Залоговое право

Здесь цель состоит в  том, чтобы из разных возможностей избрать  такой вид (вариант) залога, который  наиболее полно отвечает условиям конкретной кредитной сделки.

Во-первых, выбор можно сделать между обычным залогом и закладом. В последнем случае у залогодержателя (банка) появляются некие особенные обязанности и права. Имеются в виду следующие обязанности:

• принимать меры по обеспечению сохранности предмета залога (заклада), не допускать его порчи;
• застраховать предмет в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя.

Одновременно по договору банк может приобрести право пользования  предметом заклада. Приобретенные  таким образом имущественные  выгоды должны направляться на покрытие расходов по содержанию указанного предмета или засчитываться в счет погашения процентов по кредиту или самого кредита.

Сфера применения заклада небольшая. Это связано, с одной стороны, с тем, что данный вариант предполагает изъятие соответствующего имущества из полезного хозяйственного оборота. Кроме того, не всякий предмет залога по своим естественным, натурально-вещественным характеристикам может стать предметом заклада. Поэтому в сферу заклада попадают, как правило, драгоценные камни и изделия из них, золото и изделия из него, валютные ценности, предметы искусства (картины, скульптуры и т.д.), некоторые виды движимого имущества (автомобили и т. п.).

Как показывает практика, большинство предметов залога остается у залогодателей. Но и в этом случае возможны разные режимы владения, хранения и пользования предметами залога залогодателем, которые должны быть четко зафиксированы в договоре залога.

Эти условия всегда должны быть отражены в договоре, иначе  в действие вступает Статья 288 п1: Залогодержатель не имеет права пользоваться заложенной вещью, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Во-вторых, выбор следует  сделать между вариантами залога по способу владения предметом залога (вариант оговаривается в договоре):

• без права продажи;
• с правом продажи;
• с правом сдачи в аренду.

В первом случае должно быть предусмотрено обязательство залогодателя досрочно погасить основной долг и  проценты либо перевести такой долг на лицо, купившее предмет залога.

В третьем случае следует  предусмотреть в договоре пункт об обязанности залогодателя уведомить залогодержателя о совершенной арендной сделке.

В-третьих, следует сделать  выбор между вариантами залога по способу (месту) хранения и пользования  предметами залога (товарно-материальными  ценностями):

• твердый залог;
• залог товаров в обороте.

3.2. Подвиды  залогов.

• твердый залог;
• залог товаров в обороте.

Первый вид залога означает, что по соглашению сторон предмет остается у залогодержателя, но хранится под замком и печатью  залогодержателя, т.е. сам залогодержатель  не имеет права ни пользоваться им, ни израсходовать его. В этом случае нотариальное удостоверение режима хранения посредством наложения определенного знака.

При втором виде предмет залога может  оставаться во владении, пользовании  и распоряжении залогодателя. В этом случае последний вправе заменять товары другими экземплярами подобного же рода, но таким образом, чтобы масса стоимости товаров не стала меньше указанной в договоре. Другими словами, предметом залога здесь оказывается не товарная масса, а некая сумма стоимостей.

Данный вид залога чаще всего  применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций  и предприятий, включая малые. При  этом залогодатель должен вести специальный  учет выбывающих и поступающих в  замену выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день.

 

4. Контроль  за реализацией залогового права.

Контроль за сохранностью объекта залога – также неотъемлемый этап реализации залогового права. Проводится он в предварительном и последующем порядке относительно заключения кредитной сделки. Предварительный контроль имеет целью проверить соответствие предложенного заемщиком залогового материала необходимым требованиям. Главными направлениями банковского контроля на этой стадии являются:

• проверка права собственности (полного хозяйственного ведения) потенциального заемщика на предлагаемый объект залог;
• определение качества, стоимости, места и порядка предстоящего хранения объекта залога, способов обеспечения его сохранности.

Необходимо проверить, не заложено ли предложенное имущество  по другому договору залога.

В результате проведенной  проверки банк может отклонить заявление  клиента на предоставление ссуды, если указанные требования не выполняются  или не могут быть выполнены в дальнейшем.

Последующий контроль нужен для того, чтобы:

а) следить за точностью выполнения залогодателем условий договора;

б)  своевременно получать достоверную информацию о  составе и стоимости реально  имеющихся предметов залога;

в) наблюдать за рыночной конъюнктурой, показывающей возможности продажи предметов залога.

 

5. Наложение  взыскания при невыполнении залогодателем  условий по соблюдению договорных  обязательств.

Обращение взыскания  на предмет залога – заключительный этап реализации залогового права при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банком.

Договор залога обязательно  должен содержать пункт, касающийся того, когда и как банк может  воспользоваться правом обращения  взыскания для обеспечения возврата ссуды. Кроме того, в нем может быть оговорен льготный  срок (30 дней), в течении которого клиент может и должен принять дополнительные меры для изыскания необходимых источников погашения своего долга. Только по истечении этого срока, если результат не изменился, можно обращаться в суд. Именно они определят, каким образом будет продаваться заложенное имущество.

Процедура обращения  в суд и удовлетворения искового заявления, включая его рассмотрение и процесс реализации заложенного  имущества, дело трудоемкое и требует  значительного времени. В Японии, например, такая процедура занимает около 6 месяцев.

Если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для погашения долга  банку, последний имеет право  получить недостающую сумму из прочего  имущества должника, но уже на общих основаниях, через суд, не пользуясь преимуществом залогодержателя.

 

5.1. Залог  с передачей заложенного имущества  (вещи) залогодержателю (заклад).

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

Закладывание  движимых вещей в ломбарде совершается  согласно положениям о ручном залоге, если иное не установлено законом. ( Ст.298). По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально-определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

Правила настоящего раздела  применяются к твердому залогу постольку, поскольку их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком залоге.

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

• застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;
• принимать меры для сохранения предмета заклада;
• немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;
• немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.

Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада  в случаях, прямо предусмотренных  договором о залоге. Приобретенные  залогодержателем в результате пользования  предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству.

Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи и повреждения  предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование – обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

Если залогодержатель  хранит или использует предмет заклада, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли не по его вине.

Залогодержатель при  закладе несет ответственность  за утрату и недостачу предмета заклада  в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение  предмета заклада – в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенной вещи. Если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя не должна превышать указанной оценки.

Ст. 287 п1,3.Обеспечить сохранность и содержать в порядке заложенную вещь, возместить залогодателю вред, причиненной заложенной вещи по вине залогодержателя.

 

6.Залог  ценных бумаг.

Предметом заклада могут  быть облигации, акции, сертификаты, и  другие ценные бумаги в форме абсолютных документов, реализуемых через  банк, котирующиеся на фондовых биржах или выпущенных эмитентами, финансовая солидность и надежность которых не вызывает сомнений.

Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только в этом случае, в соответствии с действующим законодательством ЭР, ценные бумаги могут быть отчуждены в пользу банка, в случае неисполнения заемщиком обязательств.

Не рекомендуется принимать  в заклад ценные бумаги, выпущенные самим заемщиком (залогодателем). На передаваемые заемщиком ценные бумаги право собственности не должно оспариваться, они не должны находиться под арестом и третьи лица не должны иметь на них никаких прав, как на момент получения кредита, так и до полного выполнения всех обязательств по кредитному договору.

В случае смерти заемщика право на получение ценных бумаг, находящихся в закладе, может быть реализовано наследниками в установленном законодательством порядке после выполнения всех обязательств по кредитному договору.

Указанные кредиты выдаются в размере не более 60% оценочной стоимости ценных бумаг на момент совершения сделки (с учетом положительного прогноза стабильности цены в течении срока действия кредитного договора).

Оценка ценных бумаг  производится и фиксируется в  договоре заклада. Для получения  кредита заемщик заключает кредитный договор, в котором определяются условия выдачи и погашения кредита, взаимные обязательства, ответственность каждой из сторон и принимаемые гарантии. Одновременно, заключается договор заклада ценных бумаг, принадлежащих заемщику.

Заложенные ценные бумаги передаются заемщиком на хранение залогодержателю (банку). Возврат заемщику с хранения принятых от него в заклад ценных бумаг  производится банком только после полного  погашения задолженности по кредиту, процентов за его использование и неустойки (штрафы, пени).

Если на период заклада  ценных бумаг приходится срок получения  дохода по ним, то порядок получения  и использования дохода по заложенным ценным бумагам определяется договором  о закладе ценных бумаг, где может  быть предусмотрено, что банк засчитывает эти доходы в счет погашения процентов по кредиту и  (или) самого кредита, обеспеченного закладом. Банк несет ответственность перед заемщиками за целость и сохранность ценных бумаг, принятых в заклад. В случае невыполнения заемщиком обязательств в установленные сроки банк вправе обратить взыскание на предмет заклада.

Если денежные средства, полученные при реализации заклада, превышают размер обязательств заемщика, то разница возвращается заемщику.

Для получения кредита  заемщик кроме документов, определенных положением о выдачи кредита, представляет работнику, уполномоченному оформить договор заклада, на рассмотрение ценные бумаги, под заклад которых он желает получить кредит. Работник проверяет их подлинность и платежеспособность. По именным ценным бумагам убеждается, что заемщик является их владельцем.

В случае необходимости  более тщательного анализа ценных бумаг, заемщик передает в банк эти  бумаги на заключение об их подлинности, платежеспособности, надежности, ликвидности  и о бесспорном праве заемщика отчуждать ценные бумаги без согласия других лиц.