Ипотечное кредитование на примере Сбербанка России

 

      Исходя  из этого, можно дать следующие рекомендации.

      1) Необходимо повысить процент отчислений в резерв по ссудам первой группы риска, так как они составляют подавляющую долю кредитов из общей суммы 94,8%. То есть сумма резерва должна быть не менее 1%.

      2) Обязательно повысить норму резервирования  по ссудам третьей группы риска,  т.к. у таких кредитов очень  большие сроки задолженности (от 30 дней до 180), а значит и очень высокий кредитный риск. Рекомендуемая сумма – это 50%, а у Сбербанка в данном случае лишь 27,8%.

      Частично  Сбербанк компенсирует возникающий  кредитный риск тем, что более  детально анализирует ссуды данной группы риска, разбивая их еще на 3 подгруппы. Но и данная политика несет за собой высокий риск, т.к. даже в последней подгруппе норма резервирования меньше рекомендуемой в целом для группы. Предлагаемые нормы приведены в табл. 16. 

Таблица 16

      Рекомендуемая норма отчислений в резерв по ссудам 3 гр. риска

 

      Предлагаемые  нормы более адаптированы к степени  рискованности данных ссуд, в целом  по группе резерв приблизится к рекомендуемому Центральным банком – 50%.

      3)Рекомендуется  повысить норму резерва для  второй группы риска до 20%. У Сбербанка процент отчислений всего 6,1%. Желательно повысить сумму РВПС, потому что к данной группе риска относятся ссуды уже вышедшие из разряда стандартных и ставшие менее безопасными для банка. 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

      Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей  доходов банка. Но эти операции связаны  с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение «золотой середины», т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством обобщения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.

      Основные  рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала.

      Наиболее  распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.

      Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

      В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

      К настоящему времени коммерческими  банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга  числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Особую актуальность принимает принятие микроэкономических решений в зависимости от макроэкономической ситуации. В связи с этим это предопределяет необходимость проведения кредитными институтами также и макроэкономических прогнозов для разработки эффективной кредитной политики.

      Управление  кредитным риском требует от банкира  постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у одного типа заемщиков, что чревато серьезными последствиями. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

      Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

      В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании.

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П (в редакции от 03.06.10 г.) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

2. Федеральный  закон от 16.07.98 г. №102 (в редакции от 17.06.10 г.) "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

3. Федеральный закон от 11.11.03 г. №152 (в редакции от 09.03.10 г.) "Об ипотечных ценных бумагах".

4. Федеральный Закон от 30.12.04 г. №214 ( в редакции от 17.06.10 г.) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

5. Афонина, А. В. Ипотека. Как правильно оформить? Как просчитать все риски / А. В. Афонина. – М. : Эксмо, 2011. – 160 с.

6. Гарипов, Е. В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования / Е. В. Гарипов // Финансы и кредит. – 2005. – № 20 – С. 188-201.

7. Головина, О. Л. Ипотека в России / О. Л. Головина. – М. : Юристъ, 2005. – 525с.

8. Гришкин, С. Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка / С. Г. Гришкин, Р. А. Мусаева, К. Г. Харисов // Деньги и кредит. - 2008. - № 1. - С. 36-40.

9. Грудцына, Л. Ю. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства: юрид. справ. / Л. Ю. Грудцына, М. Н. Козлова. – М. : Эксмо, 2006. – 368 с.

10. Дубовик, И. В. Ипотечное жилищное кредитование / И. В. Дубовик. – Иркутск: БГУЭП, 2006. – 227с.

11. Ильясов, С. М. Устойчивость банковской системы. Механизм управления. Региональные особенности / С. М. Ильясов. – М. : Юнити-Дана, 2001. – 343 с.

12. Ипотека: 100 вопросов и ответов: справочник / Ю. Ф. Симионов [и др.]. – М. : Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 256 с.

13. Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А. А. Кириенко. – М. : Юстицинформ, 2007. – 199 с.

14. Колобов, С. С. Жилищное ипотечное кредитование / С. С. Колобов. – М. : Дашков и К, 2005. – 120 с.

15. Кострикин, П. Н. Ипотечное кредитование в России / П. Н. Кострикин. – М. : Макс Пресс, 2006. – 212 с.

16. Назаров, В. Ипотека: руководство к действию / В. Назаров. – СПб. : Питер, 2005. – 345 с.

17. Норесков, В. Ипотека для приобретения жилья / В. Норесков. – СПб. : Питер, 2005. – 326 с.

18. Павлова, И. В. Ипотечное жилищное кредитование / И. В. Павлова. – М. : Издательская группа «БЦД-пресс», 2004. – 279 с.

19. Полищук, А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А. И. Полищук. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 216 с.

20. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. – СПб. : Питер, 2006. – 361 с.

21. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. – СПб. : Питер, 2009. – 304 с.

22. Русецкий, А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / А. Е. Русецкий. – М. : Эксмо, 2010. – 160 с.

23. Русецкий, А. Е. Государственная регистрация ипотеки / А. Е. Русецкий. – М. : Юстицинформ, 2009. – 208 с.

24. Савруков, А. Н. Ипотечное кридитование / А. Н. Савруков. – СПб. : Политехника, 2005. – 92 с.

25. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт,структурирование и анализ / Э. Дэвидсон [и др]. – М. : Вершина, 2007. – 304 с.

26. Симионова, Ю. Ф. Ипотека для всех / Ю. Ф. Симионова. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 160 с.

27. Троев, В. А. Недвижимость по ипотеке / В. А. Троев. – М. : АСТ, 2007. – 96 с.

28. Хейр, Л. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой и активами / Л. Хейр. – М. : Альпина Бизнес Букс, 2007. – 420 с.

29. Циклина, Г. А. Ипотека: жилье в кредит / Г. А. Циклина. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 213 с.

30. Цылина, А. Г. Ипотечное кредитование и риски / А. Г. Цылина // Жилищное строительство. – 2001. – № 5. – С. 56-59.

31. Чепенко, Е. Ипотека для граждан. Комментарий к законодательству, схемы и пояснения / Е. Чепенко. – М. : ФСГРН, 2007. – 213 с.

32. Южелевский, В. К. Какая Ипотека нужна России? / В. К. Южелевский. – М. : Эксмо, 2004. – 202 с.

Материалы организации

33. Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора на 31 декабря 2009 г. / ОАО «Сбербанк России». – М., 2010. – 129 с.

34. Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора на 31 декабря 2010 г. / ОАО «Сбербанк России». – М., 2011. – 123 с.

35. Материалы сайта организации ОАО «Сбербанк России» http://www.sbrf.ru/nizhnynovgorod/ru.

Размещено на Allbest.ru