Залоговое право

Залогодатели – юридические лица передают ценные бумаги по акту приема-передачи в хранилище учреждения банка, где они приходуются в установленном порядке. Передаваемые для проведения анализа ценные бумаги оцениваются по номиналу.

Если кредит не погашен  заемщиком в установленный срок, то банк вправе обратить взыскание на заложенные заемщиком ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и возникающим в связи с этим штрафным санкциям и неустойкам с установленного кредитным договором срока полного расчета по предоставленному кредиту, о чем письменно уведомляет заемщика.

В договоре заклада должно быть предусмотрено право банка  самостоятельно, по поручению Залогодателя, реализовать заложенные заемщиком  ценные бумаги и из суммы вырученных средств погасить долг по кредиту, причитающимся процентам и неустойкам, а также возместить расходы по взысканию за должности.

В обеспечение кредита  в качестве объекта залога заемщиком  могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, депозитные сертификаты. Причем, к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя.

В практике работы зарубежных коммерческих банков одинаковое развитие получили и краткосрочные, и долгосрочные ссуды под ценные бумаги. Предоставление долгосрочных ссуд под ценные бумаги  определяется наличием у банка ресурсов долгосрочного характера. Кроме того, они связаны со значительным риском, поскольку за время пользования ссудой рыночная цена принятых в обеспечение ценных бумаг может существенно измениться, и в случае непогашения ссуды банк понесет убытки, связанные с падением рыночного курса ценных бумаг. Поэтому кредитные договора на такие ссуды часто включают множество дополнительных условий, защищающих право банка в случае изменения курса ценных бумаг.

Залог ценных бумаг производится на условиях заклада с передачей  заложенных ценных бумаг на хранение банку. Получателем кредита может  быть любое платежеспособное предприятие, которому на правах собственности принадлежат  ценные бумаги внешних эмитентов, т.е. других предприятий, банков, а также государства.

Перед выдачей ссуд под  ценные бумаги банк должен принять  во внимание ряд факторов:

качество закладываемых  ценных бумаг возможность реализации ценных бумаг на вторичном рынке  как объектов залога платежеспособность банка, фирмы, АО и других органов, выпустивших ценные бумаги (чем выше их репутация или чем стабильнее выплачиваемый по ценным бумагам доход, тем устойчивее курс ценных бумаг и выше их реализуемость);

• наличие у ценных бумаг рыночной стоимости, т.е. их котировки на фондовой бирже.

Для получения ссуды  заемщик предоставляет в банк заявление на выдачу ссуды под  ценные бумаги

При положительном решении  вопроса о выдачи ссуды составляется кредитный договор и договор  о залоге. Заклад именных ценных бумаг оформляется на предъявителя – актом приемки-сдачи. Поскольку ценные бумаги, под которые выдается кредит, принимаются банком на хранение и управление, то между заемщиком и банком заключается также и договор на оказание трастовых услуг.

Размер кредита, выдаваемого под залог ценных бумаг, устанавливается в определенном проценте от их залоговой стоимости.

При непогашении заемщиком  задолженности по ссуде в установленный  срок заложенные в обеспечение кредита  ценные бумаги в установленном порядке переходят в собственность банка. Банк может эти бумаги оставить за собой либо продать их по действующему курсу и погасить ссуду клиентa

 

7. Ипотека.

Ипотечный кредит – это  долгосрочная ссуда, предоставленная  банками под залог недвижимости. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого кредита. В классическом понимании ипотека – это не только выдача кредита, но и способ привлечения ресурсов, связанных с эмиссией ценных бумаг – закладных и облигаций.

В  статье 325 закона «О вещном праве» говориться: Недвижимая вещь может, обременена ипотекой таким образом, что лицо, в пользу которого установлена ипотека (ипотекодержатель), имеет право на удовлетворение обеспеченного ипотекой требования за счет заложенной недвижимой вещи.

     Объектами  ипотечного кредитования являются:

• земельные участки;
• жилые помещения – квартиры, дома, коттеджи, дачи и другие здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;
• офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
• производственные помещения – склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи, другие сооружения производственного назначения.

Процесс ипотечного кредитования можно представить в двух видах:

• кредитование строительства жилья;
• долгосрочное кредитование покупки жилья населением.

На рынке ипотечных  кредитов действуют следующие субъекты:

• заемщик;
• кредитор;
• инвестор, который вкладывает средства в ипотечные кредиты (необязательно банк, выдавший ссуды);
• правительство.

     Целью заемщика  является приобретение, по возможности,  лучшего и более дешевого жилья,  при этом заемщик должен производить  ежемесячные выплаты по кредиту.

     Задача  банка – максимизировать прибыль  и дивиденды своих акционеров. Также стремиться получить наибольшую прибыль и инвестор, вкладывая свои средства в закладные и ценные бумаги, обеспеченные закладными.

   Ипотека возникает с момента внесения записи в крепостную книгу, если иное не установлено законом. (Ст. 326 п1).

  Наряду с этим  может быть оформлена закладная.

     Закладная  – это документ, удостоверяющий  право временной передачи собственности  от должника-заемщика к банку-кредитору  в качестве обеспечения оплаты  долга (ссуды). Переданное право  утрачивает силу, если долг погашается полностью в установленный срок. Таким образом, лицо, выдавшее закладную, продолжает физически владеть предметом закладной, но право собственности принадлежит банку до погашения ипотечного кредита. В закладной подробно описывается предмет залога, и она подлежит государственной регистрации.

Собственник обремененной ипотекой недвижимой вещи вправе владеть пользоваться и распоряжаться  обремененной недвижимой вещью, если он не уменьшает этим стоимость обремененной недвижимой вещи и не ущемляет права ипотекодержателя иным образом, за исключением случая, когда это происходит в результате надлежащего ведения хозяйства. (Ст. 333).

     Процесс  ипотечного кредитования связан  с повышенным кредитным риском. В связи с вероятностью кредитного  риска принципиальное значение приобретает четкое законодательное закрепление возможности лишения заемщика права на заложенное имущество и выселения из жилища в случае, если он не производит своих платежей.

     После реализации  дома или квартиры в результате  обращения на него взыскания залогодатель и проживающие с ним члены семьи обязаны по требованию нового собственника освободить жилье в течении короткого периода. Однако на практике это требует судебного решения, а в случаях действующей в России системы социальной защиты осуществимо с большими сложностями.

          Ипотечное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности и возвратности. Сумма выдаваемого кредита не должна, как правило, превышать 70% от стоимости покупки земли, строительства или стоимости приобретаемого жилья по закладной.

     В договоре  о залоге в зависимости от  вида кредита определяются форма,  размер и порядок залогового  обеспечения кредита.

     Предметом  залога могут быть:

• земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика;
• готовое жилье или незавершенное строительство;
• другие виды имущества и имущественных прав.

     Залоговое  имущество подлежит страхованию  залогодателем от рисков утраты  и повреждения. Решение о предоставлении кредита принимается банком – кредитором на основе кредитной заявки заемщика.

 

 

 

Заключение.

Из  всего вышесказанного можно сделать  следующие выводы:

Сфера влияния залога на развитие экономических  отношений безгранична, велика и тем важнее ее правовая обоснованность. Благодаря которой удается корректно развязать «Гордиев узел» обязательств и претензий

Наряду  с богатыми возможностями предоставленными залоговым правом, хочется видеть более строгое и узкое трактование  некоторых статей залогового права.