залога.

Анализ показал, что  главным требованием к выбору различного вида имущества в качестве залога является уровень его ликвидности. Самым ликвидным объектом, имеющий  наивысший рейтинг качества, являются, конечно, денежные средства (наличие и остатки средств на срочных депозитах, сберегательных вкладах, валютных счетах). Так, чтобы остатки средств на счетах можно было принять в качестве залога, нужно, чтобы, эти счета были открыты в том же банке, что выдает ссуду. В случае, когда банк выдает кроновый кредит, используя в качестве залога средства на валютном счете заемщика, он должен предусмотреть возможность при необходимости заблокировать указанный счет на сумму, эквивалентную величине выданного кредита.

При определении качества таких объектов залога, как товарно-материальные ценности (готовая продукция, полуфабрикаты, производственные запасы), можно пользоваться более широким набором критериев.

К ним относятся: быстрота реализации, относительная стабильность цены, легкость оценки, долговечность хранения, степень морального износа, возможность страхования. Кроме того, для данных ценностей как объектов залога важно определить режимы хранения и использования.

При банках целесообразно  создать специализированные подразделения по контролю за залогом. В обязанности этого подразделения должна входить экономическая и юридическая оценка данного имущества, а также, в случае необходимости, его реализация. Эта служба разрабатывает залоговую документацию, дает заключение на кредитный комитет по данному виду залога, подготавливает проект залогового договора с учетом специфики предлагаемого объекта. Эта же структура занимается приемом в заклад на собственные складские площади, обеспечивает выделение охраны и следит за соблюдением надлежащих условий хранения и фактическим наличием заложенного имущества.

Оценка стоимости  залога – важный и очень непростой этап, непосредственно следующий за определением достаточной (т.е. необходимой с точки зрения банка-кредитора) стоимости залога. Оценка стоимости залога его адекватности сумме кредита осуществляется в большинстве случаев более, чем приблизительно, «на глазок». Дело не только в том, что залогодатели, как правило, заявляют завышенную стоимость своего имущества.

В сложном положении  находится и залогополучатель. Проблема в том, что объективная оценка закладываемых ценностей связана с определением их рыночной стоимости. Трудно рассчитывать на него в обстановке высокой инфляции. Существуют затруднения и другого рода. Особенно щепетильная ситуация возникает, когда в качестве залога предлагают партию продовольствия или других товаров, имеющих ограниченный срок годности. Здесь только специалист – товаровед может определить, «доживет» ли залог в ценности и сохранности до срока погашения кредита. В таких случаях  важно знать, в каких условиях будет храниться товар и окажется ли его стоимость через определенное время эквивалентна сумме кредита.

Бывают случаи, когда  заемщик еще до истечения срока  погашения кредита вынужден опять  же из-за ограниченности срока годности товара «обновлять» залог: реализовывать часть ранее опечатанной партии, а взамен предоставлять в качестве  гранит другую. Если они эквивалентны по стоимости, пожалуй никто не станет возражать. Вывод очевиден: для оценки стоимости залога лучше всего обратиться к независимым экспертам (хотя, конечно, и это не идеальный метод). И еще одна рекомендация: банку целесообразно сотрудничать на договорных началах с какой-либо одной экспертной фирмой (экспертом).

Так как существует ценовой  риск, а также риск не продажи отдельных объектов залога, то оценка стоимости залога, то  оценка  стоимости залога,  предполагает  применение маржи. Это означает, что стоимость принятых в залог ценностей должна быть больше, чем величина кредита и плата за него.

Уровень маржи – в процентах от стоимости заложенного имущества – устанавливается при заключении договора залога и зависит от качества имущества, спроса на него,  порядка хранения, вида примененного залога. В договоре залога отражается право залогодержателя изменять величину маржи при изменении конъюнктуры и возникновении новых обстоятельств.

Зарубежные коммерческие банки в своей кредитной политики предусматривает предельные границы  применяемой ими моржи (применительно  к разным объектам и видам залога).

 

3.1Определение  выбор вида залога.

Определение (выбор) вида залога – не менее ответственный и тонкий этап.