Обязательства по оказанию финансовых услуг

- предоставить вкладчику обеспечение  возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан  может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда  обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности"). Порядок создания, формирования и использования этого  фонда определяется федеральным  законом (ст. 38 Закона "О банках и  банковской деятельности");

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а  также муниципальных образований  по долгам банков - в случаях, установленных  законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского  счета, за исключением: 1) размещенных  на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся  за пределами территории РФ филиалах банков РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.

Учитывая, что договор банковского  вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных  обязанностей. Он имеет только права, обязанностям банка.

Ответственность Банка:

- за принятие вклада с нарушением  порядка, установленного законом;

- за несвоевременный возврат  суммы вклада;

-за несвоевременную выплату  процентов; невыполнение обязанностей  по обеспечению возврата суммы  вклада.

3Вопрос. Договор банковского счета.  Понятия, права и обязанности  сторон, ответственность. Виды банковских  счетов

По договору банковского счета  банк обязуется принимать и зачислять  денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных  операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По своей юридической природе  данный договор имеет смешанный  характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Источники правового регулирования:

- гл. 45 ГК РФ;

- ФЗ «О банках и банковской  деятельности», иные акты.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет  договора.

Предмет договора — безналичные  денежные средства.

Стороны договора:

- банк и другие кредитные  организации, имеющие соответствующую  лицензию;

- клиент (любые лица — юридические,  физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают  документы, необходимые для открытия банковского счета российскими  юридическими лицами и индивидуальными  предпринимателями. Для открытия счета  юридическому лицу требуется предоставить в банк:

- заявление;

- копии учредительных документов;

- документ о постановке на  учет в налоговый орган;

- карточку образцов подписей  руководителя и бухгалтера предприятия;

- оттиск печати (указание ЦБ  РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке  оформления карточки с образцами  подписи и оттиска печати»).

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и  банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского  счета.

Виды банковских счетов.

Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.

Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).

Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.

Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:

- прием денежных средств;

- зачисление денежных средств;

- перечисление денежных средств;

- выдачу денежных средств и  другие операции по счету.

Обязанности банка:

- заключить договор с клиентом  на объявленных условиях. Хотя  ГК РФ не относит договор  банковского счета к публичным,  однако устанавливает обязанность  банка заключить договор банковского  счета с лицом, обратившимся  с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК  РФ). Банк вправе отказать в  открытии счета лишь в случаях,  когда такой отказ вызван отсутствием  у банка возможности принять  клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);

- совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного  вида (ст. 848 ГК РФ);

- зачислять денежные средства  не позже дня, следующего за  датой поступления платежного  документа, если иной более  короткий срок не предусмотрен  законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

- не разглашать сведения, составляющие  коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

- информировать клиента о зачете  встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено  договором, при отсутствии в  течение двух лет денежных  средств на счете клиента и  операций по этому счету банк  вправе отказаться от исполнения  договора банковского счета, предупредив  об этом в письменной форме  клиента. Договор считается расторгнутым  по истечении двух месяцев  со дня направления банком  такого предупреждения, если на  счет клиента в течение этого  срока не поступили денежные  средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора  банковского счета в судебном  порядке в случае, если:

- сумма на счете окажется  ниже минимального размера, предусмотренного  банковскими правилами или договором,  если такая сумма не будет  восстановлена в течение месяца  со дня предупреждения об этом  банка;

- операции по счету не проводятся  в течение года, если договором  банковского счета не предусмотрено  иное.

Ответственность банка:

- в случае несвоевременного  зачисления на счет поступивших  клиенту денежных средств, либо  их необоснованного списания, а  также невыполнения указаний  о перечислении денежных средств  со счета либо об их выдаче  со счета, банк обязан уплатить  клиенту проценты в размере  ставки рефинансирования, устанавливаемой  банком России;

- проценты, начисленные за ненадлежащее  совершение операций по счету,  носят характер гражданско-правовой  ответственности, предусмотренной  законом.

Права клиента:

- расторгнуть договор в любой  момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием  расторжения договора является  заявление клиента. Для одностороннего  расторжения договора банковского  счета применяются не общие  правила об одностороннем расторжении  договора, а специальные правила  с учетом специфики договора  банковского счета (банк обязан  выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);

- требовать от банка возмещения  убытков при разглашении банком  коммерческой тайны;

- открывать любые счета в  любом банке, вносить деньги (хранить  чек в банке);

- проводить расчеты в безналичном  порядке;

- давать распоряжения о списании  денежных средств со счета  по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента:

- соблюдать банковские правила;

- оплачивать услуги банка за  совершение операций с денежными  средствами (ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета  клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается  ГК РФ ст. 854, 855:

- по распоряжению клиента;

- по распоряжению суда;

- на основании договора между  банком и клиентом;

- в других случаях, установленных  законом.

Списание денежных средств на основании  закона принято называть бесспорным, а по договору — безакцептным (в том числе по требованию третьих лиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание). При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам  производится удовлетворение требований  о возмещении вреда, причиненного  жизни и здоровью, а также требование  о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам  производится выплата выходных  пособий лицам, работающим по  трудовому договору, в том числе  по выплате вознаграждений по  авторскому договору;

3) по платежным документам производится  оплата труда лицам, работающим  по трудовому договору, а также  отчисления в Пенсионный фонд  РФ, Фонд социального страхования  РФ, фонды обязательного медицинского  страхования;

4) по платежным документам производятся  платежи в бюджет и внебюджетные  фонды, отчисления в которые  не предусмотрены в третьей  очереди;

5) по исполнительным документам  производится удовлетворение других  денежных требований;

6) по другим платежным документам  в порядке календарной очередности

4 Вопрос. Безналичные расчеты: понятия, порядок осуществления формы

В зависимости от требований законодательства и соглашения сторон надлежащее исполнение денежных обязательств (расчеты) может  осуществляться тремя способами: путем  наличных или безналичных расчетов и зачета встречных требований.

Под безналичными расчетами обычно понимают процедуру исполнения денежных обязательств через профессиональных финансовых посредников, которыми чаще всего являются банки, другие небанковские кредитные организации, организации  связи и т.п.

Это любые операции банков по получению  или передаче денег, которые осуществляются ими по поручению клиентуры путем  совершения записей по соответствующим  счетам. В результате многократных безналичных расчетов записи на банковских счетах клиентуры приобрели некоторые  денежные функции и стали называться безналичными (кредитными) деньгами. Безналичные  расчеты регулируются гл.46 ГК.

Стороны любой расчетной сделки - клиенты, рассчитывающиеся по своим  обязательствам, и обслуживающие  их банки.

Большинство расчетных сделок являются возмездными. Договор банковского  счета, во исполнение которого они осуществляются, как правило, содержит условие о  выплате клиентом банку вознаграждения за совершение операций по счету.

Рассмотрим порядок осуществления  различных форм безналичных расчетов.

 

Платежное поручение (§2 гл.46 ГК РФ; Глава 3 Положения ЦБР №2-П) - это поручение  плательщика обслуживающей его  кредитной организации о перечислении определенной суммы со своего счета  на счет третьего лица (п.1 ст.863 ГК РФ). Платежное  поручение - это банковский перевод. Кредитная организация, принявшая  поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить  платеж третьему лицу - получателю средств (п.1 ст.865 ГК РФ). При этом кредитная  организация вправе привлекать другие кредитные организации для выполнения операций по перечислению денежных средств  на счет, указанный в поручении  клиента.