Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств

1.1 История  развития обязательного страхования  автогражданской ответственности

1.2 Виды и  условия гражданско-правовой ответственности

1.3 Основные  понятия страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств

ГЛАВА 2. Правовое регулирование обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств

2.1 Договор  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств как основание возникновения  страховых обязательств

2.2 Стороны  договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ГЛАВА 3. Особенности правового  регулирования реализации правоотношений по договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.1 Заключение  и исполнение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.2 Расторжение  договора, обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. В условиях перехода Российской Федерации к  эффективной рыночной экономике  наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем  большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, ибо  они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. И это понятно, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня является самым крупным и динамично развивающимся сектором рынка страхования физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и при выезде за рубеж заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий на дорогах путем внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а организация при наступлении указанных последствий выплачивает страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» (далее - Закона об ОСАГО) система возмещения вреда была не способна решить эту  задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысячи человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Становится очевидным, какой  огромный рынок услуг будут обслуживать  страховые организации, получившие разрешение и соответствующую лицензию от государства на предоставление платных  услуг в связи с увеличением  количества транспорта и роста заключенных  договоров обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и какие большие  усилия предстоит принять Российскому государству для сокращения дорожно-транспортных происшествий, количества погибших, раненых и материального ущерба. В связи с этим перед юридической наукой вообще и наукой гражданского права в частности встает задача разработки действенных правовых средств и системы нормативно-правовых актов, регулирующих все указанные выше отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. Все это, естественно, делает актуальной проблему становления и действия механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом.

Необходимо отметить, что  в последние годы учеными-цивилистами  и практиками изданы отдельные работы, касающиеся различных аспектов страхования, а также правового регулирования  страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации. Среди них труды В.Д. Архангельского, В.С. Белых, М.И. Брагинского, К.Л. Граве, В.Н. Григорьева, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, И.В. Кривошеева, Н.П. Кузнецовой, Л.А. Лунца, Ю.В. Маркушина, К.И. Пылова, Т.Р. Сивак, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, Н.Д. Эриашвили и др. При этом в последнее время остро обсуждается ряд публикаций, прежде всего комментариев к законодательству и статей, касающихся различных аспектов правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В то же время фундаментальных монографий, диссертаций и других научных разработок пока в гражданском праве мало. При этом в ходе научных исследований часто рассматриваются конкретно-правовые или прикладные аспекты обязательного страхования гражданской ответственности. Проблемы же становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств либо вообще не исследуются, либо исследуются вскользь.

Объектом исследования выступают  общественные отношения, возникающие  в сфере правового регулирования различных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет исследования составляют действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств; соответствующие правоотношения, складывающиеся между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.

Целью работы является комплексное  исследование проблем становления действенного механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения указанной  цели в исследовании были поставлены следующие задачи:

• исследовать историю развития обязательного страхования автогражданской ответственности;
• рассмотреть виды и условия гражданско-правовой ответственности;
• раскрыть основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• проанализировать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств;
• провести анализ правового статуса сторон договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• выявить особенности заключения и исполнения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• исследовать особенности правового регулирования порядка расторжения договора, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Методологическую основу исследования составили комплексный, системный анализ норм страхового законодательства России; изучение федерального гражданского законодательства, подзаконных актов, нормативных актов субъектов  Российской Федерации и ведомственных  актов в исследуемой области; сравнительный анализ теоретических  работ и практики, включая исторический аспект проблемы; приемы диалектической и формальной логики при формулировании основных положений концепции становления  и развития механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

ГЛАВА 1. Законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств

1.1 История развития  обязательного страхования автогражданской  ответственности

Многие институты и  категории страхового права мы нередко  воспринимаем как данные раз и  навсегда. Между тем все они  прошли определенный путь развития, и  жизнь показывает, что для того, чтобы понимать сущность некоторых  из них, очень важно знать, как  это развитие происходило, то есть на каком этапе этой эволюции данный институт или категория права  находятся сейчас, в каком направлении  они могут эволюционировать в  дальнейшем.

Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой  чуть более 100 лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. По утверждению  А.А. Александрова [22, с. 23], суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный  страхователем третьему лицу или  группе лиц. Эта отрасль имеет  большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего  страхования привести к ухудшению  материального положения человека. Страхование гражданской ответственности  улучшает шансы потерпевшего, так  как при наличии страхования  у лица, нанесшего ущерб, потерпевший  получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Импульсом для развития страхования  ответственности в качестве самостоятельной  отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода). В 1871 г. в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги.

Как утверждает Ю.А. Слептухов, серьезно о страховании автомобилей или, как их тогда было принято именовать, моторных экипажей в Российской империи заговорили в 1910 году, когда в стране и за границей начало активно разрастаться автомобильное движение [74, с. 28]. В это время автомобили стали рассматриваться в качестве не только эффективных средств передвижения, но и причин частых пожаров, повреждений и увечий, хотя тогда институт источников повышенной опасности в гражданском праве еще не сформировался. Поэтому и в Европе, и в России был остро поставлен вопрос о страховании имущественной ответственности владельцев транспортных средств.

Начиная с 1913 г. в России стало  формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской  ответственности и, соответственно, начала создаваться своя, применительно  к российским условиям, система такого страхования. Так, 11 мая 1913 года Министерством  внутренних дел Российской империи  для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования  убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности. В частности, 30 ноября того же года страховому обществу «Саламандра» было разрешено  производить операции по страхованию  убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия» [60, с. 33].

Указанные правила устанавливали, что по договору страхования убытков  владельцев моторных экипажей страховое  общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникли для него вследствие несчастных случаев, происшедших  при движении или на стоянках включенных в страхование моторных экипажей:

1) убытки, вытекающие из  возникшей у страхователя по  закону имущественной ответственности:

а) за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам;

б) за порчу и уничтожение  имущества (включая животных), принадлежащего третьим лицам;

2) убытки от повреждений  и поломки самих моторных экипажей  вследствие несчастного случая;

3) убытки от пожара, взрыва  или короткого замыкания электрического  тока на моторном экипаже.

Страхование по пунктам 2 и 3 «Общих условий» распространялось также  на несчастные случаи, происшедшие  с моторным экипажем во время перевозки  его в пределах Европейского материка и Азиатской России, если только предусмотренный в пункте 2 убыток был причинен несчастным случаем, происшедшим  с перевозочным средством. Из этого  следует важный вывод - первоначально  страхование гражданской ответственности  рассматривалось как часть страхования  общих автотранспортных рисков.

Договор носил возмездный характер, так как лицо или учреждение, заключившее со страховым обществом  договор страхования (страхователь), обязано было уплатить страховщику  страховую премию единовременно  за все время страхования или  уплачивать страховые взносы в установленные  соглашением сторон сделки сроки.

Страховой договор заключался на основании письменного объявления, подаваемого страхователем на бланке установленной страховым обществом  формы.

Страховщик имел право  потребовать от страхователя при  подаче объявления уплаты задатка в  размере не свыше причитающейся  по страхованию первого взноса страховой  премии. В случае заключения договора страхования внесенный задаток  засчитывался в счет уплачиваемой страхователем  премии. Страховая компания выдавала страхователю специальную квитанцию  о получении от него задатка. При  этом уплата задатка не давала страхователю права на возмещение убытков по несчастным случаям, которые произошли до начала ответственности страхового общества.

В параграфе 8 «Общих условий  страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)»  отмечалось, что правление страхового общества вправе отклонить просьбу  о страховании без объяснения причин. В тех случаях, когда страховая  компания отказывалась от заключения страхового договора или когда желала предложить заключить договор страхования  на иных, чем указано в объявлении страхователя, условиях, а тот на это не соглашался, задаток, если он был внесен страхователем, возвращался  ему при представлении выданной страховым обществом квитанции.