Договор страхования: понятие, особенности, классификация

Сострахование-  способ разделение риска между двумя  и более страховщиками путем  отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии.  Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Предложение заключения договора сострахования, производится по инициативе сторон. Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.

Страховщик может заявить о  договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей  финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется согласие страхователя.

Сострахование – солидарное обязательство с несколькими  должниками.  Исполнение их обязанности  осуществляется в порядке со статьей 325 Гражданского Кодекса.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования  законом установлен сокращенный  срок исковой давности- два года.  Он применяется по всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии,  о выплате страхового возмещения, вытекающих из разовых договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования.

Двухгодичный договор  исковой давности, установленный  для требований, вытекающих из договоров страхования имушества, не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации ( преход к страховщику прав страхователя на возмещения ущерба), имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещение в результате страхования. В связи с такими требованиями страховщик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4. Страховая премия, страховые тарифы

 

Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии в процентах от страховой суммы. Страховой тариф зависит от вида и характеристик имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества, срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба. Уплата страховой премии производится  единовременными платежами или в рассрочку в соответствии  с условиями договора страхования.

 Страховая премия  может быть уплачена наличными  деньгами или путем безналичных  расчетов. При неоплате страхователем  страховой премии в течение срока, согласованного в договоре страхования, либо оплате ее в сумме меньшей, чем предусмотренного договором страхования , и при условии, что договор считается незаключенным. Страховщик возвращает полученную сумму страхователю в течении 3 дней с даты следующей за последним днем срока оплаты. В случае не уплаты страхователем страховой премии в срок, оговоренный в договоре страхования, либо оплате ее в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, при условии, что договор страхования вступает в силу с определенной даты или с момента подписания, договор прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем, являющимся последним сроком уплаты страхового взноса, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщик возвращает  полученную  сумму страхователю, за вычетом части премии за неистекший срок действия договора, в течении трех дней   с даты следующей за последним днем срока оплаты.

Страхователь, перезаключающий  без перерыва договор на следующий  год, имеет право на скидку со страховой  премии в размере 10% за каждый год, но суммарно не более 30% при отсутствии претензий о страховом возмещении.

В договоре страхования  устанавливается сумма убытка, оплачиваемая страхователем (франшизма). Франшизма  может устанавливаться как в  твердой сумме, так и процентном отношении к страховой сумме или величине убытка. Если не оговорено иного, франшизма безусловно вычитается из суммы возмещения. Убытки, не превышающие величину фашизмы, возмещению не подлежит. Франшизма устанавливается по каждому страховому случаю, если иное не оговоренно.   Если в течении периода страхования происходит несколько страховых случаев, франшизма  вычитается по каждому из них.

По договорам, заключенным  на срок менее 1 года, страховые премии уплачиваются в следующих размерах от суммы годовой премии:

 

До 5 дней       7%	До 3 месяцев    40%	До 8 месяцев     80%
До 10 дней      11%	До 4 месяцев    50%	До 9 месяцев     85%
До 15 дней      15%	До 5 месяцев    60%	До 10 месяцев   90%
До 1 месяца    20%	До 6 месяцев    70%	До 11 месяцев   95%
До 2 месяцев    30%	До 7 месяцев     75%

 

 

 

 

 

1.5. Формы и виды страхования

 

По форме осуществления  разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства  по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон-участников отношения.

При добровольном страховании  граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При данном страховании на страхователя законом  возлагаются обязанности в определенных случаях стать  участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования. Неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Обязательное страхование  осуществляется на основании договлра. Исключение составляет разновидность  обязательного страхования государственное  обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом такого страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом по страховой организацией (страховщиком).

Законом предусмотрены  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества граждан  за счет средств, предоставленных из соответствующего  бюджета. Обязательному страхованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие Министерства Внутренних Дел.

Существует несколько  видов страховых договоров в  зависимости от предмета страхования:

1.5.1 Имущественное страхование:

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные  вследствие этого события в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить Страхове возмещения) в пределах определенной договорам суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты, повреждение имущества
2. риск ответственности по обязательствам, возникающих вследствие причинение вреда, жизни, здоровью, и имуществу других лиц, также ответственности по договорам -риск  гражданской ответственности
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязанностей контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельств.

Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявление.

Лицо риск  ответственности которого за причинение  вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Ели это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен. Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только  в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.

Существует имущественное  страхование  по генеральному полису. Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1. предметом страхования должно быть имущество.2. это имущество должно состоять из партий 3. условия страхования для однородного имущества должны быть сходными 4. договор должен быть заключен на определенный срок 5.договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1.5.2. Личное  страхование

По договору личного  страхования страховщик обязуется  за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого незваного е договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Особенностью этих отношений является особый статус страхователя: им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека - застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В личном страховании  страховой случай связан с личностью  или обстоятельствами жизни застрахованного  лица, поэтому степень риска в  отдельных видах личного страхования  зависит от его возраста, состояния  здоровья, профессии, обстоятельств жизни.

Обязательному страхованию  подлежат жизнь, здоровье, и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязательному страхованию полежат риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

В личном страховании  также возможно заключение договора в пользу третьего лица. Здесь договоры подразделяются на две группы: договоры заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все остальное.  Дело в том, что заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется конструкция  только в пользу третьего лица, если же застрахованное третье лицо и договор заключен в его  пользу.  В случае смерти  застрахованного лица также должен быть назначен выгодоприобретатель, то есть возникает две очереди выгодоприобретателей.  В части 3 статьи 934 Гражданского Кодекса законодатель устанавливает, что, если не назван иной выгодоприобретатель, то им становятся наследники застрахованного лица.

Для назначения выгодоприобретателя  иного, чем застрахованное лицо, либо, чтобы договор считался заключенным  в пользк страхователя, необходимо письменное согласия застрахованного лица.  В ином случае договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.

Таким образом, можно  сделать вывод, что наследники имеют  право требования к страховщику, если в договоре не назначен выгодоприобретатель. В противном случае страховая сумма не включается в наследственную массу. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования возможна только с письменного согласия застрахованного лица,  ч тоже время он не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую- либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или  обстоятельствами его жизни либо затрагивающей сохранность его имущественных прав.

Особенности правового  положения застрахованного лица возникают лишь тогда, когда им не является страхователь в личном страховании.  Выше уже говорилось, что замена поименованного застрахованного лица в договорах личного страхования  недопустима без его согласия. Очевидно, в том случае, когда застрахованное лицо по иному индивидуализировано в договоре, его замена может иметь место и без его согласия.