Общая характеристика договора займа

      Об обязанности заемщика по выплате заимодателю вознаграждения упоминалось ранее. Порядок и сроки выплаты вознаграждения, как и его размер и форма устанавливаются договором займа.

     Если порядок и сроки выплаты вознаграждения не установлены договором, то оно выплачивается ежемесячно. Если имеет место просрочка заемщика в исполнении обязанности по возврату предмета займа, то вознаграждение исчисляется и выплачивается и за время просрочки (за весь период пользования предметом займа п. 3 ст. 718 ГК РК).

     Заключение договора займа в письменной форме не гарантирует того, что может сложиться ситуация, в которой заимодатель реально не передал заемщику требуемое по договору исполнение. Споры, связанные с этим, не редкость в судебной практике. Естественно, требуется как-то защитить интересы заемщика, поэтому ему предоставлено право оспаривания договора займа по его безвалютности. Это не является изобретением позднего времени, и возможность такого оспаривания признавалось еще в римском праве. Заемщик вправе оспаривать договор займа, ссылаясь на то, что предмет займа в действительности не получен им от заимодателя или получен в меньшем количестве, чем указано в договоре. Бремя доказывания в данном случае возлагается на заемщика. Если в соответствии с законодательством требовалась письменная форма сделки займа, и она не была соблюдена, то его оспаривание путем использования свидетельских показаний не допускается. Исключение составляют случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей сторон или стечения тяжелых обстоятельств.

   

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ВИДЫ ДОГОВОРА ЗАЙМА

- договор целевого займа;

- договор товарного займа;

- договор государственного займа;

- договор облигационного займа;

- договор банковского займа.

   - договор целевого займа. По договору целевого займа заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Сама по себе цель, ради которой заемщик и займодавец заключают договор целевого займа, лежит вне его, но, будучи включенной в шаблон договора займа как условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика обязанности:

   по целевому использованию заемных средств, полученных по договору целевого займа;

   по предоставлению займодавцу возможности контролировать использование заемных средств согласно шаблону договора займа.

       По договору товарного займа займодавец обязуется предоставить заемщику вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик должен вернуть аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором.

       По договору государственного займа займодавец приобретает выпущенные государственные ценные бумаги, удостоверяющие право на получение от заемщика предоставленных в займы денежных средств, другого имущества, процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

       В соответствии со статьей 726 ГК РК договором государственного займа является договор, в котором заемщиком выступает государство, а заимодателем гражданин или юридическое лицо. Помимо ГК РК данные отношения регулируются также Законом Республики Казахстан от 2 августа 1999 года № 464-1 "О государственном и гарантированном государством заимствовании и долге". Указанный закон в статье 2 более полно определяет субъектов государственного займа. К государственному относится заимствование, осуществляемое Правительством Республики Казахстан и Национальным банком. В данном случае субъектом заимствования являются соответственно Республика Казахстан и Национальный банк Республики Казахстан. Кроме того, государственное заимствование могут осуществлять местные исполнительные органы, субъект заимствования - административно-территориальная единица.

 - договор государственного займа.  Рассмотрим договор государственного займа. В соответствии со статьей 726 ГК РК договором государственного займа является договор, в котором заемщиком выступает государство, а заимодателем гражданин или юридическое лицо. Помимо ГК РК данные отношения регулируются также Законом Республики Казахстан от 2 августа 1999 года № 464-1 "О государственном и гарантированном государством заимствовании и долге". Указанный закон в статье 2 более полно определяет субъектов государственного займа. К государственному относится заимствование, осуществляемое Правительством Республики Казахстан и Национальным банком. В данном случае субъектом заимствования являются соответственно Республика Казахстан и Национальный банк Республики Казахстан. Кроме того, государственное заимствование могут осуществлять местные исполнительные органы, субъект заимствования - административно-территориальная единица.

       Договор государственного займа носит целевой характер. Цели государственного заимствования определяются законодательно или компетентным государственным органом. Заимствование Правительством Республики Казахстан осуществляется с целью финансирования дефицита республиканского бюджета. Заимствование Национальным банком осуществляется в целях поддержания платежного баланса Республики Казахстан и пополнения золотовалютных активов Национального банка, а также на другие цели, определяемые проводимой в Республике Казахстан денежно-кредитной политикой.

      Заимствование местными исполнительными органами осуществляется в целях покрытия дефицита местного бюджета, связанного с финансированием региональных инвестиционных программ.

      Законодатель специально оговаривает сохранение действия свободы договора для случаев государственного заимствования. Государственные займы являются добровольными. Поэтому способами вовлечения субъектов в отношения государственного займа будут являться установление для них выгодных условий и высокая степень гарантированности возврата долга.

      Договор государственного займа заключается путем приобретения заимодателем выпущенных государственных облигаций, а также иных государственных ценных бумаг (документарных или бездокументарных), удостоверяющих право заимодателя на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денег, или в зависимости от условий займа, иного имущественного эквивалента, установленного вознаграждения либо иных имущественных прав. В сроки, предусмотренные договором (условиями выпуска в обращение данного займа). Государственные ценные бумаги (договоры государственного займа) по сроку действия подразделяются на три вида. Ценные бумаги со сроком обращения до 1 года считаются краткосрочными, от 1 до 10 лет среднесрочными, свыше 10 долгосрочными. В настоящее время преимущественное применение имеют краткосрочные договоры государственного займа.

       Кроме этого, могут заключаться и отдельные договоры займа без эмиссии ценных бумаг. Непосредственное привлечение займов на основании решения Правительства Республики Казахстан по каждому отдельному договору (соглашению) или виду государственных ценных бумаг осуществляется Министерством финансов Республики Казахстан. Эмитентом государственных ценных бумаг Республики Казахстан также является Министерство финансов. По своим обязательствам заемщик- государство отвечает имуществом государственной казны. При этом обязательства Правительства обеспечиваются средствами республиканского бюджета Республики Казахстан. Обязательства Национального банка - всеми активами, находящимися в его распоряжении. Обязательства местных исполнительных органов обеспечиваются имуществом, финансовыми ресурсами и другими активами, находящимися в распоряжении местных исполнительных органов на правах собственности.

        От государственного займа следует отличать негосударственное заимствование, осуществляемое резидентами Республики Казахстан и обеспечиваемое государственными гарантиями Республики Казахстан.

        Ответственность по договорам займа определяется в соответствии с законодательством и условиями самих договоров. Немаловажное значение имеет ответственность за неисполнение денежного обязательства в соответствии со статьей 353 ГК РК.

- договор облигационного займа В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигация удостоверяет право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Кроме того, держатель облигации вправе получить фиксированный в ней процент от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

Преимущества облигационных займов:

- привлечение значительных  объемов денежных средств на  длительный    срок;

- льготный режим налогообложения;

- финансовая независимость  от одного или нескольких кредиторов  за счет  аккумулирования денежных средств различных категорий инвесторов.

- договор банковского займа ранее именовался договором банковской ссуды (кредитным договором). ГК РК отказался от попыток классифицировать данный договор в качестве самостоятельного договорного вида. К банковскому займу применяются те же правила, что и к общему договору займа, однако, с учетом особенностей предусмотренных статьей 228 ГК РК. Как совершенно справедливо отмечает Е. Б. Осипов, ранее авторы, отстаивавшие самостоятельность кредитного договора, исходили из особой роли банка - как одновременно органа государственного управления и хозяйствующего субъекта. Теперь же банки - это субъекты предпринимательской деятельности, несмотря на то, что к ним предъявляется множество специальных требований, что, собственно, и учитывается в требованиях, установленных для договора банковского займа. Поэтому к нему в полной мере применимо гражданско-правовое регулирование (здесь надо учитывать, что отношения банковского займа относятся к отношениям между банками и клиентами и поэтому в их регулировании приоритет перед банковским законодательством отдается гражданско-правовому регулированию п. 3 ст. 3 ГК РК).

     Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности" сохранил формулировку "ссудная операция". "Ссудной операцией является предоставление денег банком другим лицам на условиях срочности, возвратности и платности" (п.1 ст. 34 Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан"). Ссудные операции осуществляются в соответствии с его Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми советом директоров банка или общим собранием акционеров. Несмотря на то, что такой документ имеет внутреннее значение, он оказывает также влияние и на содержание договоров займа, заключаемых тем или иным банком, и нивелирующим фактором здесь в первую очередь будут являться установившиеся среднерыночные параметры кредитования.

    По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Таким образом, в отличие от обычного договора займа, договор банковского займа является консенсуальным. Вместе с тем, условия, по которым осуществляется передача предмета займа в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление заемщика, сохраняются и в данном случае, то есть принципиального отличия содержания у договора банковского займа не имеется.

      Учитывая то, что природа заемных отношений более всего приспособлена к реальным договорам, авторы работ, в которых рассматриваются вопросы договора займа, высказывали различные точки зрения. В частности Л.А. Новоселова предлагала рассматривать кредитный договор в качестве двух разновидностей - в виде "классического" реального займа и особого самостоятельного консенсуального договора, содержащего элементы предварительного договора и займа

      Договор банковского займа, как уже отмечалось выше, имеет и другие особенности, что является причиной отдельного рассмотрения этой разновидности заемного договора:

   - в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка Республики Казахстан на предоставление займов. Другие юридические и физические лица могут совершать лишь обычные договоры займа. В соответствии с Положением "О ломбардах", утвержденным Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 29 августа 1997 года № 314, ломбард - это юридическое лицо, не являющееся банком, которое на основании лицензии Национального банка Республики Казахстан проводить определенные виды банковских операций и деятельности. В их числе называется предоставление краткосрочных кредитов под залог легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

   - предметом банковского займа могут быть только деньги, которые могут быть предоставлены в будущем (консенсуальный договор банковского займа) и непосредственно в момент заключения договора.

   - договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского займа влечет его недействительность;

    - в целом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. При предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов (ставки вознаграждения в том числе) могут регулироваться законодательными актами и актами уполномоченных государственных органов. В этом случае предоставление займа является обязанностью заимодателя, а заключенный ими договор должен соответствовать обязательным правилам, которые устанавливаются законодательно или актами уполномоченных государственных органов;