Проблеми які виникають при використанні електронних грошей

 

 

2.1.Поняття електронних грошей. 

 

Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. При цьому,емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги,звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з їх допомогою оплачують покупки, а потім продавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиниця завіряється електронним друком, яка перевіряється випускає структурою перед погашенням. 

Одна з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них невказано, хто і коли їх використовував. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

Варто ще зазначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність у аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в звернення перед їх використанням [16, c. 215].

Нижче приведена схема платежу за допомогою цифрових грошей.

Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається використовуваною системою:

   -на  жорсткому  диску комп'ютера.

   -на смарт-картах.

Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються засоби з рахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де під час вступу реальних грошей на рахунок вони завіряються друком і відправляються назад клієнтові.

Разом із зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається безповоротною втратою електронних грошей.

Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку.

Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність.

У разі достовірності електронних купюр рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві відвантажується товар або виявляється послуга.

Однією з важливих відмінних рис електронних грошей є можливість здійснювати мікроплатежі. Це пов'язано з тим, що номінал купюр може не відповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок). Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Проте до цих пір не вироблена єдина система конвертації різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того, використання подібних грошей від нефінансових структур не забезпечене гарантіями з боку держави. Проте, мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Інтернеті [10, c. 301].

Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки. 

Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. 

Взагалі, до цифрових грошей відносять дві реальності, сильно перетинаються, але різні. Це, по-перше, фізична, тобто те, що можна «помацати», так звані smart-карти, в яких можна зберігати цифрові готівку. Smart-cards («інтелектуальні» карти) - пристрої з вигляду мало відрізняються від простої кредитної карти, але, на відміну від неї, які містять в собі цілий комп'ютер, тобто, процесор, пам'ять, програму і пристрій вводу / виводу. Все це інтегровано в одну маленьку мікросхему, тому варто не багато дорожче звичайної кредитки. 

І, по-друге, віртуальна, тобто, чого не можна «помацати»: різні електронні платіжні системи для оплати товарів і послуг через Інтернет. Не потрібно тільки ці системи плутати з такою, давно налагодженою (на заході) частиною банківського сервісу, як електронний банкінг або інтернет-банкінг, що є звичайною послугою, яка надається банком своєму клієнтові для полегшення управління своїм рахунком. Електронні ж платіжні системи в Інтернеті служать для проведення швидких і безпечних розрахунків між численними користувачами Мережі (клієнтами, магазинами, довідковими бюро і т.д.), і утворюють собою новий ринковий сектор - ринок платіжних систем для розрахунків через Інтернет  [11, с. 80-84].

2.2. Види електронних платіжних систем

 

Електронні платіжні системи - це технологія, що дозволяє проводити розрахунки безпосередньо між контрагентами. У даному випадку відсутня необхідність переведення грошей з одного рахунку на інший у банку чи іншої фінансової установи. Іншою важливою перевагою способу розрахунків за допомогою електронних платіжних систем є анонімність. 

Платнику не потрібно вказувати відомості про себе (при оплаті послуг чи купівлі товару, що не потребує доставки, наприклад, PIN-коду). Таким чином, авторизаційний центр, що засвідчує платіж, не має інформації про те, хто конкретно і кому перекладав гроші за допомогою електронної платіжної системи. 

Електронні платежі - це всього лише переклад звичайних грошових коштів з одного банківського рахунку на інший. Навіть з використанням самих останніх технологій в телекомунікаційних системах і криптографії це лише розпорядження своїм існуючим банківським рахунком, нічим принципово не відрізняється від традиційних систем [11, c. 86].

Розрахунки за допомогою електронної готівки вигідні там, де стає незручним використання інших варіантів оплати (типовий приклад - небажання людини повідомляти номер своєї кредитної картки при купівлі через Інтернет). Їх головні переваги - крайня простота, мінімум формальностей та високий рівень безпеки. Не потрібно ніяких паперових рахунків і договорів, фактично можна здійснювати платежі, не встаючи з крісла, якщо викликати кур'єра додому для поповнення свого балансу в системі. Щоправда, при ближчому розгляді райдужні перспективи затуляються буденним реальним станом справ у вітчизняній Інтернет-торгівлі.

Таким чином, на даний момент розрахунки через електронні платіжні системи актуальні тільки щодо операторів стільникового зв'язку, продавців PIN-кодів, Інтернет-провайдерів, телефонних компаній і невеликого числа великих магазинів, які торгують матеріальними цінностями (OZON, Bolero та ін.) При цьому платежі повинні бути регулярними і непоодинокими, інакше пропаде сенс відмовлятися від звичних операцій з оплати мобільного телефону, походу в магазин за скретч-карткою або відвідування Ощадбанку[7, c. 33 ]. 

Так, через « Яндекс.Деньги »не можна поповнити баланс в мережі« Бі Лайн », а « КредітПілот »поки співпрацює тільки з« Мегафоном » (рис. 2.1).

 

      

Рис.2.1 Кількість гаманців в системі Яндекс.Деньги

 

Платіжною системою називають сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д. 

Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування.

Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п. 

У PayCash облік коштів ведеться в рублях, в WebMoney - у так званих титульних знаках, еквівалентних однією з трьох грошових одиниць: російського рубля (титульний знак WMR), американського долара (WMZ) та євро (WME). 

Ці титульні знаки вимагають особливих пояснень. При розрахунках в системі «електронної готівки» ви користуєтеся не грошима, а випущеними в електронній формі зобов'язаннями фінансового гаранта системи. Для «гривневих» гаманців системи «WebMoney» це векселі автономної некомерційної організації «ВМ-Центр» гідністю по 1 гривні. Інакше кажучи, один титульний знак WMR відповідає одному векселем, що належить вам, але фізично знаходиться в особливому сховище. Розраховуєтеся за допомогою передачі цих векселів іншим учасникам: вилучення зі сховища при цьому не вимагається. 

Розрахунки за допомогою «електронної готівки» проходять у три стадії: покупка електронних «фішок» (інакше кажучи, введення грошей в систему), робота з ними і, нарешті, продаж залишилися (тобто виведення грошей). 

 

Деякі платіжні системи в Internet 

E-gold [17] - найбільша і найпопулярніша в світі платіжна система. Вона почала свою роботу в 1996 р. Щоденний оборот e-gold складає більше $ 500,000. 

E-gold - це інтернаціональна  платіжна система, грошові кошти  якої корреспондіровани в дорогоцінні метали. Дана особливість робить e-gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів, бо рахунки користувачів не прив'язані до якоїсь національної валюти. Її користувачем абсолютно безкоштовно може стати будь-яка людина з будь-якої країни світу. Гроші на рахунку зберігаються в еквіваленті певної маси обраного металу. За умовчанням це золото. Але користувачі можуть його продати і купити платину, срібло або паладій. 

Гроші e-gold цієї неприємної особливості позбавлені, так як на 100% підтримуються відповідними дорогоцінними металами. Весь свій золотий запас, що підтримує її валюту, e-gold зберігає в банці Nova Scotia (Торонто, США). 

На відміну від WebMoney та PayCash, в e-gold відсутній програмне забезпечення. Управління рахунками і грошима на них здійснюється з сайту системи. З одного боку, це добре: не потрібно завантажувати і встановлювати ПЗ. Але з іншого боку, погано: доводиться платити за інтернет-час (або трафік). Для того, щоб дістатися до свого облікового запису, потрібно кілька разів завантажити сторінки сайту e-gold. 

Mondex [18] - система електронних готівки, що поєднує властивості традиційних готівкових грошей зі зручністю електронних платежів. Електронні готівку можуть бути завантажені на смарт-карту через комп'ютер, з'єднаний з Мережею. Картка може використовуватися як для платежів в Мережі, так і через автономні приймаючі пристрою. Для здійснення розрахунків між держателями карток розроблено спеціальний пристрій - «гаманець», для визначення залишків коштів - кишеньковий зчитувач. 

CyberCash  - американська компанія, яка розробила і пропонує електронну платіжну систему для розрахунків за допомогою кредитних карт в Інтернеті - Secure Internet Payment System.

CyberCash не залишає ніяких  даних про купівлю у себе, і лише банк клієнта, емітент кредитної картки, буде як завжди в курсі деталей покупки. 

У Інтернеті існує безліч систем електронних платежів (СЕП). Одні системи оперують з електронними готівкою (WebMoney, Яндекс.Деньги), інші - з банківськими рахунками та кредитними картками (CuberPlat, Assist). При цьому часто буває, що магазин підключений тільки до однієї системи. Користувачеві це може бути незручно, тому що при бажанні купити товар у магазині, не підтримує СЕП користувача, можуть виникнути проблеми з оплатою. 

Альтернативою банківським переказам можна вважати платіжну систему e-port. З її допомогою можливі взаємні перекази між системами WebMoney, Яндекс.Деньги, CuberPlat. Дана система може бути використана для оплати покупок, комунальних послуг та інших принад в Інтернеті.

Таким чином, конвертація електронної валюти за допомогою e-port проходить за наступною системою: ви зараховуєте кошти з будь-якою з вищезгаданих систем на свою кредитну карту e-port (звичайно перед цим потрібно зареєструватися і отримати її). Потім за допомогою кредитної картки поповнюєте електронний гаманець в іншій платіжній системі. 

Враховуючи все вище сказане, представляється можливим зробити наступний висновок. Електронна платіжна система майбутнього повинна: 

· Оперувати цифровою готівкою, але одночасно мати широкі можливості поповнення рахунку (у тому числі з кредитної картки); 

· Мати єдиний емісійний центр і підтримуватися кількома стійкими банками; 

· Використовувати надійний механізм захисту інформації, заснований на перевірених криптографічних стандартах; 

· Залишатися дешевою для Internet-торговців і покупців [20, c. 17-18].

 

2.3 Використання в банках електронних грошей

 

Політика змісту відділень, з їх великими витратами і низькою рентабельністю, обов'язково опиниться під загрозою там, де ще не виявилася. Невеликеамериканське Mark Twain Bank отримав світове визнання, запровадивши електронні гроші DigiCash. Такий же маленький місцевий банк Cardinal Bankshares і зараз мало кому відомий, проте заснований ним SFNB (Security First Network Bank) відомий на весь світ як перший банк, який обслуговує клієнтів виключно через Internet. 

Ключове слово нової банківської стратегії лише одне - «технології», а ключових принципів всього два і вони взаємопов'язані: 

§ не клієнт йде до банку, а банк йде до клієнта, не просто залучення клієнтів до банку, а доставка банківських послуг безпосередньо клієнтам через електронні канали доставки - Banking Delivery Channels;