Правовое регулирование банковской деятельности

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

Филиал в г. Красноярске

 

 

 

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И  ФИНАНСОВОГО ПРАВА

 

 

Специальность "Финансы  и кредит"

 

Специализация "Банковское дело"

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Коммерческое право

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент 5 курса                      

заочного отделения:                                        Тимофеева Екатерина Валерьевна

№ зачетной книжки-13811

 

Проверил:                                                          Власов Валерий Александрович

                                                                                  

                   

 

 

 

 

 

Красноярск-2013

Вариант 3

Тема: Правовое регулирование банковской деятельности.

Вопросы:

1. В чем сходство и отличие договора займа и кредитного договора?
2. По каким признакам разграничиваются договоры товарного кредита и займа?
3. Как определяется договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга)?
4. В чем сходство и отличие договора банковского счета и банковского вклада?
5. Составьте проект договора автокредитования.

Задачи:

Задача 1.

Банк заключил с акционерным  обществом кредитный договор. Кредит предназначался для приобретения мини-хлебопекарен. В качестве обеспечения исполнения кредитного договора был установлен залог товаров в обороте. В ходе последующей проверки обеспечения банком было установлено, что установленного в договоре количества товаров на складе заемщика нет. Банк потребовал от заемщика возврата полученных сумм и уплаты процентов по кредитному договору, включая проценты за оставшийся шестимесячный срок действия договора. Акционерное общество возражало против возврата суммы займа, ссылаясь на то, что оно было вправе использовать товары, заложенные банку, поскольку сторонами был избран не твердый залог, а залог в обороте. Кроме того, заемщик полагал, что в случае расторжения договора он обязан уплатить проценты только за период, предшествующий возврату денежных средств. Не придя к соглашению, стороны обратились в арбитражный суд.

Задача 2.

Акционерное общество «Искра»  закупило продукты питания у общества «Синявино ЛТД». Денежные средства должны были быть перечислены в качестве аванса платежным поручением на счет продавца. Однако ввиду ошибки операциониста банка деньги были перечислены на счет другого предприятия, В результате через месяц ООО ««Синявино ЛТД»» предъявило к АО «Искра» требование об уплате пени за просрочку оплаты купленных продуктов. В свою очередь, АО «Искра» потребовало от банка уплаты неустойки за неправильное списание банком сумм, причитающихся ООО «Синявино ЛТД», а также возмещения убытков, представляющих собой упущенную выгоду АО «Искра». Банк отказался удовлетворить требования покупателя, ссылаясь на то, что в договоре банковского счета между ним и АО «Искра» вообще не установлено какой-либо ответственности банка за нарушение им своих обязательств. Наоборот, в этом договоре содержится пункт, устраняющий ответственность банка за упущенную выгоду клиента.

Задача 3.

Завод металлоконструкций обратился в банк с просьбой о выдаче ему кредита, для закупки партии металлорежущих станков за рубежом. Договор был подписан, в соответствии с его условиями первая часть кредита должна была поступить заемщику 20 января. Однако 15 января заемщик письмом уведомил банк о том, что в связи с отказом иностранного поставщика продавать свое оборудование под гарантии российских банков контракт на поставку станков не подписан, а потому надобность в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что в результате действий заемщика он не получит доходов, запланированных от данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть сделано не позднее семи дней до момента зачисления денежных средств на счет заемщика.

 

 

1. В чем сходство и отличие договора займа и кредитного договора?

Сходство и отличия  займа от кредита

По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой (заемщику) деньги или другие вещи, а другая сторона обязуется в назначенный срок (если срок в договоре не определен, то в течение 30 дней с момента предъявления требования) вернуть такую же сумму денег или то же количество вещей того же качества. При этом договор может предусматривать уплату заемщиком процентов в оговоренном договором размере, а может содержать условие о том, что заем беспроцентный. Если условие о процентах в договоре займа совсем отсутствует, займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования (с 29.01.2007 - 10,5% годовых) на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Если по договору займа передаются не деньги, а другие вещи, а также в случае, если договор заключен между гражданами на сумму не более 5 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, договор займа предполагается беспроцентным, если стороны не договорились об ином.

Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, однако имеет некоторые особенности. Так, например, кредитный договор  вступает в силу с момента подписания его сторонами, тогда как договор  займа считается заключенным  с момента передачи денег.

Если срок возврата отсутствует в кредитном договоре, кредит считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В этом случае средства должны быть возвращены заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора.

Кредитный договор, в отличие от договора займа, может быть заключен только с банком или иной кредитной организацией.

2. По каким признакам разграничиваются договоры товарного кредита и займа?

Договор товарного кредита  заключается в том случае, если предметом займа являются вещи, определяемые родовыми признаками.

Если иное не предусмотрено  договором товарного кредита  и не вытекает из существа обязательства, к такому договору применяются изложенные ниже правила о займе.

Поскольку предметом  займа являются вещи, законом предусмотрено, что условия о количестве, качестве, ассортименте, комплектности, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей  должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Договор займа предполагается беспроцентным, если: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, хотя бы одной из сторон; таким образом, выделяются три основных признака - субъектный (стороны договора - граждане), количественный (сумма займа не более 50 МРОТ) и целевой (ни для одной из сторон это не связано с предпринимательской деятельностью).

3. Как определяется договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга)?

По договору финансирования под уступку денежного требования, одна сторона (финансовый агент), передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства, в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Характеристика  договора финансирования под уступку  денежного требования: может быть реальным и консенсуальным, является взаимным, возмездным.

Предметом договора финансирования под уступку денежного требования может быть как денежное требование, срок платежа по кот. уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, кот. возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот. позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

В качестве финансового  агента (фактора) могут выступать любые коммерческие организации. Клиентом может быть любое лицо, но в большинстве случаев ими являются коммерческие организации и предприниматели. Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Форма договора финансирования под уступку денежного требования подчиняется предписаниям закона о форме цессии. Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.

Цена договора финансирования под уступку денежного требования – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Имущественная ответственность по договору финансирования под уступку денежного требования.

В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за не совершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности  клиента перед финансовым агентом  либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором.

4. В чем сходство  и отличие договора банковского  счета и банковского вклада?

Договор банковского  вклада и договор банковского  счета — совершенно независимые  друг от друга сделки. Но при этом оба являются разновидностями договора займа, и характеризуются возмездным характером: по договору банковского вклада банк платит за предоставленный займ проценты, а по договору банковского счета — оказывает услуги. Обычно договор банковского вклада заключается в форме смешанного с договором банковского счета договора (но это вовсе не обязательно: банковский вклад может вноситься и не на банковский счет), и в этом случае роль основного играет договор банковского вклада.  
 
Банки (кредитные организации) оперируют привлеченными денежными средствами. Поэтому законодательство ограничивает формы привлечения денежных средств со стороны банков: те могут (во всяком случае, так должно быть) привлекать денежные средства физических и юридических лиц только по договорам банковского вклада (любой договор о привлечении банком процентного займа есть договор банковского вклада вне зависимости от названия заключенного договора) и банковского счета. Привлечение денежных средств на основе этих договоров является денежным займом.

5. Составьте  проект договора автокредитования.

 

Нормативные правовые акты: КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № _______

«_____» ______________ _________ г. г. ______

Открытое акционерное  общество Акционерный коммерческий банк «БАНК», именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице должность уполномоченного лица Кредитора, Ф.И.О. полностью

,

действующего на основании, с одной стороны, и гражданин, фамилия, имя, отчество

,

именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, вместе либо по отдельности в тексте настоящего Договора именуемые «Стороны», либо «Сторона» соответственно, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор обязуется предоставить  Заемщику кредит в сумме

цифрами и прописью

на приобретение автотранспортного средства

у

(далее – «Продавец») на срок  по «____»__________________ _____ г. под

процентов годовых,

цифрами и прописью

а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

2. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №.

2.2. Выдача кредита производится  только при условии: