Договор страхования: понятие, особенности, классификация

Для примера личного  страхования можно привести страховое  дело:

Гражданин  Игнатенко  был застрахован от  несчастного  случая и выгодоприобретателем назначил свою жену Макееву. Находясь в гостях у своего сына от первого брака, Игнатенко  попал в аварию и потерял обе ноги. Макеева собрала все необходимые документы и предъявила их в страховую компанию для выплаты страховой суммы. Отношения у супругов за время лечения Игнатенко испортились, и жена отказалась забирать его от сына. Игнатенко обратился в страховую компанию с просьбой назначить выгодоприобретателем в договоре страхования сына вместо жены. Страховая компания ему в этом отказала, ссылаясь на то, что замена выгодоприобретателем в договоре невозможно, после того, как онпредъявил требования о страховой выплате. Пока Игнатенко обращался в суд, который в удовлетворении иска ему отказал, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения закона, Макеева получила страховую сумму и возбудила дело о разводе и разделе имущества.

На наш взгляд, а страховом деле для разрешения подобных дел, как в личном, так и  в имущественном страховании нужно ввести понятие  «добросовестный выгодоприобретатель» по аналогии с наследственным правом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.5.3.Обязательственное страхование

Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье, и имущество, также страхованию подлежат риск своей гражданской ответственности , которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования  пассажиров, которое может осуществляться за их счет. Плательщикам страховой  премии по договору обязательного страхования является либо государство, либо работодатель.

К лицам, нарушающим условия страхования, применяются имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом.

Кроме физических и юридических лиц, при обязательном страховании в роли страхователя могут выступать федеральные органы исполнительной власти. Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами.

При перестраховании  страховщик сам выступает в роли страхователя, перестраховывая у другого страховщика свой риск полностью или частично. Как, правило, это происходит при большой сумме страхового возмещения или значительном риске. При этом ответственным перед страхователем по основному договору остается первый страховщик. Все участвующие в перестраховании являются страховыми организациями, т.е. предпринимателями, а само перестрахование является  обязательством осуществлению предпринимательской деятельности, поэтому на перестрахование распространяются правила о страховании предпринимательского риска.

 

 

1.6. Государственное регулирование страховой деятельности

 

Как  ни в какой  другой деятельности предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия.  Государство само осуществляет страхование ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономики страны, к разрыву в цепочке производства.

 Государственное воздействие  на страховую деятельность осуществляется  через представляемую отчетность  о деятельности страховых организаций,  проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Государственный надзор по содержанию разграничивают на предварительный  и текущий.

К предварительному относится  проверка соответствия страховых организаций, выдача лицензий на првоосуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему относится  проверка соблюдения требования законодательства профессиональными участниками  страховой деятельности: обзор и  анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий., исключение страховых брокеров из реестра⁴

Страховой надзор в настоящее  время осуществляет департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в статье 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

- выдача страховщиками  лицензий на осуществление страховой  деятельности

- ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объеденений  страховщиков

- контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособностью страховщиков

- установление правил  формирование и размещение страховых  резервов, показателей и форм  учета страховых операций и  отчетности о страховой деятельности.

Для исполнения возложенных  обязанностей федеральный орган  исполнительной власти по надзору за страховой деятельность вправе:

- получать от страховщиков  установленную отчетность о страховой  деятельности

- производить проверки  соблюдения страховщиками законодательствами  о страховании и достоверности  представляемой ими отчетности

- при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнение предписаний приостанавливать действия лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий

- обращаться  в арбитражный  суд с иском о ликвидации  страховщика в случае неоднократного  нарушения последним законодательства  РФ.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых  организаций постановлением Правительства  РФ от 26 июня 1993 года « О территориальных органах стахового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдение страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений, а также граждан.

2. Страхование на примере ОАО «Альфа страхование»

Открытое Акционерное Общество « Альфа Страхования»

Зарегистрировано Московской регистрационной палатой 5.02.1992г. 

Хронология образования  компании:

5 февраля 1992 года создано  ОАО «Восточно-Европейское Страховое Агенство» (ОАО «Веста»). Учредителями компании выступают «РТСБ», Российский Нацональный Банк, Инвестиционный Банк «Восток Запад», АО «Авиазапчасть». ОАО «Веста» получает лицензию №418 на право проведение страховой деятельности. Регистрирует первый филиал в Челябинске.

1994г. ОАО «Веста»  выводит на рынок программу страхования судов. Разрабатывает программу страхования космических рисков, страхует запуски спутников. Сотрудничает с Пенсионным фондом, Сбербанком, Министерством социальной защиты. Создает Учебный Центр по подготовке Собственных страховых агентов- один из лучших в России  на сегодняшний день. Разработаны пакеты по страхованию физических лиц.

1997г. -ОАО «Веста» - инициатор создания Российского  Ядерного Страхового Пула.

1999г. -ОАО «Веста» становится  членом Финско- Российской  промышленной  палаты. Страхует международные научные исследования в космосе.

2000г.-  заключаются  договоры страхования космических   рисков космических аппаратов  « Гонец», « Кластер 2», «  Горизонт 45». Вступает в Российскую  и Московскую Торгово-Промышленные  Палаты. Подписывает соглашения о партнерстве с крупнейшим промышленно- финансовом   холдингом « Альфа- Групп».

1 марта 2001г.- страховое  общество «Альфа -Гарантии» получает  в управлении контрольный пакет  акций одного из лидеров страхового  рынка Украины АСК « Остра-Киев».

Первое полугодие 2001г. – уставный капитал ОАО « Веста» увеличен до 300 млн. Рублей. Компания аккркдктируется  при «Российском морском регистре судоходства». Получает право выступать  гарантом перед таможенными органами. Страхует риски крупнейших, культурных мероприятий России.

Июль 2001г. – «Альфа-Групп» становится основным акционером ОАО 

« Веста».

Октябрь 2001г. – страховые  компании ОАО « Веста» и « Альфа-Гарантии»  объединяются под торговой маркой «  Альфа –  страхования».

С января 2002г. АС имеет  уставной капитал 1 999 000 000 рублей.

« Альфа – страхования» входит в состав крупнейшего негосударственного финансового холдинга «Альфа Групп» и имеет 14-летний опыт работы на российском страховом рынке. Также АС один из лидеров страхового рынка, входит в пятерку крупнейших компаний по добровольным видам страхования, более чем 20 тысяч компаний доверили им страховую защиту своего бизнеса. АС активно работает по всей России и в странах СНГ. К услугам их клиентов более ста филиалов  и представителей по РФ.  Сегодня АС имеет лицензии на проведение деятельности  по 101 виду страхования. На территории РФ действуют более ста филиалов и представителей АС. В пяти регионах России филиалы получили статус уполномоченных при местной Администрации.

АС является членом следующих страховых объединений:

- Всероссийского союза  страховщиков

- Ассоциации страховых  организаций и предприятий транспорта

- Ассоциации Российские  Автомобильные Дилеры

- Российской и Московской Торгово-Промышленных Палат

АС аккредитовано:

- При Госстрое России для работы по развитию страхования строительстве и жилищно0комунальном хозяйстве на территории РФ

- При Классификационном  обществе Российский морской  регистр судоходства

- В Новосибирске при  Мэрии города в сфере страхования  муниципального имущества.

На сегодняшний день уставный капитал АС составляет 2500 000 000 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Как  ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.  Такое внимания к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функций страхование, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства.

Государственное воздействие  на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о  деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Мы рассмотрели  и  дали  характеристику элементу договора страхования, к которым относятся: содержание, форма, объект и сторона.

Особенностью договора страхования является то, что одна сторона (страховщиком) обязуется при страховом случае произвести страховую выплату другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, включающую в себя вознаграждение страховщику за предоставленную услугу обеспечить страхователю при наступлении страхового случая соответствующую выплату.

Договор страхования является двустороннеобязывающим (взаимным); страхователь обязан внести страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая произвести страховую выплату страхователю либо иному лицу.

Договор является рисковым (алеаторым), поскольку страховщик рискует произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное вознаграждение, если (например),страховой случай наступил вскоре же после заключения договора.

Стороны в договоре страхования - страхователь и страховщик, которые являются главными и обязательными участниками страховых отношений.

Страхователь - физическое или юридическое лицо. В обязательстве  по страхованию на стороне страхователя могут действовать и иные участники - третьи лица.

На основании всей собранной информации  и собранных данных  мы смело можем сказать, что сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остаётся их система работы с населением по имущественному и личному страхованию. В конце 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 их них находилось на территории России. В 1989г. поступление страховых платежей по этой системе составляло более 18 млрд.руб, действовало почти 204 млн. договоров добровольного страхования среди населения, в том числе в России число договоров составляло 121.5 млн. при численности населения 148 млн. человек, т.е. менее 1 договора на человека. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

В настоящее время  на страховом рынке России работает около 1400 страховых компаний, состав которых по формам собственности  имеет следующие показатели: смешанная  –58 %; частная - 36 %; государственная  – 5%; муниципальная – 1 %.