Проблеми які виникають при використанні електронних грошей

Електронні технології стрімко розвиваються. Сьогодні вже важко представити наше життя без Інтернету. У останні декілька років в світі швидкого росте популярність торгівлі акціями компаній через інтернет. Індивідуальні інвестори дістали можливість укладати операції, по суті, не виходячи з будинку. У 1999 році розпочався розвитку Інтернет-трейдінга на фондовому ринку України.

Загальний об'єм операцій через інтернет на українському ринку постійно росте, і по деяких оцінках вже в 2001 році склав близько 40% сукупного обороту фондового ринку. Наприклад, в грудні 2001 року вже порядка 47% об'єму торгів і близько 70% операцій на фондовому ринку ММВБ було поміщено через інтернет. Торгівля через інтернет сьогодні найбільш простій і зручний доступ приватних інвесторів на фінансових ринках. З розповсюдженням Інтернет-трейдінга стало збільшуватися число операцій невеликого об'єму. Іншими словами, випереджаючими темпами росте активність клієнтів на фондовому ринку і частка клієнтських операцій в загальному обороті.

Цікаво відзначити, що лідерами у впровадженні і просуванні Інтернет-трейдінга на українському фондовому ринку опинилися не крупні, а динамічні брокерські компанії, які тепер стійко входять в першу десятку учасників ринку по оборотах. В той же час крупні брокерські компанії і банки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішні реалії такі, що перемагає не "велика", а "швидка" компанія [25, c. 372].

Отримавши з ряду причин початок на фондовому ринку, Інтернет-трейдінг упевнено розвивається в даний час і на інших секторах фінансового ринку: державних цінних паперів; валютному; терміновому.

В майбутньому розвиток Інтернет-трейдінга визначатиметься наступними основними тенденціями. Перш за все, розшириться як спектр ринків і торгуємих інструментів, пропонованих в рамках систем Інтернет-трейдінга, так і пропонований сервіс і спектр додаткових послуг для клієнтів на базі їх повної автоматизації.

За умови низького рівня розвитку телекомунікаційних мереж, особливо в регіонах України, безумовно, одним з пріоритетних напрямів розвитку стане підвищення якості роботи, поліпшення споживчих властивостей систем Інтернет-трейдінга. Рішення цієї проблеми лежить не тільки в області вдосконалення вживаних технічних і програмних засобів Інтернет-трейдінгових систем, але і в області створення систем нового покоління, що дозволяє істотно розширити технологічні можливості обслуговування клієнтів і підвищити якість їх роботи.

Дуже важливим чинником, що впливає на процес розвитку Інтернет-бізнесу на фінансових ринках, в самий найближчий час, з появою відповідної нормативної бази, поза сумнівом, стане необхідність обов'язкового застосування в системах видаленого доступу через інтернет сертифікованих програмних засобів захисту інформації і електронного цифрового підпису [22, c. 121].

З появою Інтернет-технологій виникла реальна необхідність з'єднати розрізнені технологічні ланки процесу обслуговування клієнтів в єдиний ланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогою автоматизованих систем стежити за всім процесом інвестування і управляти своїми активами в режимі реального часу. Такий підхід вимагає постійної модернізації програмних продуктів і всіх систем різного функціонального призначення з ланцюгом можливості їх інформаційного взаємозв'язку в режимі реального часу або їх об'єднання в єдині програмно-технічні комплекси багатофункціонального призначення.

3.3.Можливі трудноші та проблеми при використанні електронних грошей

У використанні пластикових карток можна відзначити безліч переваг. Але навіть з безліччю цих переваг в їх застосуванні можна знайти і негативні сторони. Одним з мінусів для власників карт перш за все є витрати, які вони вимушені нести.

1. За зручності, які дасть застосування  карток доводиться платити.

2. Картки приймаються не у  всіх магазинах і інших організаціях  торгівлі і сфері обслуговування (особливо в країнах, які тільки  вступають на цей шлях, як Білорусь).

Для магазинів, які здійснюють продаж своїх товарів за допомогою пластикових карт, також є деякі незручності.

1. Потрібні початкові витрати  на закупівлю або оренду відповідного  устаткування і подальші поточні  витрати на підтримку його  в робочому стані, обслуговування.

2. Певну складність можуть представляти  процес авторизації карток, взагалі  відношення з процесинговим центром, обслуговуючими картки даного  емітента.

Для банку також існують менш приємні сторони. Перш за все це пов'язано з вельми високими витратами, особливо на початку роботи з картками. Наприклад, витрати Столичного(московського) банку заощаджень - АГРО на створення власної системи STB - card перевищили 12 млн. доларів. Високі витрати, а також слабкий розвиток сучасних засобів зв'язку, без яких не можна вести обслуговування карток, і деякі інші обставини роблять крупні інвестиції в картковий бізнес в умовах України вельми ризикованими. У західній економічній літературі останніх років широко обговорюються соціальні наслідки застосування кредитних карток. Причому найбільш поширені погляди економістів, що розглядають переваги і недоліки застосування карток з позиції споживача.

Критики карток вважають, що вони «підбурюють» людей здійснювати «надвитрати», перевитрачати власні засоби, збільшуючи розмір довга компаніям і банкам. Дійсно, у Великобританії біля власників кредитних карток не погашають кредит протягом терміну безпроцентного користування позикою і тому сплачують відсотки. Борг США за кредитними картками також вельми значний.

З позиції емітента - банку, що випускає картки в звернення, найбільш серйозним є питання рентабельності виконуваних послуг. Так, для більшості операцій, що виконуються за допомогою кредитних карток потрібний декілька років, щоб стати прибутковими.

Шахрайство. Це інша серйозна проблема. Загальна сума незаконних операцій з чеками і кредитними картками у Великобританії складає близько 50 млн. ф. ст. в рік, причому 20 млн. з них - це незаконні операції з кредитними картками.

Для запобігання несанкціонованого використання втрачених карток в зарубіжних країнах ведеться спеціальний реєстр таких карток - «stop list». Відмітивши пропажу картки, власник повинен негайно повідомити про це банку. Останній розсилає цю інформацію всім підприємствам, що приймають картки. Здавалося б, постійне ведення «стоп - листа» вирішує проблему незаконного використання втрачених і вкрадених карток. Проте власники часто помічають пропажу не відразу, і інформація про «заморожені» картки доходить до торговців через певний період, тому у шахраїв залишається достатньо часу, щоб використовувати картку [26, c. 664 ].

Крім того, для скорочення сум щорічних збитків від незаконного використання кредитних карт найбільші банки в середині 80 - х р. р. випустили картки останнього покоління (картки з голограмою), підроблювати які практично неможливо; передбачили блокування рахунку клієнта при втраті картки; упровадили порядок, при якому клієнт має право лише на три спроби, щоб правильно набрати свій персональний ідентифікаційний номер на клавіатурі банкомату, після чого картка автоматично вилучається із звернення і потім повертається клієнтові після з'ясування причин неправильного набору номера. Банки встановлюють спеціальні телекамери для ідентифікації всіх користувачів банкоматів, використовують сенсорні і інші пристрої, щоб запобігти несанкціонованому використанню карток.

Зі всього вище перерахованого можна прийти до наступного висновку, що аналізуючи переваги і недоліки застосування кредитних карт на макрорівні - на національному рівні, - слід підкреслити, що в процесі функціонування кредитних карток існують серйозні проблеми, що роблять негативний вплив на економіку. Відомо, що використання кредитних карт як платіжний засіб скриває в собі можливість збільшення грошової маси в обігу (оскільки щорічна емісія карток збільшується на 20 - 25%), надлишок який вийде до зростання інфляції і інших несприятливих для економіки наслідків. Визначення обов'язкового мінімального місячного платежу по картці і інші подібні заходи дозволяють контролювати грошову масу.

ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ

У ході дослідження нашої проблеми послідували наступні висновки, як такі, що можна зазначити що питання грошей турбувало людей ще з давніх часів, і залишається актуальним й досі. Гроші та грошовий обіг практично здійснюється в кожній країні світу і виконує важливу економічну роль. Гроші не є результатом суб'єктивних дій людей, державних органів. Вони виникли в процесі об'єктивного багатовікового розвитку форми прояву вартості - мінової вартості. Сучасні гроші є засобом обміну й мірилом вартості, а також засобом збереження вартості і законним платіжним засобом. Цю останню властивість грошам надає держава, яка через своє законодавство та спеціальні інститути взагалі керує грошовим обігом країни. Гроші мають свою специфічну форму прояву. Тому в господарській практиці назву грошей можуть носити: національні грошові знаки; іноземна валюта; запаси на банківських рахунках (депозитні та електронні гроші); кошти витраченні на придбання цінних паперів; боргові зобов`язання, які використовуються для платежів тощо. Аналіз функцій грошей вимагає розгляду не тільки кожної функції зокрема, але і їх разом як єдиного цілого. У сукупності вони забезпечують реальний рух грошей тобто функціонування грошової маси.

Електронні гроші - вища форма еволюції грошей, найбільш оптимальна форма сучасних розрахунків. Електронні гроші - новий вид готівкових кредитних грошей. У електронні гроші є багато властивостей традиційних грошей, при цьому в них відсутня більшість їх недоліків.

Питання грошей турбувало людей ще з давніх часів, і залишається актуальним й досі. Гроші та грошовий обіг практично здійснюється в кожній країні світу і виконує важливу економічну роль. Гроші не є результатом суб'єктивних дій людей, державних органів, вони виникли в процесі об'єктивного багатовікового розвитку форми прояву вартості - мінової вартості. Сучасні гроші є засобом обміну й мірилом вартості, а також засобом збереження вартості і законним платіжним засобом. Цю останню властивість грошам надає держава, яка через своє законодавство та спеціальні інститути взагалі керує грошовим обігом країни. Гроші мають свою специфічну форму прояву, тому в господарській практиці назву грошей можуть носити:

• національні грошові знаки;
• іноземна валюта;
• запаси на банківських рахунках (депозитні та електронні гроші);
• кошти витраченні на придбання цінних паперів;
• боргові зобов`язання, які використовуються для платежів тощо.

Аналіз функцій грошей вимагає розгляду не тільки кожної функції зокрема, але і їх разом як єдиного цілого. У сукупності вони забезпечують реальний рух грошей тобто функціонування грошової маси.

Аналізуючи переваги і недоліки застосування кредитних карт на макрорівні - на національному рівні, - слід підкреслити, що в процесі функціонування кредитних карток існують серйозні проблеми, що роблять негативний вплив на економіку. Відомо, що використання кредитних карт як платіжний засіб скриває в собі можливість збільшення грошової маси в обігу (оскільки щорічна емісія карток збільшується на 20 - 25%), надлишок який вийде до зростання інфляції і інших несприятливих для економіки наслідків. Визначення обов'язкового мінімального місячного платежу по картці і інші подібні заходи дозволяють контролювати грошову масу.

Значення грошей в економіці величезно. Від того, як організовано грошове звернення залежить економічна і політична стабільність в суспільстві і, отже, його добробут. Гроші відбулися з світу товарів, виділившись в особливий товар, який по своїх властивостях найкращим чином підходив на роль грошей. Гроші мають п'ять функцій: засіб звернення, міра вартості, засіб платежу, засіб накопичення і засіб заощадження. Сучасні гроші не мають товарної основи, але залишаються грошима по наступних причинах: люди згодні приймати їх як гроші, держава особливим чином захищає властиві грошам властивості, гроші мають цінність, визначувану відношенням їх рідкості до їх корисності. Грошова пропозиція повинна знаходиться під контролем держави, оскільки більшість серйозних інфляційних проблем пов'язана з безрозсудним збільшенням їх кількості.

Розвиток електронних грошей неминуче поставить питання про створення єдиної загальносвітової валюти з єдиним емісійним центром. При цьому може змінитися роль центральних емісійних банків. Електронні гроші відіграють важливу роль, як в сучасних грошових системах, так і в грошових системах майбутнього. При цьому з розвитком електронних грошей сутність грошей не змінюється, змінюється тільки їх форма.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

Основна:

1. Маршалл А. Принципы политической экономики.-Т.1.-М.:1984, 217с.
2. Косой А. М. Современные деньги / Деньги и кредит. 2002. №6 425с.
3. Гальчинський А. Теорія грошей.-К.:Основи,1996
4. Кравець М.А. Гроші: їх види і функції, М. 2010, 57с. 
5. Бабич А.М., Павлова Л.М. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Уч.пособие, М, 2000. 
6. Белоглазова Г. Н. «Деньги. Кредит. Банки» М. 2004г. стр.170
7. Климко Г.Н., Несторенко В.П. „Основи економічної теорії. Політ економічний аспект”, Київ, „Вища школа”, Знання, 1997 р.
8. Ніколаєва І.П., „Економічна теорія”, М: „Проспект”, 1998 р.
9. Коновалов Б. І «Деньги и кредит» 9/2002: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».
10. Електронні гроші: накопичення, використання, зберігання, безпека/Черінь ред. В.П. Невежіна - М., 2005. – 364c.
11. Карташова І.В. Електронна комерція в Україні та її перспективи / І.В. Карташова // Держава та регіони. – 2007. – №6. – 73c. 
12. Макарова М. Електронна комерція / М. Макарова. – К.: Вид. центр, 2002. – 272 с.
13. Меджибовська Н. Перспективи розвитку електронного бізнесу в Україні / Н. Меджибовська // Економіка України. – 2003. – №6. – с. 36-41.
14. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса / И. Успенский – Спб.: Питер, 2001. – 432с.