Договор страхования: понятие, особенности, классификация

-получения страхового возмещения  при наступлении страхового случая;

- изменить в период действия договора страхования сумму в связи с увеличением или уменьшением стоимости застрахованного объекта.

Также страхователь обязан:

- в установленные договором  сроки страхования порядке и  сроки оплатить страховую премию;  

- при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового страхового риска;

- в течении 5 дней с момента  наступления страхового случая, подать страховщику письменное  заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения;

К первой группе относятся  обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования, т.е. с соблюдением правил эксплуатации объекта, бережное отношение к жизни  и здоровью, а это требует осознания их значимости, и следовательно, определенной зрелости страхователя.

Вторая группа обязанностей связана с наступлением страхового случая – сообщение страховщику, обращение к компетентным органам, необходимость принятия мер по уменьшению убытка и т.д.

В отдельных видах  страхования к страхователю предъявляются  дополнительные требования. В имущественном  страховании страхователем может  быть лицо, имеющее самостоятельный  интерес в сохранении  застрахованного  имущества, например, собственник, либо его владелец (хранитель, наниматель).

  Кроме юридических и физических лиц, при обязательном государственном страховании в роли страхователя могут выступать федеральные органы исполнительной власти.

К объектам страхования  относятся различные имущественные  интересы страхователей:

1. Интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя.

2. Интересы, связанные с владением,  пользованием, распоряжением имуществом  страхователя.

3. Интересы, связанные с возмещением  страхователя причиненном им вреда лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Гражданским кодексом  установлен перечень интересов, страхование  которых запрещено. В соответствии со ст.928 ГК на территории  России не допускается:

- страхование противоправных  интересов

- страхование  убытков от  участия в играх, лотереях и  пари

- страхование расходов, с которым  лицо может быть принуждено  в целях освобождение заложников.

На практике не всегда можно правильно определить, имеет  ли лицо имущественный интерес. Для примера можно привести реальное дело из практики одной из страховых компаний. Сейчас очень распространена продажа автомобилей по доверенности. Гражданин Агеев купил автомобиль у гражданина Беккер. При этом, чтобы избежать лишних формальностей, Беккер оформил нотариально заверенную доверенность на право управления автомобилем с правом снятия с учета и правом продажи. Автомобиль был застрахован гражданином Беккер в свою пользу, т.е. в пользу страхователя. Страховое свидетельство Беккер передал гражданину Агееву вместе с автомобилем  и выбыл из города в неизвестном направлении. Через некоторое время гражданин Агеев попадает в ДТП, после которого автомобиль не подлежит восстановлению, и обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказалась, ссылаясь на то, что договор страхования оформлен не на него. Гражданин Агеев обратился в суд , где им было доказан с помощью свидетелей и других документов факт приобретения автомобиля. Казалось бы, с получением Агеев имел полный набор правомочий собственника и имел прямую заинтересованность в сохранении застрахованного имущества. В соответствии со ст.91 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству. Однако, признав Агеева фактическим собственником, суд отказал в выплате страхового возмещения, по той причине, что при оформлении генеральной доверенности на автомобиль, согласно требованиям той же статьи и правилам страхования, лицо, к которому переходит право собственности, и страхователь должны поставить в известность страховщика, который в свою очередь, должен решить вопрос о переоформлении договора страхования или его прекращении. В данном случае этого сделано не было.

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Форма и содержание договора страхования

По общему правилу для всех видов  страхования обязательна письменная форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей.

В силу статьи 167 Гражданского Кодекса каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне  все полученное по такой сделке.

Закон устанавливает  два способа заключения договора страхования в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

Составлением одного документа заключаются договоры по генеральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его письменного или уставного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное  значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, международной перевозки пассажира, договоры страхования, дачных строений.

Момент заключения договора страхования без подписания одного документа, на основании письменного  или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласия заключить договор на указанных условиях и  является непосредственно заключением договора.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

- наименование документа

- наименование, юридический  адрес и банковские реквизиты  страховщика

- фамилия, имя, отчество  и наименование страхователя, и его адрес

-указание объекта страхования

- размер страховой  суммы

- указания страхового  риска

- срок действия договора

- подписи сторон

Договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит  страховую премию или ее первый взнос. Страховой случай, от которого осуществляется страхование, считается состоявшимся только после вступления договора в законную силу.

Заключение договора накладывает на страхователя и страховщика  определенные обязательства, которые  носят взаимный характер, в соответствии   со ст.17 Закона РФ «О страховании», страховщик обязан:

-Ознакомить страхователя с правилами страхования

-Перезаключить по  заявлению страхователя договор,  если страхователь провел мероприятия,  которые уменьшили риск наступления  страхового случая и размер  возможного ущерба  застрахованному  имуществу

-При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок.

-не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положение 

Обязанности страхователя:

- своевременно вносить  страховые взносы

- при  заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования – принять необходимые меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования;

Когда договор страхования  предусматривает внесение страховой  премии  в рассрочку, стороны могут  определить последствия неуплаты очередных  страховых взносов в согласованные сроки.  В текст соглашения, например, можно включить положения,  устанавливающее что договор считается расторгнутым с момента просрочки либо продолжает действовать , если просрочившая сторона уплатит штрафные санкции. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, то в этой ситуации при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса.

При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся согласно условиям заключенного  договора или требованиям закона на основании  письменного заявления страхователя и страхового акта.

Акт составляется страховщиком, его представителем или другим уполномоченным лицом.  Страховщик вправе запросить  сведения, имеющие отношения к  страховому случаю, у предприятий  и организаций, распологающих информацией  об обстоятельствах данного события. В свою очередь предприятия и организации обязаны сообщить страховщикам по их запросам сведения, связанные с данным страховым случаем, в том числе и те, которые составляют коммерческую тайну. При этом страховщик несет ответственность за их разглашения в любой форме.

 За страховщиком  сохраняется также право самостоятельно  выяснять причины и обстоятельства произошедшего события.

Страховщик освобождается  от выплат страхового возмещения и  страховой суммы, когда страховой  случай наступил вследствии:

- воздействия ядерного взрыва

- военных действий

- гражданской войны,  народных волнений и забастовок

- умышленных действий  страхователя, застрахованного лица  или выгодоприобретателя, направленных  на  наступления, находящегося  в прямой причинной связи со  страховым случаем

- сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных  сведений об объектах страхования

- получение страхователем  соответствующего возмещения ущерба  по имущественному страхованию  от лица, виновного в причине  этого ущерба.

Если договором  имущественного страхования  не предусмотрено иное, страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ревизии, ареста, или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик обязан письменно  сообщить страхователю об отказе в  страховой выплате и обосновать причины этого решения. Страхователь вправе обжаловать решения страховщика  в суде.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить  в каких случаях действие договора прекращается, к каким случаям относятся:

- истечение срока договора

- исполнение страховщиком  обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме

-  неуплата страхователем  страховых взносовс в установленные  договором сроки

- ликвидация страхователя  или смерть страхователя

- ликвидация страховщика

- принятие судом решения  о признание договора страхования недействительным.

Если при заключении договора возможность наступления  страхового случая отпала и существования  страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то действие договора страхования прекращается досрочно, к таким обстоятельствам относятся:

- гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем  наступление страхового случая

- прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, мотивируя свое решения утратой  страхового интереса. Если такое право предусмотрено условиями договора, то страховщик по требованию страхователя возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Возврата  всей суммы внесенного страхового взноса страхователь может требовать только в том случае, если страховщиком нарушены правила страхования.

Аналогичные права на возврат своих средств имеет  и страховщик. Когда требования о  досрочном расторжении договора страхования по инициативе страховщика  основанного на невыполнении страхователем правил страхования, то страховщик обязан вернуть страхователю только страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же условия договора  страхователя не нарушены, то страховщик, пожелавший расторгнуть договор страхования  досрочно, обязан вернуть страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

О намерении досрочно расторгнуть договор стороны  обязаны уведомлять друг друга в  сроки, определенные условиями договора.  Если такие сроки в договоре не установлены, то за  тридцать дней до предпологаемой даты прекращение действие договора страхования сторона, пожелавшая расторгнуть договор, обязана сообщить другой стороне о своем решении. Следовательно, если такое сообщение направленно, то договор можно считать недействительным  с даты, которая указана в уведомлении.

С момента заключения договор страхования будет считаться  недействительным, если:

- договор заключен  после наступления страхового  случая

- объектом страхования  является имущество, подлежащее  конфискации на основании наступившего в законную силу соответствующего решения суда. Недействительность договора может быть признана арбитражным или третейским судами.