Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Эксплуатация установленного на транспортном средстве дополнительного  оборудования, непосредственно не связанного с участием в дорожном движении, не является использованием транспортного  средства. Поэтому причинение вреда  потерпевшему таким оборудованием  не будет относиться к предмету регулирования  Закона об ОСАГО [62, с. 5].

Понятие владельца транспортного  средства - одно из центральных в  системе обязательного страхования  гражданской ответственности. Оно идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих  служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового  или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно  не является владельцем транспортного  средства. И здесь можно обнаружить определенное несоответствие. Ведь обладание  транспортным средством на основании  договора аренды или выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником  или иным владельцем транспортного  средства. Это означает, что такое  лицо становится владельцем транспортного  средства. А в данном случае, по смыслу ст. 1 Закона об ОСАГО, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно  внести уточнения, поскольку здесь  речь идет только о подмене трудовых отношений, которые оформляются  гражданско-правовыми договорами [50, с. 58].

Водитель - это лицо, допущенное собственником или иным владельцем транспортного средства к пользованию  имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. В Правилах дорожного  движения более широко трактуется понятие  водителя: к нему относят также  погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При  обязательном страховании понятие  водителя сужено по тем причинам, что  транспортным средством, как уже  отмечалось, является механическое устройство.

Потерпевший - важнейший  участник страхового обязательства, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортным средством иным лицом. В отличие от классического понимания выгодоприобретателя (ст. 430 ГК РФ), у потерпевшего есть не только права в рамках договора обязательного страхования, но и некоторые обязанности. В частности, обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и др.

Потерпевшим будет и пассажир транспортного средства, которым  причинен вред.

В Правилах обязательного  страхования имеется специальное  указание на то, что вред, причиненный  имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1). Это положение не позволит получить страховую выплату, если лицо, управляющее застрахованным транспортным средством, причинит ущерб иному  транспортному средству владельца  транспортного средства, являющегося  страхователем или иным лицом, ответственным  за причинение вреда. В этом случае будет иметь место совпадение застрахованного лица и потерпевшего, что исключает страховую выплату исходя из понятия страхового случая по обязательному страхованию. Данная ситуация возможна и в том случае, когда произошло столкновение транспортных средств, принадлежащих супругам, т.к. если у них не установлен иной правовой режим владения имуществом, то он является режимом совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса РФ). Значит, будет иметь место совпадение потерпевшего и лица, ответственность которого застрахована.

В связи с принятием  Федерального закона об изменении обязательного  страхования от 1 декабря 2007 г. понятие  потерпевшего уточнено специальным  указанием на то, кто может быть таковым, причем перечень носит закрытый характер. В частности, потерпевшим  является пешеход, водитель транспортного  средства, которым причинен вред и  пассажир транспортного средства - участник дорожного движения.

Место жительства (место  нахождения) потерпевшего - это место  жительства гражданина или место  нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

Местом жительства гражданина является жилой дом, квартира, служебное  жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом  маневренного фонда, специальный дом  для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и др.), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно  или преимущественно проживает  в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных  российским законодательством (ст. 2 Закона РФ от 25 июня 1993 г. № 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах территории Российской Федерации").

Место нахождения юридического лица как потерпевшего - это адрес  постоянно действующего исполнительного  органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим.

Договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный  вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Данное определение в  целом соответствует определению  договора страхования, содержащегося  в ст. 929, 931 ГК РФ.

Страхователь - лицо, заключившее  договор обязательного страхования  со страховщиком. Им является владелец или один из владельцев (при совместном владении) транспортного средства, которое используется на территории РФ. Исходя из положений ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключают  договоры страхования.

Страховщик - контрагент страхователя по договору страхования, им может являться только страховая организация, действующая  на основании выданной Федеральной  службой страхового надзора лицензии на данный вид страхования. Правовой статус страховщиков, осуществляющих обязательное страхование, раскрывается в ст. 21-23 Закона.

Страховой случай - совершившееся  событие, с наступлением которого возникает  обязанность провести страховые  выплаты (ст. 9 Закона о страховании). В данном случае – наступление  гражданской ответственности владельца  источника повышенной опасности, ответственность  которого застрахована, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании  транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором  обязательного страхования обязанность  страховщика осуществить страховую  выплату.

Следует обратить внимание на то, что Федеральным законом  от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" понятие страхового случая было скорректировано.

Если ранее в определении  указывалось, что страховой случай - это наступление гражданской  ответственности страхователя или  иного лица, риск ответственности  которых застрахован по договору, то теперь делается акцент на том, что это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Данная формулировка представляется логичной, т.к. в силу ст. 1079 ГК РФ ответственным  лицом за вред, причиненный источником повышенной опасности, признается его  владелец. (По своей сути такое определение  является частичным воспроизведением прежней редакции Правил обязательного  страхования, действовавшей до внесения в нее изменения от 1 октября 2006 г.). В ней страховой случай определялся  как наступление гражданской  ответственности за причинение в  результате ДТП в период действия договора обязательного страхования  владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу  потерпевшего, которое влечет за собой  обязанность страховщика произвести страховую выплату. (Правда, в прежнем  определении основной акцент был  сделан не на наступлении ответственности, а на причинении вреда).

В связи с принятием  от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", понятие страхового случая, содержащееся в Правилах обязательного страхования, подверглось соответствующей корректировке.

Думается, что внесенные  изменения в понятие страхового случая по обязательному страхованию  не должны (повлечь неправомерное  толкование на практике) привести к  неправомерной практике следующего рода.

В частности, в августе 2006 г. одна из самарских страховых компаний отказала в выплате страхового возмещения потерпевшему на том основании, что  после заключения договора обязательного  страхования и наступления страхового случая она установила, что не может  определить у страхователя правовые основания обладания транспортным средством. Страховая компания указала, что не может квалифицировать  лицо как владельца транспортного  средства, как надлежащего страхователя, обладающего страховым интересом. В связи с этим у нее отсутствуют  основания к выплате страхового возмещения. Подобная позиция страховой  компании не была основана на Законе и  вызывала вопросы о том, почему при  заключении договора и достаточно продолжительном времени его действия, она не оспаривала его действительность. В данном случае при заключении договора обязательного страхования страховая компания обязана проверять наличие страхового интереса страхователя, который неразрывно связан с обязанностью владельца источника повышенной опасности как основного ответственного лица за причинение вреда. И если договор страхования заключен, то такой интерес страховщиком выявлен [29, с. 128].

Подобная позиция соответствует  и мнению Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащегося в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с  исполнением договоров страхования (п. 2), содержащегося в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.

В сущности, страхователь и  является тем владельцем транспортного  средства как источника повышенной опасности или одним из владельцев, который по договоренности выполняет  обязанность по обязательному страхованию, если владельцев источника повышенной опасности несколько.

Страховые тарифы - установленные  Правительством РФ ценовые ставки, которые применяются страховщиками  для расчетов страховых премий по договорам обязательного страхования.

Компенсационные выплаты - особый вид выплат, осуществляемый профессиональным объединением страховщиков в случаях  и в порядке, прямо предусмотренным  Федеральным законом об обязательном страховании, когда страховая выплата  по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

Представитель страховщика  в субъекте РФ - обособленное подразделение  или филиал страховой организации, осуществляющий полномочия страховщика  по рассмотрению требований потерпевших  о страховых выплатах и по их осуществлению, или другая страховая организация, осуществляющая на основании заключенного с ней договора указанные полномочия. Тем самым законодательство ставит дополнительное условие для деятельности страховых компаний по обязательному  страхованию и для получения  лицензии - наличие широкой сети представителей по всей территории РФ. Данное условие выполняет функции  дополнительной гарантии интересов  потерпевших.

Прямое возмещение убытков - это возмещение вреда имуществу  потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Как можно увидеть, прямое возмещение убытков охватывает только случаи причинения имущественного вреда потерпевшим.

Институт прямого возмещения убытков предусмотрен Федеральным  законом об изменении обязательного  страхования от 1 декабря 2007 г. и вводится в действие с 1 июля 2008 г. Взаиморасчеты  между страховщиками по прямому  возмещению убытков будут осуществляться на основании соглашений о прямом возмещении убытков, заключаемых между  членами профессионального объединения  страховщиков по обязательному страхованию  в соответствии со ст. 26.1 Закона об ОСАГО.

Помимо этих понятий, в  п. 4 Правил обязательного страхования, где определяется глоссарий, содержатся и некоторые другие основные понятия, которые в Законе об ОСАГО даны в иных нормах данного документа. В целях удобства использования  целесообразно их также привести ниже.