Правовое регулирование банковской деятельности

6.5.5. Неисполнения Заемщиком  его обязательств, предусмотренных  разделом 5 настоящего Договора;

6.5.6. В других случаях,  предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

6.6. Уплаченные Заемщиком  комиссии не подлежат возврату  последнему как в случае досрочного истребования Банком кредита, так и в случае отказа в предоставлении кредита в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или настоящим Договором.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

7.1. Договор вступает  в силу с даты его подписания  Сторонами и действует до полного  выполнения Сторонами своих обязательств по настоящему Договору.

7.2. Изменения и дополнения  к настоящему Договору, кроме случаев, предусмотренных пунктами 4.3,

4.4 настоящего Договора, оформляются в письменном виде  дополнительным соглашением к настоящему Договору и должны быть подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом Кредитора.

7.3. Споры по настоящему  Договору разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

7.4. Договор составлен  в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ  СТОРОН

Кредитор: Заемщик:

Открытое акционерное общество

Акционерный коммерческий банк

«БАНК»

Адрес места нахождения:

Почтовый адрес:

Корр. сч.

БИК , ИНН

Телефон:

фамилия, имя, отчество

Паспорт серии: №

выдан:

каким органом и когда

Адрес регистрации:

Адрес проживания:

Телефон:

должность

подпись, инициалы, фамилия  подпись, инициалы, фамилия

М.П.

 

Задача 1.

Банк заключил с акционерным  обществом кредитный договор. Кредит предназначался для приобретения мини-хлебопекарен. В качестве обеспечения исполнения кредитного договора был установлен залог товаров в обороте. В ходе последующей проверки обеспечения банком было установлено, что установленного в договоре количества товаров на складе заемщика нет. Банк потребовал от заемщика возврата полученных сумм и уплаты процентов по кредитному договору, включая проценты за оставшийся шестимесячный срок действия договора. Акционерное общество возражало против возврата суммы займа, ссылаясь на то, что оно было вправе использовать товары, заложенные банку, поскольку сторонами был избран не твердый залог, а залог в обороте. Кроме того, заемщик полагал, что в случае расторжения договора он обязан уплатить проценты только за период, предшествующий возврату денежных средств. Не придя к соглашению, стороны обратились в арбитражный суд.

Решение.

В соответствии со ст. 357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Залогодатель товаров  в обороте обязан вести книгу  записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров  и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

При нарушении залогодателем  условий залога товаров в обороте  залогодержатель вправе путем наложения  на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Таким образом, заемщик  вправе осуществлять определенные операции с данным товаром, но их общая стоимость  не должна в результате данных операций стать меньше указанной в договоре о залоге.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Ст. 810 ГК РФ указывает, что  заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены  договором займа. В случае же нарушения договора займа займодавец вправе требовать возврата всей суммы займа и причитающихся ему процентов, т. е. за весь предполагаемы срок использования денежных средств.

Таким образом, на мой  взгляд в данной ситуации абсолютно прав банк, т. е. займодавец!

 

Задача 2.

Акционерное общество «Искра»  закупило продукты питания у общества «Синявино ЛТД». Денежные средства должны были быть перечислены в качестве аванса платежным поручением на счет продавца. Однако ввиду ошибки операциониста банка деньги были перечислены на счет другого предприятия, В результате через месяц ООО ««Синявино ЛТД»» предъявило к АО «Искра» требование об уплате пени за просрочку оплаты купленных продуктов. В свою очередь, АО «Искра» потребовало от банка уплаты неустойки за неправильное списание банком сумм, причитающихся ООО «Синявино ЛТД», а также возмещения убытков, представляющих собой упущенную выгоду АО «Искра». Банк отказался удовлетворить требования покупателя, ссылаясь на то, что в договоре банковского счета между ним и АО «Искра» вообще не установлено какой-либо ответственности банка за нарушение им своих обязательств. Наоборот, в этом договоре содержится пункт, устраняющий ответственность банка за упущенную выгоду клиента.

Решение     

Как отмечает большинство исследователей, одной из самых актуальных проблем, возникающих в процессе расчетно-кассового обслуживания, является неисполнение банком своих обязательств перед клиентами, вытекающих из договора банковского счета. Невыполнение обязательств со стороны банка иногда влечет за собой для его клиентов тяжелые последствия, которые приводят не только к ухудшению их финансового состояния, но подчас являются причиной их фактического банкротства (особенно малых предприятий). При этом за нарушение правил совершения расчетных операций банк несет ответственность на основании ст. 856 ГК РФ.

 В соответствии  со статьей 856 «Ответственность  банка  за ненадлежащее совершение операций по счету» ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

В статье 777 «Ответственность исполнителя за нарушение договора» п.2. прописано, что упущенная выгода подлежит возмещению в случаях, предусмотренных договором, т.е. в данном случае прав банк, отказавшийся возмещать убытки, представляющие собой упущенную выгоду АО «ИСКРА».

Банк, за счет которого произведено ошибочное зачисление средств получателю, вправе истребовать их от последнего как неосновательно приобретенное имущество. Банк вправе обратиться в арбитражный суд с иском о взыскании со счета предприятия, которому по ошибке перечислил денежные средства, суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных  законом или сделкой оснований  приобрело имущество за счет другого  лица, обязано возвратить последнему неосновательно полученное имущество  и уплатить проценты за пользование  чужими денежными средствами.

Задача 3.

Завод металлоконструкций обратился в банк с просьбой о  выдаче ему кредита, для закупки  партии металлорежущих станков за рубежом. Договор был подписан, в соответствии с его условиями первая часть  кредита должна была поступить заемщику 20 января. Однако 15 января заемщик письмом уведомил банк о том, что в связи с отказом иностранного поставщика продавать свое оборудование под гарантии российских банков контракт на поставку станков не подписан, а потому надобность в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что в результате действий заемщика он не получит доходов, запланированных от данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть сделано не позднее семи дней до момента зачисления денежных средств на счет заемщика.

Решение.

Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная  организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока. В данном случае, хотя срок уведомления об отказе был пропущен, договор может быть расторгнут, а банк вправе требовать возмещения причиненных убытков.

Согласно п. 2 ст. 396 ГК возмещение убытков в случае неисполнения обязательства и уплата неустойки за его неисполнение освобождают должника от исполнения обязательства в натуре.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Нормативные правовые акты:

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. №14-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - №5. - Ст.410.
2. ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ.- 1996.-№ б-Ст. 492.
3. ФЗ от 10.07. 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)); //СЗ РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
4. ФЗ от 08.07.1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» // СЗ РФ. - 1999. - № 20. - Ст. 3477.
5. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1.